最近，笔者选择地处经济欠发达地区的内蒙古鄂尔多斯达拉特旗沿河大树湾、解放滩、四村三个乡镇，对农村金融服务情况进行了调查，并针对金融服务滞后问题和成因进行了分析。

                       问题与成因

　　生产周期与管理矛盾。农信社“春放秋收”的资金运作模式与农牧业生产周期之间的矛盾比较突出，贷款仍然沿用传统农业种植生产周期的管理办法，期限多为半年期短期贷款。农牧业中长期贷款投入的萎缩，导致农户有效资金需求得不到满足，农信社资金供给与贷款户的资金需求严重脱节，直接影响农牧业发展的连续性。很难形成大的规模。

　　农牧民融资成本高。因农信社资金不能有效满足需求，民间借贷事实上已成为农村资金供给的一条重要辅助渠道。在调查的100多户农牧户中，76%

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