四川省甘孜藏族自治州、阿坝藏族羌族自治州和凉山彝族自治州（简称“三州”）是集“老、少、边、穷、高”于一体的落后地区。由于政治、经济及诸多特殊因素的影响，三州地区部分农信社已陷入“撤不掉，养不活”的困境。为使其尽快摆脱困境，实现三州地区农信社深化改革的目标，笔者从目前三州农信社生存现状及存在的问题入手，通过调查分析，提出相关建议。
　　　　　　　　　　　生存现状　
　　三州地区农信社共有机构网点643个，其中法人机构387个（县级联社48个，农信社339个），在职职工2,658人，各项存款余额仅62.1亿元，各项贷款余额仅43亿元，分别占三州金融机构市场总额的14％和20％。
　　由于三州地区幅员广阔、农牧民居住分散、交通、通讯不畅，导致农信社所承担的金融服务任务十分繁重。经调查测算，平均1个信用社网点大约要承担3个乡镇15个行政村、1,100多平方公里、近6,800人的金融服务。
　　多年来，由于受落后的经济状况的严重制约，农信社经营十分困难。据调查统计，三州共存在人均存款不足200万元的特困农信社210个,其中共有15家县级联社所辖农信社的人均存款都不足200万元；目前，个别县级联社及农信社仍没有办公和营业用房，有三分之一的机构存在危房，相当部分基层营业机构没有库房，钞币运送靠摩托车或搭乘公共汽车、拖拉机甚至骑马，三分之二的营业网点手工营业，连单机操作均未跟上；由于经营效益差，三州农信社职工工资收入及福利待遇普遍较低，与当地机关单位工作人员月平均工资相比，差距在1,000元左右，信用社在岗职工工资最低的每月仅400元，退休职工最低的每月仅200元。由于三州地区特殊的地理位置，从政治、民族团结、以及少数民族地区必须的金融服务等多角度考虑，该地区的农信社正逐步凸现出“撤不掉，养不活”的现状。
                     存在的问题
　　自然环境是制约三州农信社生存发展的关键。三州地区位于四川省的西部、西北部和西南部，面积29.5万平方公里，占四川省总面积的60.8％，辖47县１市，其中国定及省定贫困县27个，总人口占全省总人口的6.8％，少数民族人口在三州中分别占81％、73％和47％。三州的总体经济特征为地广人稀，资源丰富，经济总量小，生产力发展水平低。2005年甘孜、阿坝、凉山的财政收入仅2.6亿元、5.7亿元和14.8亿元，是典型的“吃饭财政”。区域经济落后，制约了金融业的发展。以甘孜州稻城县为例，全县共有2.9万人口，地方财政收入仅406万元，2006年8月末全县农信社仅有存款171万元，贷款284万元，历年亏损高达116万元（票据置换后），农信社生存已十分艰难；经济发展的制约，使该县原有的国有商业银行也不得不采取上收策略，纷纷收缩机构网点，退出尴尬落后的经营市场。
　　内部运行机制陈旧，妨碍三州农信社发展。机制陈旧具体表现在：思想观念陈旧，创新意识不强。由于受信息、技术、语言沟通等主客观因素的限制，三州地区农信社职工尚存在“等、靠、望”的陈旧思想观念，主要表现在不了解当地经济和市场发展和客户的需求，缺乏工作上的创新性；用人制度缺乏充分竞争，分配机制存在“大锅饭”。三州农信社在用人制度上虽然包含了一定的群众参与，但由于条件艰苦，人才缺乏，留不住人，因而

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