电子化建设严重滞后。经济欠发达地区近80%的农信社虽配备了微机，但目前停留在只能处理储蓄业务水平上，其它业务仍需靠手工操作，技术创新、工具创新、品种创新几乎是一片空白。特别是贷款利息计算等较为繁琐且工作量大的业务也是通过手工操作，既费时且准确性存在误差，其运作效率难以提高。由于缺乏资金，电子化建设无法进行。难以实现结算网络化，是目前农信社开展业务所面临的最大障碍。

　　　　　　　　　　　提高与建议

　　形成金融市场体系。在经济欠发达地区开拓农村金融市场，必须多方配合，形成市场的体系化。第一，加快建立农村金融市场多元化体制步伐，以各政策性金融机构、涉农金融机构为主、其他金融组织辅助配合的多元化金融组织体系。第二，国家财政及地方财政应拿出一部分资金，委托农信社发放无息贷款，鼓励农牧民发展农牧业生产，直接受益于农牧民。第三，由地方政府引导，让民间借贷浮出水面，享受法律保护，针对农牧业生产的特殊性，民间借贷利率采取上限措施，减轻农牧民负担。

　　建立科学服务观念。农信社对“三农”贷款的管理要建立在适应新形势、满足农户实际资金需要、贷款投向因地制宜的科学观念上。信贷资

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