自2004年以来，山东省临沂市实施了人行引导、农信社为金融主体、政府贴补的“百万农户致富工程”（以下简称“致富工程”），取得了扎实成效。至目前，全市参与“致富工程”农户达到146.5万户，新上致富工程项目75.2万个，实现销售收入120.9亿元，户均增收2280元。三年来，全市农民人均纯收入由2787元提高到4803元，年均增长13.7%。全市农信社系统通过评级授信、贷款上柜台、“沂蒙惠农一卡通”等便民措施，累计向207.1万农户发放贷款435.5亿元，占全部贷款投放的25.6%，实行利率优惠政策，农民减少利息支出 4169万元。
　　
　　主要措施
     积极引导农信社加大对“三农”扶持力度
　　发挥再贷款再贴现的导向作用。三年间，人行临沂中支累计对辖内农信社发放支农再贷款64.2亿元，90%以上用于支持“致富工程”建设，促进了辖区农村产业结构调整、农民增收和农信社经营效益的改善。同时以再贴现为手段，引导农信社资金向农业产业化龙头企业倾斜。从2004年开始，人行临沂中支对申请商业承兑汇票试点的企业进行信用识别和现场调研，选择了一批经营管理水平高,成长性好、规模大、带动能力强的龙头企业作为商票业务试点单位，公布了150家商业承兑汇票试点企业。同时选择了板材、农资、农副产品加工和流通等行业的70余家涉农企业试点商业承兑汇票业务，推动了辖区“致富工程”向规模化发展。至目前，全市试点涉农企业累计签发商业汇票26.7亿元。
　　推进改革进程，增强农信社支农能力。按照要求临沂市12家联社（农合行）发行央行专项票据8.84亿元，用于置换不良贷款8.55亿元，置换历年挂账亏损0.29亿元。央行票据置换不良贷款后，农信社信贷资产质量得到较大提高。至目前，临沂市农信社不良贷款占比较2002年末下降了30.6个百分点。目前，全市有12家农村合作金融机构全部通过银监会和人行审核，兑付央行票据资金8.84亿元。随着人行资金扶持政策的到位，农信社的资金实力进一步壮大，为农信社更好地支持“致富工程”奠定了基础。
　　农信社积极发挥金融主体作用
　　调整结构，支持重点。各联社均成立了专人负责的“致富工程”信贷工作协调小组，积极配合政府“致富办”深入村户了解信息，帮助农民根据实际情况选定致富项目，再根据项目需求确定信贷支持重点。三年来，一是重点支持了农业标准化、规模化生产。如蒙阴县联社重点扶持林果、蒙山羊、中药村、食用菌、三元猪、长毛兔等项目，三年累计向5.1万农户发放致富项目贷款4.5亿元；二是重点支持了集约化、产业化经营。依托金锣、盛能、绿润等农业产业化龙头企业，重点支持了生猪、奶牛养殖和板栗种植基地发展。三年来，费县、莒南、沂水、临沭等农信社向以上三类基地4.3万农户发放贷款10.3亿元；三是重点支持了传统优势项目发展。郯城县联社重点扶持银杏、杞柳、糖果、粉条加工、装饰木条等项目，三年累计发放致富项目贷款3.5亿元。
　　简化手续，提高效率。一是开展评级授信活动，实施贷款上“柜台”。根据评级授信情况发放“农户贷款证”，采取“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”的方式，持贷款证直接到营业网点办理，取消了原来层层审批、次次考核的操作模式，提高了贷款效率。至目前，全市农信社共评定信用户81.3万户、信用村1479个、信用乡镇47个，建立农户档案75.2万份，发放农户贷款证61.8万份，贷款证贷款余额已达148.9亿元；二是对参与致富工程的贷款需求，优先考察、优先保障供给。对“致富办”推荐的致富项目，集中考察，现场办公；三是实行优惠利率，让利于民。凡是对确定好的“致富工程”贷款，3万元以内贴息部分在现行市场利率的基础上下调30-50%。
　　推进创新，改进服务。在提供资金支持的同时，农信社还发挥自身政策、信息优势，提供多方面金融服务。以行政村为单位，建立支农联系点，定期召开乡镇政府部门、村两委成员、农户代表等参加的支农座谈会，了解农户致富项目、信贷需求方面存在的问题。结合致富工程开展，组织了送信贷、送科技为内容的帮扶活动。如沂南县联社要求每个农信社扶持4个专业村，每名农信社主任扶持20户，每名业务员支持帮助50户；沂水县联社在人行的指导下，推行“三户”评级授信，实施“阳光信贷工程”，设立贷款公开专栏，公开贷款条件、利率、担保方式，发放的贷款每月一公布，提高了贷款的透明度。
　　部门联动增强了支农效果
　　为更好地推动“百万农户致富工程”建设，改进农村金融服务，临沂市农信社与财政局、农业局等单位联合实施了“沂蒙惠农一卡通”工程。该“工程”利用当地财政部门和农业部门掌握的农户住址、身份证号码等准确资料信息，由农信社为全市260万户农户每户开立一个“个人结算账户”，一户一张“惠农一卡通”储蓄存款存折。该结算账户具有定期、活期、存本取息、教育存款等全部储蓄功能，也具有转账功能，可以实现财政直补、林业补贴、渔业补贴、“百万农户致富工程贷款贴息”、计划生育独生子女补贴等各类政府补贴资金的即时入账，还可以利用该账户代缴保险费、电话费、有线电视费、各种税款以及其他代收代付业务。该结算账户除具备所有的储蓄、款项汇划和结算支付功能外，还可以在全省范围内实现通存通兑；在安装ATM、POS的地方，可以通过此结算账户申请卡折合一的信通卡，轻松实现电子货币进行现代结算。“工程”采取“直补试点、分步实施、稳妥推进”的办法实施，各级财政、农业部门根据小麦种植面积的核实情况，以及日常掌握的全市230万农户信息资料，提供给当地农信社，由农信社为每个农户开立一个“沂蒙惠农一卡通”储蓄存折个人结算账户，财政部门根据农户应得的补贴，通过农信社营业网点，直接支付到他们的存折上。至目前，全市农信社已发放“沂蒙惠农一卡通”存折260多万本，占应发户数的100%。通过“一卡通”结算账户发放粮食直补资金1.9亿元、农机具和柴油补贴资金1.3亿元、库区移民补贴资金1.2亿元。
　　
　　几点启示
　　发展农村经济要实现多方共赢，推动农业产业化规模化经营。依托“致富工程”项目，到2007年年末临沂市农业产业化组织发展到1700多家，比2003年增加800家，市级以上农业龙头企业236家，带动农户增收40.3亿元；增强了农业可持续发展能力。全市推广先进实用技术400多项，主要农作物优良品种应用率达到99%，农业新技术、新成果的推广应用率达到51%，科技在农业增产中的贡献率达到54%，农信社经营效益明显提高。至目前，全市农信社各项存款余额386.8亿元，各项贷款余额335.9亿元，分别比2004年初增加139.1亿元和125.6亿元，不良贷款比例比2004年初下降了18.5个百分点，实现经营利润2.6亿元，是2004年同期的7.9倍。实践证明农信社必须围绕社会主义新农村建设把服务“三农”这篇文章做深、做细，在支持“三农”的过程中实现自身的良性发展。
　　发展农村经济要有新的思路。农业产业化、规模化、标准化是发展的方向，这是促进农副产品增值、提高抵御市场风险的重要手段，也是地方政府促进农村经济发展的切入点，是农村金融部门支持新农村建设的信贷投入点。政府部门具有政策、信息优势，可以充分运用政策、财政、资金、技术等多种要素，在充分尊重自然条件、充分尊重农户意愿的基础上加以积极引导。临沂市在推进“致富工程”时，进行广泛调查研究，结合自然资源、技术优势、历史传统确定项目，综合提供财政、信息、技术等支持，使传统优势得以强化、新兴优势得以培育，成为推动全市农村经济增长的重要支撑。
　　发展农村经济必须尊重农户意愿。发展农村经济，农户是最重要的主体。只有充分尊重群众意愿，才能最大程度地得到农户的认可，以及财力、智力、劳动力等投入，才最有可能取得预期效果。临沂市在“致富工程”实施时，在项目选择和农户是否参与上，没有替农户决策，更没有大包大揽，而是通过制定规划、组织协调、提供政策支持、实施典型示范等手段引导，尊重农户的自主选择权。从调查情况看，农户对这种“政府搭台、农户唱戏、市场运作”的模式十分认可，而且能够平静接受市场波动带来收益减少或损失等问题。
　　发展农村经济必须实现多种投入要素有机结合。农村经济基础薄弱，抵御风险的能力较差。在发展农村经济的过程中，必须做到资金、技术、市场、信息等多种要素同步投入，才能产生整体效应。否则，则会由于“短板原理”，达不到预期目的甚至会导致失败。临沂市在“致富工程”实施过程中，政府充分发挥统筹规划职能，调动各方面资源同步投入。该市还建立了“百万农户信息库”，加强对致富项目的动态管理，根据市场形势变化，随时变更项目或选择新的致富工程项目，努力降低项目实施的政策、决策、投入风险。同时通过“平安临沂”创建、“村村通”工程等，为农村经济发展提供宽松的法治环境和良好的基础设施。
　　必须发挥金融合力为新农村建设提供支持。在“致富工程”实施过程中，通过建立分工协作的信贷投入体系，针对在支持社会主义新农村建设中的金融机构缺位问题，逐步构建与完善以政策性、合作性金融为主、商业银行为辅，以涉农金融为主、其他金融为辅，以正规金融为主、多种融资组织合作并存的农村金融组织体系。农业发展银行加大对农业基础设施的资金投入，增强农业发展后劲和可持续发展的能力；农业银行重点推广“企业-基地-农户”的产业化模式，加强对农业产业化龙头企业、特色农业、订单农业的信贷支持；农村合作金融机构做好农户小额信用贷款、农户联保贷款，结合各地农村经济发展实际，以产业发展带动农户经济转型，支持农民增收。

　　　　　　　　　　　　　作者单位  人行山东省临沂市中心支行