存在“惜贷”思想。一方面由于过去粗放经营形成的不良贷款过高，加之近年来出台诸多信贷管理制度的约束和考核，农信社片面追求贷款零风险和责任终身追究，造成其在信贷管理上的“慎贷、惜贷”。另一方面是法制保障乏力。由于农信社服务定位的特殊性，相关法规对其债权的保障作用涉及甚少，债权维护得不到有效落实。如地方保护主义导致农信社债权案件久拖不决、执行周期过长。在依法维权中存在费用高、成本大、执行难问题，进一步加剧了惜贷和惧贷思想，形成了1万元以下为信用贷款、2万元以下为担保和联保贷款，2万元以上的贷款在发放中顾虑重重、慎之又慎，严重导致了农牧业基础设施建设资金的不足。

　　存在信贷管理缺陷。经济欠发达农牧区农牧业基础设施本身就很薄弱，加之农牧业生产收益率低和周期长

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