农信社经营定位问题探析

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农信社经营定位问题探析

作者：重庆市农… 文章来源：本刊点击数：更新时间：2007-5-28

，为当地的个体工商户量身制定了个体工商户信用循环贷款、个体工商户特级信用贷款、个体工商户抵（质）押循环贷款、个体工商户联保贷款、出租车经营权质押贷款、个人汽车按揭贷款等信贷品种，计划用两年时间、发放贷款3个亿、支持1000户个体工商户做大做强。渝西经济走廊联社根据地区工业化、城镇化和非公有制经济迅速崛起的特点，重点支持农业产业化和中小民营企业发展。如江津县联社以支持中小企业、微小企业发展为经营特色和重点，借助银企、银政合作平台，组建了银企合作服务中心，并在街镇设立基层小组，专门为中小企业、微小企业和个体工商户提供各类信息咨询服务。三峡生态经济区联社重点在“小”字、“农”字上作文章，并实行差异化目标管理。如云阳县联社先后推出了农户小额贷款、农户联保贷款、农户建房贷款、农村重专户贷款、奖补资金小额扶贫贷款、再就业贷款、单位职工小额贷款、城区居民住房抵押贷款、助学贷款等个人类贷款品种，并以“农家乐”、“互助宝”、“居家乐”、“上岗乐”、“步步高”、“幸福之家”、“希望之星”等命名，促进了贷款营销和企业形象的树立；又如涪陵联社将辖内农信社划分为坪山型、城郊型、城区型农信社，并分别予以不同的经营定位，其中，坪山型农信社主要面向农村、巩固农村市场，城郊型农信社主要服务于城郊居民和中小企业的金融需求，城区型农信社实行“错位经营”、以贷款零售业务为主、多元化经营方式、不断拓展自身的市场空间。
盈利水平存在一定差距。发达经济圈有8家1级联社、1家3级联社；渝西经济走廊有7家1级联社、2家2级联社和2家4级联社；三峡生态经济区有5家1级联社、10家2级联社、3家3级联社和3家4级联社。由于所处区域和等级的不同，各行社重点工作、目标任务、贷款授信额度、综合费用率和收入水平都有所不同。从2006年的盈利情况看，发达经济圈联社发展水平基本相当，社均盈利1762万元，比同期少盈利的联社有2家，盈利能力相对较强; 渝西经济走廊联社发展极为不平衡，社均盈利1332万元，全市盈利最多的和最低的均在该区域，金额相差3180万元，比同期少盈利的联社有4家，盈利能力居中; 渝西经济走廊联社与其他两大区域相比，发展相对落后，社均盈利962万元，比同期少盈利的联社有5家。
市场需求及未来发展目标定位不同。发达经济圈联社个人类贷款营销不足，急需开发新的产品进一步拓展个人市场。例如，大渡口区个体工商户有11354 户，未来三年资金需求量将超过3.5亿元，而区联社2006年9月末仅有个人类客户435 户，贷款余额1.5亿元，占联社贷款总额的14.25%，其中，国家行政事业单位工作人员贷款也仅占贷款总额的0.79%，个人类贷款营销明显不足。渝西经济走廊和三峡生态经济区，农村信贷资金的流动在投向、投量、方式和时间上都呈现出了新变化。一是由单一的生产经营需求向生产需求与消费需求并举的方向转变，目前家电、学费、建房等消费性借贷在农村已成为时尚，“花明天的钱，圆今天的梦”的消费观念也逐渐被越来越多的农民所接受。二是单一的种、养殖业资金需求向种植业、养殖业、农副产品加工业以及其他个体私营经济的多元化资金需求格局转变。三是由资金短期需求向中长期需求转变，随着农村经济主体的多元化、规模化发展，借款期限明显趋于中长期，并且鉴于农业贷款多属于短期贷款，因此到期转贷率较高。四是由小额、分散借款向大额、集中借款方式转变。调查显示，农村经济正逐步趋向集约化、规模化、系

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