多措并举助推“黄金品牌”持续发展

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多措并举助推“黄金品牌”持续发展

作者：于泓(人行… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2007-12-25

　　近年来，农户小额信用贷款在支持“三农”发展，帮助农民脱贫致富方面发挥了积极作用，被称为农信社贷款品种的黄金品牌，但随着农村经济的快速发展，小额农贷可持续发展却面临诸多矛盾和困惑，呈日益萎缩趋势。以吉林省双辽市为例，2007年农信社共发放农户小额信用贷款5，739万元，占当年发放贷款总额52，972万元的10.83%，而2006年发放农户小额信用贷款9，309万元，占当年发放贷款总额65，507万元的14.21%，同比分别下降了3570万元和3.38个百分点。
　　　　　　　　　　　萎缩原因
　　信用环境改善不理想，严重影响农户小额信用贷款的发放。部分农户信用观念淡薄，农信社开展农户小额信贷的意愿不强。目前，农信社仍有大量信贷资金沉淀在农户手中，这些农户除了个别天灾人祸导致家境贫穷而无法还贷，大多数信用观念淡薄，对原贷款本息不认帐，不还款，如双辽市永加乡信用社有陈欠贷款户数达2，600户，占全乡的80%，金额达680万元，导致信用社产生惜贷、惧贷、慎贷心理，影响小额农贷的开展。
　　乡、村两级政府对信用建设理解认识不够，影响了信用村的评定。据调查了解到，双山镇、柳条乡政府积极支持农信社工作，双山长发村、柳条王合村村干部积极协助信贷员放款收贷，村干部主动为贫困户担保，农民主动还款意识强，还款积极性高，营造了良好的信用环境，而永加乡的忠信村村干部对小额信用贷款认识不高，存在误解，认为是扶贫贷款，对还款没有起到带动效应。
　　农户信用等级评定工作缺乏连续性，制约农户小额信用贷款的发放。2006年信用评定工作开展较好的双辽市双山镇共评定信用村5个，信用户3，000户，建立农户经济档案6，000户，今年发放小额信用贷款3，700万元，比去年增加100万元，而信用较差的永加乡只有1个信用村，信用户400户，建立农户经济档案1，000户，今年农户小额信用贷款仅发放7万元，比去年减少380万元，由于信用户有限，有的村屯信用户放款饱和了，信用放款空间没有了，如永加乡真固村信用户500户，放款320万元，再次放贷就存在很大的信用风险。
　　信贷制度与农民资金需求不匹配，束缚了农户小额信用贷款的可持续发展。目前，双辽农信社办理小额仍执行2001年制定的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，当初，多数农户的小额贷款用途，只用于传统的春耕生产所需，一年期5000元的小额贷款最高限额基本能够自给，但随着农村经济的快速发展和社会主义新农村建设步伐的推进，农村贷款需求呈现多元化和多样化，为满足扩大再生产、改善农村产业结构和提高生活质量，信贷资金需求不断加大。因此，短期的小额农户贷款满足不了农户的生产消费需求，而农户联保贷款恰恰解决了这一难题，5户联保贷款最高额可达20万元，平均每户可以贷到5 万元。
　　高风险、低收益，影响了农户小额信用贷款发放的积极性。首先，小额农贷成本高，效益低，农户小额信用贷款利率为9.3%，而联保贷款为10.2%，其他贷款为11.4%，如果小额农贷形成5%的呆帐损失，扣除相应的吸储成本、人工成本及管理费用，实际小额贷款在收益上十分有限。其次，农户小额信用贷款是具有较强政策性的微利贷款产品，以农户信用做担保，在没有形成良好的信用环境前风险性较大。
　　管理压力大，实施“零风险”包赔制，阻碍了农户小额信用贷款的健康发展。农户小额信用贷款涉及千家万户，农信社的信贷人员有限，又经常调片，人员稳定性差，使贷款管理压力较大。在双山农信社，一个信贷员负责3个村900多户的贷款，金额1200多万元，如此多的贷款和农户，一个信贷员很难做到贷前全部调查，贷后跟踪监控，而且农信社对农户小额信用贷款发放实行“零风险”包赔制，责任追究终身制，农户小额信用贷款一旦出了风险，当年不能全额收回，就要追究信贷员责任，由信贷员全额包赔，包赔不了就下岗清收，2006年，双山信用社一个信贷员因一位农户贷款后把房子买了，土地承包给了别人，人也失踪了，致使信贷员包赔了本息2万多元的损失，相当于信贷员白干一年，在这种压力下，信贷员对农户小额信用贷款产生了惧贷心理，宁肯不贷也不包赔，阻碍了农户小额信用贷款的发放。这种情况在调研中存在普遍性。
　　贷款清收手段脆弱，掣肘农户小额信用贷款的可持续发展。农户小额信用贷款作为一项政策性很强的信用贷款，形成不良后，对其清收难度要比联保贷款等难度更大，基本上只限于催收，很少使用依法起诉、变更资产等手段，事实上有的农户除了几间自住房，再没有值钱的资产可以变卖，而联保贷款有连带责任，人情观念等，收贷无着落。
　　农业保险没有落实到位，使农户小额信用贷款缺乏保障。农民基本靠天吃饭，一旦遇到有春旱、冰雹等自然灾害，农民的收入就无法保障，事实上在自然灾害面前农民无力偿还，农业的高风险、低回报、低值特点使赔付率过高，农业保险无法落实到位，从农业风险转移到金融风险，从而信用得不到保障。
　　　　　　实现持续发展的对策及建议
　　农信社要转变观念，牢固树立“信用”立社的长远意识，发挥小额贷款品牌优势。农户小额信用贷款具有金额小、面广、分散风险的特点，是属于农信社自己的品牌，也是农信社的经营优势，在金融竞争激烈的今天，农信社只有真心实意地为农民服务，凭自己的优势品牌，才能站稳脚跟，才能赢得自己的市场和发展。农信社要与地方党政联手，加大宣传力度，澄清模糊认识，使农户小额信用贷款深入人心。
　　信用体系建设是发展农户小额信用贷款的基础。与政府沟通引起地方政府重视、创建“信用村”，成立小额农户信用贷款证联合评定小组。负责对农户信用状况进行客观公正平定。农信社具体负责农户小额信用贷款证的管理工作，规范农户信用等级评审和贷款证使用制度，农信社以村为单位，由信贷员牵头，组成评定小组，吸收当地有一定威望、秉公知法办事的村干部、村民代表共同参与资信评定，按照评定的不同等级核定不同的贷款额度。
　　注重发挥当地村级行政组织的作用。农信社应充分利用乡级行政干部熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，参与小额农贷的管理工作，让农户不仅知道小额农贷是一项党和政府的惠民政策，同时，更让他们懂得，只有用自己的诚信，才能维护双方共同的长远利益，实现“双赢”。
　　多方联动，推动“农村文明信用工程”建设创造诚实守信的良好氛围。把推广农户小额信用贷款与创造信用村紧密结合起来，对农户小额信用贷款质量高的信用村，在投放力度上加大，作到褒扬守信，贬抑失信，让诚信得到实惠。完善农村信用社约束和失信惩罚机制，提倡守信履约道德风尚，进一步加大打击逃废债力度，依法保全资产。
　　完善配套政策，满足“三农”的合理资金需求。建立农信社发放小额贷款的补偿机制，根据发放小额信用贷款的额度给予适当补偿，政府出台对小额贷款形成的亏损给予农信社一定的财政贴息，并长期给予小额农贷免交营业税和所得税的优惠政策，这样，既可以增加农信社收入，鼓励其发放小额农贷的积极性，又可以减轻农民的利息负担，增加农民收入；尽快出台和全面实施农业保险制度，在农村建立以政策性农业保险公司为主体，以商业性农业保险公司为辅的保险体系，帮助农民减少自然灾害及市场风险造成的损失，化解农信社贷款风险，增强农信社发放小额农贷的信心。
　　尽快修订农户小额信用贷款管理办法，使其适应农村经济发展的需要。延长小额农贷期限，放宽小额农贷额度；由现行的一年期，可适当延长至三年期。由现执行的小额农贷最高额5，000元的标准，可因地提升到20，000元；推进农信社利率定价机制实施，调节小额农贷效益。农信社重申服务“三农”定位，满足农村经济发展多元化，多样性的需求，从而实现小额农贷和农信社自身效益的可持续发展；针对小额农贷的特点，建立灵活、科学的小额农贷管理体系。应允许信贷员按贷款额度有一定损失比例。

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