农民融资状况与评价
农民融资需求扩大，生产性融资居多
农民借钱行为普遍，借入金额大额化。调查显示，有57.06%的家庭在最近3个月借了钱，而且借钱金额大多在5000元以上，在借了钱的家庭中，借钱金额在2000以下的占14.43%、2000—5000元的占13.40%、5000—10000元的占27.84%、10000—30000元占的21.65%、30000—50000元的占13.40%、50000元以上的占9.28%。
借钱用途以生产经营、建房为主。当前农民小额消费支出往往能自行解决，大多借钱是为满足临时生产经营资金需求。在借款家庭的“借钱目的”中，近60%用于“购买农业生产资料、农机具、扩大投资”等生产性支出，还有用于建房的占28.87%。
农信社影响日益扩大，但融资成本仍然偏高
随着农信社经营规模的不断扩大，农户借款选择农信社的日益增多，借款农户中有60.82%通过农信社融资。同时，也有34.02%的借款农户是向私人借债，这再次印证了对民间借贷的依赖性。农信社和民间借贷作为农村主要的二条融资渠道，其融资成本仍较高：“在农信社借款的农户”问卷显示，“利率上浮10%—30%” 的占18.64%、“上浮30%—40%”的占35.59%、“上浮40%—50%”的占30.51%、“上浮50%以上”的占15.25%，没有一笔是基准利率。民间借贷的利率同样偏高，在向私人借债的农户中，“利率在10%以下”的占9.09%、“利率10%—15%”的占45.45%、“利率15%—20%”的占18.18%，此外还有27.27%的农户不要支付利息，这主要是亲朋好友间互助式的民间融资。
农民信贷满足率低，对金融服务期望值较高
农民仍感觉贷款难，原因具有复杂多样性。 在被调查对象中，认为“向农信社（银行）申请贷款会被拒绝”的占30.59%、认为“部分能得到满足”的占45.29%、只有24.12%的农户认为“全部能得到满足”，显然农民的信贷满足率较低。“贷款得不到满足或被拒绝的原因”包括没有抵押（23.53%）、没有担保（30.00%）、没有熟人（18.82%）、以前贷款未还（21.18%）、贷款用途不当（6.47%）等。
农民对金融服务要求更多、更高。调查显示，农民对农信社的要求有：贷款不要抵押担保（23.53%）、降低贷款利率（30.00%）、简化贷款手续（18.82%）、增加贷款金额（21.18%）、提高服务质量（6.47%）。被调查对象认为目前最需要的金融服务除了传统的“存款取款方便”（ 12.94%）以外，还有“指导农民如何理财”（16.47%）、“获得贷款更方便”（47.65%）、“增加金融服务产品”（ 22.94%）等等。值得关注的是，调查中发现， 部分农村居民了解到近期股票基金市场火爆，也想把余钱转化成基金股票，但因不知道如何办理手续、缺乏相关知识、难以把握风险等而苦恼。
改进农民生产生活及融资环境的金融思考
在问卷及现场调查中，大部分农村居民流露出对当前农村金融服务的较高期望，特别是新农村建设和农业产业化的推进,使农民融资和服务需求发生了极大变化，就此提出几点建议：
提高金融信贷服务效率，缓解农民融资难题
农村金融机构与时俱进，适应农民融资的需求特点，改进信贷管理制度和操作流程，首先要在农户小额信用贷款的基础上推进农户大额信用贷款，其次要制定出适合农村实际的抵押担保制度，扩大农村抵押品的设定范围，把果业、山林权证等纳入担保范围，有条件的要争取建立农村信用担保体系；再次按照生产周期合理确定贷款期限,简化贷款手续,缩短贷款审批时间；最后降低农村贷款利率的上浮幅度，体现国家惠农政策。
推动农村信用建设，营造良好农村金融信用环境
推进农村信用环境建设，有利于促进农村居民与农村金融的互动双蠃。结合当前的新农村建设工作，纵深推进“信用乡（镇）、村、农户和企业”等信用评比活动，建立健全信贷激励约束机制，可以对信用农户进行倾斜支持；进一步扩大金融政策、信贷规章制度、金融知识等宣传和普及，增强农民金融意识，强化银行信用社与农民之间的沟通联系；引导、规范民间借贷形为，促进民间融资健康有序发展。
促进农村金融产品创新，满足农民多层次金融服务需求
从农村金融市场的新需求和新变化出发，农村金融机构要加快金融服务内容和方式的创新。开发针对农村的实用可行信贷产品，如农户住房消费贷款、家庭产业经济贷款等；创新具有农村资金流通特点、符合农村实际的支付结算工具，为农户提供更快捷、方便的结算方式，如农民工银行卡就深受农民青睐；配套推广一些适合于农民需求的负债业务、中间业务产品和投资理财服务等。
加快农村保险市场发展，建立健全三农保障机制
“三农”的弱质性决定了农村经营风险具有复杂多样性，制约了农村信贷资金的有效投入，为此，相关部门应尽快建立和完善农村经营风险补偿机制，努力拓宽农村保险市场。加快农业保险的发展，建立和完善适应农村种植、养殖业的险种,如农作物火灾和水灾险、牲畜保险等；着力拓展农村养老保险、医疗保险、失地农民保险等业务，解决农民投资生产、消费和外出务工的后顾之忧。
执笔人：杨庆明
①为了解农村居民的家庭收支和资金供需求状况、分析判断农村经济金融形势，人民银行赣州市中支从2007年起在全市建立实施《农村居民问卷调查制度》，在辖内17个县（市）各选择10户、共170户农户作为样本，按季监测农户生产、生活及融资情况。
②我国严格的农村人口计划生育政策较好地控制了农村人口增长，但在此不排除农户因心存顾虑有所隐瞒的因素。同时，问卷未设计家庭成员结构、特别是留守农村人员情况，不能较全面深入地反映农村人员状况，这些应考虑在以后的问卷设计中。
③赣州市统计局数据显示，2006年赣州市农民人均纯收入为3000元，同比增长9%。
④据人行赣州市中支的68户农民工劳动力价格水平监测报告显示，2006年农民工务工收入占其家庭总收入的比重为70.61%。
⑤赣州市从2007年起免去农村九年义务教育学杂费，农民今后的教育负担将逐步减轻。
⑥调查反映，农民现金收入的增加、非现金结算工具的缺乏以及传统习惯等导致农民手持现金较多。
⑦据赣州市统计局资料显示，2007年1-4月居民消费价格指数（CPI）为103.8%。
⑧据人行赣州市中支在大余、安远两县设立的320户民间融资监测点数据显示，2007年一季度加权平均年利率为15.16%，较上年底提高了0.06个百分点。
⑨应关注的是，在当前农村信用社力力发展农户小额信用贷款的情况下，农民贷款还感觉抵押担保难，是否在抵押担保制度、贷款供需结构等方面存在问题，有待于进一步调查研究。
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