伴随国家对农村地区政策倾向性进一步加强，各类经济组织具有更大的发展空间，乡镇企业专业化、产业化、规模化程度的不断提高，信贷需求明显上升。同时，金融市场中却出现金融机构可用资金富余与企业贷款难的矛盾。中小企业贷款难已成为制约其发展的主要“瓶颈”，而形成这一矛盾的主要原因是企业无法提供符合金融机构贷款规定的有效担保品。为有效解决此类问题，河南省信阳市担保机构通过与农信社、商业银行等金融机构合作，共为193家中小企业提供担保贷款约3.6亿元，其中市级担保中心为166家中小企业提供担保贷款约2.5亿元。为进一步探索担保公司的运行模式，逐步打破金融机构信贷政策的壁垒，陕西省信用联社商洛办事处一行四人赴河南省信阳市进行了专题调研。

运行模式

    组织机构 基于解决企业贷款担保难的目的，河南省信阳市人民政府于1999年开始酝酿建立中小企业信用担保机构，2000年初在市经贸委内正式筹建，年底进入试运行阶段。2004年，借机构改革之际，市经贸委内分离出部分员工正式组建信阳市中小企业信用担保中心，并在各县区内组建中小企业信用担保公司。目前，河南省信阳市所辖的八县两区，已建立中小企业信用担保机构9家，其中市级2家，县区级7家。其中，担保中心属于市级事业法人单位，隶属市经贸委管理；担保公司为企业性质、属地管理，业务上受市担保中心指导。市担保中心与各担保公司均实行企业化运作，自收自支，自主经营，自负盈亏。一般内设综合、风险、业务三个部门。
    资本金来源 信阳市担保机构资本金主要包括财政划拨资金、无形资产（主要是土地使用权）、企业会员交纳的会费、非会员交纳的风险保证金或认购股金、上级部门给予的支持资金、有关组织和个人自愿提供的资助资金等。目前，全市各担保公司共拥有担保资本金8000万元，其中市级3180万元。
    运行方式 对于会员企业，申请贷款时，需将其拥有产权的资产依法进行评估，通过反担保的形式办理登记手续，然后向担保公司提供抵押。担保公司与签有合作协议的金融机构共同对借款企业的资质、项目、还款能力等进行考察、论证决定是否可以贷款。其中，贷款额度以单户担保总额不超过担保机构当前自身净资产和受托管担保基金总额的10％――20％为标准。贷款风险按照3：7的比例分别由贷款机构和担保机构承担，即抵押权金融机构占30％、担保机构占70％，企业提供的反担保物权也同样按照此比例分配；担保贷款总额按照资本金与贷款额1：5的比例执行。担保机构承担一般保证或连带责任保证；担保费用按银行同期贷款基准利率的50％收取；并且，担保机构只提供流动资金贷款担保，期限为一年，逾期贷款将按逾期时间重新收费。
    风

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