中小企业融资难需多管齐下

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中小企业融资难需多管齐下

作者：张录民，… 文章来源：人行甘肃省庆城县支行点击数：更新时间：2007-7-26

　　　　　问题――金融机构与企业自身短板
　　地方政府未真正打造一个让中小企业融资的健康平台。地方政府给予政、银、企三方面对面的对话机会很少，导致三方信息不对称，形成认识上的分歧。有利于三方沟通的项目推介会等形式往往是由人民银行牵头，但由于人民银行职能的限制，最后是事倍功半。在治理社会信用环境方面没有切实可行的措施，使贫困地区信用环境不良，造成的影响弥久难消。
　　围绕中小企业发展所做的服务工作跟不上。县级政府没有设立专门为中小企业服务的机构，县级经济主管部门往往是职能交叉，似管非管，导致中小企业的一些实际困难找不到对口的部门来解决。尤其是对中小企业的系统管理、各方面关系的协调、中小企业的系统培训方面欠缺。
　　对中小企业的监督管理不到位。县域中小企业大部分为私营企业，家族式、亲缘化的管理模式导致其经营管理基本无人过问，审计、财政等部门没有对其经营的合规性、财务的真实性、资金运用的合理性等实施有效监督，这种缺乏约束的经营机制将导致部分企业不能健康发展。
　　金融机构存在偏见。2000年以来，国有商业银行在改革过程中，大幅度收缩基层网点，资金上收到大城市大项目，基本停止了地方中小企业贷款。这种在信贷政策上的歧视和偏见不但加剧了落后地区发展难度，而且使基层商业银行丧失了良好的生存空间，业务经营也步入了困境。
　　高度的信贷管理集权制。过严的不切合实际的信贷管理集权制，在基层行基本没有操作性，导致基层商业银行在信贷管理上无所作为，审贷链条过长，使一些处于起步阶段的企业往往因为资金问题而夭折，一部分企业还会因为担心贷款到期归还后一时又贷不到手，容易诱发企业的不守信行为。
　　评级机构缺失。庆城县目前没有一家正规的信用评级机构，导致外部评级处于空白。各家银行内部评级结果由于缺乏同外部评级机构的信息对接而各自为政，评级结果不能实现共享，不仅造成资源浪费，重复劳动，而且不利于相互补充，相互监督。
　　抵押担保登记混乱。车辆、农林、房管、工商等部门均具有登记资格，但认真负责，具有制约性的很少，大部分仅仅是为了赚取手续费，对银行防范风险起不到什么作用；建立的贷款担保中心由于缺乏担保基金，担保能力只能是杯水车薪。
　　信贷登记咨询系统查询率低。由于大部分企业贷款满足率不高，因此企业办理贷款卡的积极性也不高，年审的积极性更不高，大部分企业在办理银行贷款时才想到要办理贷款卡，贷款到手或暂时不需要贷款时，就连年审也不愿意搞，因此导致录入企业信贷登记咨询系统的信息不真实，加之一些金融机构在办理贷款时对贷款卡审查不认真，也还存在无卡放贷和持无效卡放贷的行为。因此大部分金融机构一方面不积极配合人民银行对企业信用信息的征集，一方面又认为企业信用信息基础数据库信息不真实，没有查询的价值。
措施――重视服务与转变观念
　　加强企业指导，实行规范管理。建议县级政府成立中小企业局，对中小企业实行归口管理；加强企业指导，由有关部门牵头，组织财政、税务、司法、经贸、银行等部门共同对企业管理人员、财会人员进行必要的集中培训，提高综合素质，进而提高企业管理水平；应加强对中小企业的监督管理，对财政投入铺底资金的重点中小企业可以施行派驻管理人员的方式进行监督，对其它中小企业应加强审计和财税方面的监督；要引导中小企业在科技含量、经营规模上上档次，在结构上多元化，增强分散和抵御市场风险的能力。
　　重视金融生态，营造良好环境。面对国有商业银行全国统筹调度资金的现实情况，要实现信贷资金回流，营造一个有利的信贷支持环境至关重要。应按照“政府推动，企业运作”的模式，开展“创建诚信庆城、诚信行业、诚信乡镇、信用企业和信用农家活动”；规范和充实中小企业贷款担保中心和下岗失业人员贷款担保中心；强化金融案件办理、执行力度，建立“执行威慑制”，彻底摒弃地方保护主义思想，下决心曝光一批赖债单位和个人，让失信者没有立足之地，保护投资者、债权人和存款者的合法权益。使银行“赢了官司输了钱”的尴尬局面能有所缓解，让金融机构上级部门看到地方政府的决心和信心，力争形成资金聚集的“洼地效应”。
　　健全中介机构，规范中介服务。加强中介机构建设和管理，推动中介机构商业化运作，提高其权威性和公信力；规范评估、审计、担保、登记、公正等中介机构的运转行为，为金融机构发放贷款提供可靠的依据。
　　转变经营理念，实现银企共盈。金融机构应按照 “六个机制”要求，加大贷款营销力度。应完善内部授权授信及比例管理制度，给县域机构一定的自主权，按照有利于业务发展的原则，根据县域机构经营管理水平、当地的经济和信用状况，适当放宽信贷审批权限，以增强金融机构对市场的应变能力，既可以支持地方中小企业发展，实现“多盈”，又可以按照巴塞尔协议要求分散信贷风险。

作者单位人行甘肃省庆城县支行　

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