江西省上高县联社结合当地实际，不断创新支农信贷产品，鼎力服务“三农”，取得了自身效益和社会效益双丰收。三年来，各项存款净增5.82亿元，各项贷款净增4.12亿元，累放各项贷款19.96亿元，其中，农业贷款累放13.78亿元，个私经济贷款4.52亿元，中小企业贷款1.66亿元，实现利润7770万元，在全省农信社绩效考评中，连续三年成绩名列前茅。上高联社资金仅占全县金融资产的三分之一，但却发放了全县90%的农业贷款，100%的城镇下岗职工贷款、80%的个私和中小企业贷款、成为县域经济的金融主力军。“上高农信社,上高人自己的银行”的品牌效益凸显。三年来，全县农业总产值年增长9%，2006年农业总产值达19.56亿元，农民人均纯收入4106元。
农户小额信用贷款撬动特色农业
　　为把农户小额信用贷款工作抓实抓细，上高联社在每个乡镇成立农户小额信用贷款余额核定小组，根据每个村的种养特色，制定了一村一品资金扶持政策。为确保农户小额信用贷款扶持落到实处，上高联社采取“三到位、把三关”举措，即宣传发动到位，调查摸底到位，评级颁证到位；严把资信评定关、严把贷款管理关、严把政策关，为核发贷款证打牢基础，确保了农户小额信用贷款扶持顺利发放。同时，实行信贷员包片、包村责任制，强化考核奖惩制度，将农户小额信用贷款发放的数量、新增农贷占比、农户贷款面、支农贷款收回情况等纳入目标任务，督促信贷人员主动上门逐户算家庭收入账、资金需求账，放好贷款、管好贷款。此外，他们还全面展开调查，根据农户固定资产、家庭收入等情况，分户建立健全了经济档案。近三年来，全县已累计核定农户36823户，建立农户档案36823个，占总农户的60％；累计核定30826户农户小额信用贷款47428万元，户均核定贷款余额1.54万元。
　　 2006年，南港信用社投入信贷资金706万元，与当地农户签订了扶持苎麻生产的优惠贷款协议书，支持了3个乡大力发展优质高产苎麻种植12000亩，苎麻产品远销香港、日本、朝鲜、韩国等地。在农户小额信用贷款的支持下，锦江镇石湖村的芹菜、芦洲乡黄山村的西葫芦、塔下乡天山村的“三辣”（辣椒、大蒜、生姜）、新界埠乡先锋村的南瓜等特色农业蓬勃发展。这些各具区域特色的优质蔬菜，已远销上海、湖南、福建等地。2006年，上高县总产各类特色蔬菜1800万公斤，实现总产值2160万元。仅此一项，全县农民人均就增收103元。
“农家福”贷款撑起农业龙头企业
　　近年来，随着山林、水面、土地的流转，上高县农村和农业资源稳步向种养能手集中。在发展专业化、规模化生产的过程中，农民所需要的资金投入成倍增长，原有的农户小额信用贷款已远远不能满足其需求。针对农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，上高联社向一批信用观念好、经营能力强、有还款来源的涉农企业和种养大户分别授信5万-100万元，推出了“农家福”大额授信贷款。
　　为规范“农家福”贷款的操作环节，上高联社从流程管理、风险防范、激励约束等三个方面入手，建立了一套行之有效的管理办法。在流程管理上坚持按流程走，不得逆流程操作；在防范信贷风险上做好四个监督和考评，即对“农家福”贷款户档案真实性、准确度的监督和考评，对决策“农家福”贷款授信授权的安全性、科学性的监督和考评，对“农家福”贷款贷时审查和贷后检查的制度性、责任性的监督和考评，对检查客户现金流量和变现能力的真实性、时效性的监督和考评；在激励约束上将贷款质量与个人绩效挂钩。
　　上高县农信社至今共投入7900万元“农家福”贷款，支持了富龙食品公司、汇银米业、圣牛米业、锦田食品加工厂等一批涉农企业发展壮大。富龙食品有限公司是专门从事肉、蛋类农产品精加工的涉农企业，企业年可转化加工兽、禽肉5000吨，禽蛋2000吨。在公司成立初期发展资金短缺的情况下，农信社及时伸出援助之手，先后对其发放“农家福”贷款170万元，有力地支持了公司的发展壮大，在“公司+农户”的农业产业化运作模式指导下，公司为农民提供产前、产中、产后服务，定期举办养殖技术培训班，与农户签订养殖收购合同，采用保护价现金收购，带动了全县及周边县市的养猪、养牛、养鸭等养殖业和纸箱包装、印刷、运输等相关产业的迅猛发展。目前，仅以富龙食品有限公司为龙头的肉食加工企业，就催生年出栏生猪达千头的农户300多户，全县养殖业已经形成了一个以“龙头带基地，基地联农户”的农业产业化新格局。
“信用共同体”贷款开创支农新路子
　　经济合作组织通过组织社员农户按照市场需求，从事某一类产品的专项生产、加工和销售，从而解决“一家一户”式的“小生产”经营不适应“大市场”的难题，成为千万农户致富的“金钥匙”。 2006年，上高联社率先对上高县牧业合作社和上高县渔业合作社分别授信6000万元和1600万元，有力地支持了合作社社员的生产发展。
　　上高联社对合作社社员贷款实行“统一授信、单个负责、联保专用、优先优惠、属地管理”的管理原则，采取确定联保贷款期限，实行利率优惠，加强贷后管理等举措。规定联保协议期限不得超过三年，贷款期限超过一年的，从贷款期限满一年起，应分次偿还本金。贷款利率在同档次执行利率的基础上优惠10%—20%，贷款按季结息；贷款发放后，农信社客户经理和专业合作社管理人员定期进行贷后检查，了解和掌握贷款人的生产经营情况和贷款的使用情况，发现贷款人改变贷款用途、经济经营状况恶化或其他危及贷款安全时，及时采取贷款保全措施，通知联保人员共同想办法，直至贷款收回。合作社社员联保贷款管理按年考核,利息收回率在100%以上、贷款本金98%以上，并对合作社以业务代办费的形式进行奖励，对本金到期收回率在95%以下、利息收回率98%以下的合作社将停止发放新贷款。
　　在这一举措的推动下，到2006年年底，上高县牧业合作社发展成员386个，扩大养猪场130多个，生猪存栏和年出栏生猪均占全县生猪总量的四分之一强。上高县渔业合作社发展成员73人，养殖水面达10.37万亩，占宜春市养殖水面的六分之一，拥有专业运输车17辆，年创产值1.2亿元，盈利1300万元以上。  
 “文明信用农户”搭起农民致富金桥
　　为主动策应全市开展的创评“文明信用户”活动，上高联社2004年在全县开展了创评“开明诚信上高人”、“优秀上高人”、“十佳上高人”活动，使广大干部群众形成了“道德有价”的强烈共识。全县共评选出“优秀上高人”7900余户，占参评户的8.98%；评选出“开明诚信上高人”8万余户，占参评户的90.05%。
　　对被评为“十佳上高人”的，农信社给予放宽核贷额度、实行贷款利息优惠，贷款放宽到10万元，贷款利率在农信社现执行利率的基础上优惠30%；对被评为“优秀上高人”的，贷款放宽到2万元，贷款利率在农信社现执行利率的基础上优惠20%。有贷款意向的“优秀上高人”、“十佳上高人”凭相关证件到农信社办理“信用贷款证”，一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用，当年就累计发放农户信用贷款28434万元，占农业贷款总额的67.01%。
     如今，信用贷款重点支持的农村产业结构调整，催生了一个个大棚蔬菜基地、一个个生态畜牧小区、一个个立体科学养殖基地。野市乡接官村不仅主动归还了1993年前的村集体贷款本息4000元，成了无陈欠村和全乡首家“文明信用村”，全村“文明信用户”农民还获得信用贷款500余万元，建起了生态畜牧小区，全村人均年纯收入近5000元，成为全县首屈一指的经济特色村。据统计，上高联社用于支持农业结构调整的信用贷款已累计发放5200万元，受益户4000余户。
“双学双比”贷款造就一批致富女能手
　　为让农村妇女能在风险小、优惠多的情况下先脱贫，后致富，上高联社制定了相关优惠政策。一是在利率上优惠。根据现行贷款利率规定，“双学双比”贷款月利率下浮20%。二是区别付息。1万元以下的利随本清，跨年度的要在年底结息一次；1万元以上的按季结息。三是免收押金。不向贷款户收取风险抵押金，以减轻贷款户的负担，积极扶助农村妇女发家致富。四是对1万元以上5万元以下或少数有影响、有效益、确需扩大规模又有偿还能力的项目，秉着积极扶助的态度，予以考察和支持，并按有关规定办理放贷手续。
　　“双学双比”小额贷款成为广大农村妇女脱贫致富的“桥梁”。马兰英是田心镇南江村一个普通农村妇女，2004年她与村委会签订了1亩多占地协议，建起了木材加工场，农信社发放给她“双学双比”贷款6万元。目前，加工场总投资达30万元，日加工木材5立方米，年销售额近100万元，年毛利20万元，年创利税突破4万元,解决当地剩余劳力13名。
　　据统计，近三年来，上高联社累放“双学双比”贷款2956万元，支持500多户农村妇女脱贫致富，带动全县涌现出一批创业女能手。
　　　　　　　　　　作者单位 江西省上高县联社