随着国有商业银行股份制改革的不断深入，信贷资金不断向大中城市集中，县域尤其是农村中小企业信贷供求矛盾愈来愈突出，要求破解信贷“瓶颈”的呼声也越来越高涨。2006年11月16日，福建省福鼎市信用联社在点头镇召开农业企业联保贷款现场推介会，正式推出农业企业联保贷款这一贷款新品种，围绕解决农村中小企业贷款难问题展开了积极而有益的探索。

试点基本情况

　　福鼎市农业企业联保贷款首批8家试点企业均为福鼎市点头镇的茶叶加工企业，每4家企业为一联保小组，其中第一组每家企业授信额度30万元，2005年这4家企业平均销售收入430万元，2006年1-10月份为457万元；平均创造利税2005年44万元，2006年1-10月份为55万元；平均固定资产规模2006年10月末为94万元，比2005年末增长34.4%。第二组每家企业获得授信20万元，2005年这4家企业平均销售收入311万元，2006年1-10月份为302万元；平均创造利税2005年30万元，2006年1-10月份为34万元；平均固定资产规模2006年10月末为48万元，比2005年末增长9.1%。首批试点的这8家企业在当地规模相对较大，信誉较好，有较好的发展潜力。

主要形式

　　最高额贷款：即确定最高贷款授信额度，授信额度实行每组内各户一致的原则，按与企业所有者权益一定比例来确定各户可贷金额，以组内企业中可贷最低金额为标准，贷款授权期3年，在额度和授权期内随贷随还，一次贷款，多次周转使用。联保小组自由组合：即同一地域同一行业的农业企业根据对其他企业经营和信誉的了解，自由自愿组合并承担连带责任。农信社根据组内各成员资信状况，确定贷或不贷。    法人企业联保贷款：有别于农户联保贷款，设定对象为法人企业，以企业规范为原则；有别于企业抵押贷款，不设定抵押的强制要求，以经营和信用为基础，可抵押物作为企业经营能力的一项判断，其实质是对联保小组的信用放款。

积极作用

　　创新的贷款方式较适应农业企业生产特点，促进了信贷资源的合理配置。以此次试点的茶叶行业为例：茶叶企业的生产周期性很大程度上依赖于茶叶的生长周期，具有季节性强、高峰期资金流量大，生产周期一般只有几个月等显著特点，对资金的需求一般也是短期性、周期性的。而目前农信社发放的农户小额信用贷款或抵押贷款，金额小的只有5000元，高的一般不超过10万元，期限一般为一年。一是满足不了高峰期时的资金需求；二是生产闲暇时的资金占用不但增加企业的财务成本，而且也不利于信贷资源的有效配置，造成有限资源的浪费。而农业企业联保贷款采取了最高额贷款（试点期间最高额为30万元），一次授信（授信期为3年），多次周转使用，随借随还。这使企业一方面能够根据自身生产经营的特点，合理安排信贷资金占用，降低财务成本，同时，随借随还简化了信贷审批的中间环节，降低了企业的机会成本；另一方面，可以有效减少资源浪费，提高信贷资源

[1] [2] [3] 下一页