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多年来,为解决福建省周宁县农民工外出创业人员多、资金需求量大而向银行贷款难问题，周宁县农信社结合辖内实际，开展农村信贷产品创新，开办“农民工创业贷款”。据统计，从2003年至2007年8月末，“农民工创业贷款”共发放1310多笔，累计金额4.03亿元，未出现一笔不良贷款，显现良好发展态势；共扶持农户790多户，涉及建材、铸造等多个行业。为此笔者深入县联社对该业务开展情况进行专项调查。
“农民工创业贷款”背景
独特县域生态环境促使当地农村群众大量外出谋生创业。由于受自然环境恶劣制约，周宁县域经济发展较为落后，人均收入水平很低。“穷则思变”，长期以来，该县农民就以外出打工做为一项基本谋生手段，足迹遍布全国各地，并在长期的演变中形成“闯世界”的传统。据不完全统计，目前周宁县人口19.4万人，其中外出人员达7万多人，占全县总人口1/3强，其中青壮年外出人员达70%。全国除港澳台和西藏外，都有周宁人所办的企业，并在“长三角”、“珠三角”、广西等地开办各类中小企业6000多家，涉及建材、活性炭、茶叶、铸造、房地产等行业，在上海、广东、广西还成立了周宁商会。到目前为止，周宁人在上海（含长三角地区）拥有钢材营销企业5000多家，从业人员5万多人，创建大小交易市场43个，钢材销售量占据上海钢市的“半壁江山”，取得了良好的经济效益，2006年，钢材销售额达500多亿元。
开办“农民工创业贷款”顺应经济发展要求。农村富余劳动力大量转移，农户从事非农产业投资额不断增大，而农信社的农户小额信用贷款、农户联保贷款等支农贷款数额较小，根本难以满足农户从事非农产业投资资金需求，特别是对那些异地发展中的农民工中小企业，由于受金融政策、行业管理条例和农民工户籍及一些自身原因限制，在贷款上很难享有当地居民的“同等待遇”，出现了在居住地和创业地申请贷款两头难的现象。针对这一情况，为更好地支持农民工创业，周宁县农信社在充分调查研究的基础上开办了“农民工创业贷款”，以缓解农民工在外创业难贷款问题，为当前农村金融促进社会主义新农村建设和构建和谐社会工作进行有益尝试,成为当地金融支持“三农”的一大亮点。
“农民工创业贷款”发放具体要求及开展情况
发放具体要求。发放对象--要求申请人必须为周宁籍农户，其创办企业注册资本在500万元以上，经营年限在两个会计年度以上，在核准的经营范围内经营，拥有按银行规定比例的自有资金，个人及所经营的企业法,人信用等级评定优良，有健全的企业财务制度；担保方式--以抵押、质押、保证担保为主；贷款用途、期限、利率、额度--主要用于解决农民工创办企业生产流动资金暂时周转需要，贷款期限一般为一年，利率结合贷款种类、用途、担保方式而定，额度控制在150万元以下；贷后管理--贷款发放后，实行定期(按月)、不定期(适时)检查，主要检查贷款实际用途、企业经营状况，自有流动资金有无抽逃、外借及企业提供财务报表的真实性、完整性等。建立贷款责任制，责任信贷员为第一责任人，负责贷款调查和检查责任；
业务开展情况。从2003年开始，周宁县农信社开办了农民工创业贷款新业务，制订了《农民工创业贷款暂行管理办法》、《周宁县信用联社驻沪信贷风险管理小组工作规则》。从该贷款分布情况看，近年来，周宁联社发放的农民工创业贷款大部分用于支持在外创业的农民工，一小部分用于支持“回归农民”在当地创办企业。从该贷款占比情况看，2007年1月至8月底，周宁县农信社累放支农贷款19864万元，其中累放农民工创业贷款9240万元，占全县支农贷款总额的46%。从不良贷款情况看，历年放发的农民工创业贷款全部都能收回，没有造成一笔沉淀。
“农民工创业贷款”辐射效应
正面效应。促进社会就业，推动农村群众致富。周宁在外农民通过亲帮亲、友帮友的“传帮带”，带动了越来越多的农村群众到外地经商务工，全县150个行政村，村村都有人员在外经商务工，大大提高了当地农民收入，很好地促进了县域农村劳动力的转移和再就业。
县域外企业通过不断的发展，对周宁当地发展进行回报，有效促进了周宁新农村建设。据统计，周宁驻沪企业，二十多年来，已累计为周宁各项公益事业捐资7000多万元，仅2006年就为周宁的教育、交通等公益事业无偿捐资1000多万元，有效促进了周宁县城环境和农村基础设施建设的极大改善。2006年年底成立的周宁慈善总会，在外企业家捐款达1000多万元，进一步推进周宁各项公益事业向前发展。
在外农民工创业的示范带动作用，促进周宁诚信建设和经济社会的和谐发展。自“农民工创业贷款”开办以来，农村群众经济独立能力显著提高，自主创业意识、诚信意识明显增强，有效促进当地社会诚信建设向纵深发展。同时，部分农民工创业的成功，对带动其他农村群众积极投身经济领域起到了典范宣传作用，有效促进当地农村经济社会的和谐发展。
促进了周宁县农信社的发展。县域外农民工企业从初创至今，其资金需求方面，周宁县农信社的“农民工创业贷款”的投入起到重要的作用。周宁县农信社也通过对农民工企业及个人投入创业贷款，大大增长了存贷款总量，改善了经营状况，提升了盈利能力和支农实力。下表反映出2003年至2006年底，周宁县农村信用联社发放“农民工创业贷款”和县联社净利润同时增长情况。
负面影响。资金进一步外流，县域经济发展失衡。周宁人在外地经商办企业的成功，形成了一个资金集聚的“旋涡”，抽吸了当地大量的银行信贷资金和民间资金。特别是近年来，受县域经济发展局限及产业政策影响，各商业行、社为谋求自身发展而拓展域外业务，对县域内经济的信贷投入减少，据初步统计和测算，至2006年12月底，周宁各行社在县域范围内的贷款余额5.1亿元，仅占全县贷款余额的46%。同时，近十余年来，民间资金也大量外流，据统计，仅2006年就流出民间资金4.5亿元左右，当年流出民间资金与当年底全县储蓄存款之比为0.94:1(2006年12月全县储蓄存款余额4.8亿元)，造成了对县域经济发展的投入不足，目前，各商业银行除对数家水电业等重点企业给予较大的资金投入，农信社通过再贷款给予农户小额信贷投入外，其余新增贷款都基本投向异地，县内的中小企业，如龙潭工业开发区的铸造业，由于产业政策、环保要求、担保抵押条件及诚信因素等原因，很难从农信社中获得足够的信用支持，造成县域经济发展失衡。
将促使县域内的小企业进一步转向到上海进行投资。目前，周宁县的小企业主要为集中在周宁县工业园区的铸造企业，由于这些企业普遍存在规模小，抵押物不落实，以及产业链不完整等原因，致使企业贷款难，发展慢，盈利能力低，因此，近几年，已有多家企业转而向上海进行投资，并都得到较好的发展。同时，这些转型企业又在无形中成为县域其他中小企业的榜样，当地个体经营者普遍形成一种信念，那就是“赚满十万（元）就去闯上海”，由此刺激和促进县域其他中小企业转而向上海投资，势必会造成县域中小企业发展步伐减缓甚至萎缩。
造成当地人才的流失及农村劳动力的不足。近几年来外出人员文化程度明显提高，高中文化以上占90%以上，一些周宁籍高校毕业生也将此做为就业的一项重要选择，回乡就业的高校毕业生仅占5%左右。因此，一方面，农村青壮年的大量外出，使许多农村出现“留守村”，老弱、妇孺占了绝大部分，人们戏称为“三八、六一、九九”部队，这就势必造成当地农村劳动力不足的矛盾，农业生产也势必受到一定的影响。另一方面，高素质人才的大量流失及难以得到高校毕业生的补充，势必会对周宁科教文卫经济等各方面建设产生较大的负面影响。
对策与建议
从当前来看，应适度稳健发展“农民工创业贷款”，进一步改善当地农村金融服务，“内外并举”促进新农村建设。
完善农村金融服务，促进当地经济结构调整。县各金融机构应正确把握和认真贯彻执行国家的宏观调控政策，围绕总体规划，利用资金统筹运用优势，区别对待，加大对当地“三农”经济的信贷投入，以建立生态农业为重点，以推进农业产业化经营为途径，提高农业效益，农业增产和农村经济结构调整，推进社会主义新农村建设。重点支持当地优势产业，如官司茶、紫云茶等的生产，加快发展以基地－龙头企业－加工营销增值为重点的特色农产品、绿色食品及其加工产业群，推动乡镇有前景的民营企业发展壮大。
积极促进“三农”信贷中介体系、担保体系以及信贷风险防范体系建设。会同政府职能部门和相关机构，探索建立“三农”贷款担保机制的新举措，缓解当地“三农”发展项目融资难问题。从目前周宁县域经济发展情况来看，可针对辖内咸村镇、礼门乡养殖农业较为发达的实际情况，大力发展养殖业会员联保贷款工作。同时，还可借鉴霞浦村级农民担保公司做法，借助政银企会商平台，开展信用社、农户、担保公司三方信息对接，促进各类担保机构在风险可控的前提下，扩大担保业务量。要通过建立“三农”信贷联席会议制度，尝试建立“三农”贷款服务中心等，进一步密切社农关系，顺畅信贷投放渠道，拓展“三农”融资空间。同时国家应尽快出台扶持“三农”的政策性保险、优惠奖励等措施，促进农信社投入农业生产方面的信贷风险得到有效防范和化解。
积极创造条件，营造资金回流的良好态势。当前,针对周宁资金外流的现情，从引导和循环方面着手，利用银行信用和金融工具，吸收存款资金回流周宁，如办理银行承兑汇票、委托贷款和担保函等中间业务。在合规的前提下,监管部门应适当放宽政策，允许农信社通过家乡纽带关系和长期业务合作建立的信任,吸引外出创业较为成功者回乡开办全额或部分保证金银行承兑汇票业务,从而达到吸引在外资金回存周宁的效果；开展邮政储蓄资金回流业务。在多年探讨的基础上，可积极开展从广大农村揽存的邮储资金以协议存款方式转存农信社，从而增加支农贷款额度，壮大支农实力；加大对支农再贷款投入应作为人民银行的一项长期政策。经济欠发达地区农村的经济尤其落后，农信社靠组织存款解决贷款资金来源有限，人民银行发放再贷款给农信社用于支持“三农”。同时，人民银行再贷款限定贷款用途和对象，管理严格，可以发挥支农再贷款的添加剂和引领性政策效应，对农村资金的外流起到很好的调节作用。
打造良好的区域环境，实施“回归工程”，针对回归农民工发放创业贷款。采取多种优惠政策，营造良好的回归环境。针对周宁7万人在外，开办各类企业集累的大量资金、技术、信息等优势，地方政府要给予更多的宽松政策和更有效的支持，在税收上采取税收返还等倾斜政策，实行“放水养鱼”，减轻创业者负担，壮大企业规模；政府各职能部门也应完善各项软硬件服务措施，支持他们投资家乡水电开发、市政建设、土地开发、旅游开发等项目；同时制订和实施生态环境规划，加强生态环境建设，强化“生态品牌”建立，建立系统的生态旅游工程，以更好地吸引在外经济能人以投资主体回乡兴业，真诚吸引在外经济能人的“回归”。对于回归农民工在本地创业，县农信社根据经营行业特点，在信贷风险可控的前提下，予以重点支持。
依托“海西”建设，做好周宁县的产业规划，奠定农民工回乡创业良好基础。结合“海西”经济区新兴港口城市建设的总体规划，提升壮大周宁县传统优势产业和特色产业，进入海峡西岸经济区“大拼盘”；用专业化市场建设来促进经济的受辐射能力，充分发挥在沪企业家的桥梁纽带作用，主动承接“长三角”产业转移和经济辐射，发展“下游”配套产品，利用其产业优势，促进大量农民工回乡创业。 |
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