银行卡告别免费时代中间业务竞争又升一级

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银行卡告别免费时代中间业务竞争又升一级

作者：夏青文章来源：证券日报点击数：更新时间：2008-10-15

随着浦发银行对多种银行卡开收本行异地取现、存现、转账、汇款和短信通知手续费和此前交通银行开始对信用卡短信通知收费，一时，关于银行卡"免费时代"结束的喊声甚嚣尘上。
　　以往用卡者大多最为关心的是年费，现如今，除了年费之外，跨行取款手续费、小额账户管理费、刷卡取现等等的小额费用逐渐增多，让人不得不精打细算起来。不少网民也就此事展开了讨论，一时间口水四溅、板砖横飞。有人认为这违背了公平契约精神；有人声称这是银行在转嫁金融危机带来的风险，客户承受了"国际水平"的收费，却没享受到"国际水平"的服务。许多市民也由此开始考虑让自己的钱包瘦身，只留几张实惠的，适合自己需求的银行卡。
　　整体盈利贡献不大
　　据银行业业内人士称，银行卡的全面收费对银行业整体净利润的提升并无实质影响。全面收费的主要目的还是在于清理一定数量的"休眠账户"，这部分账户对银行业绩没有任何贡献，但又占用了银行大量物力、人力和系统资源，令人颇为头疼。
　　兴业证券研究员表示，收取银行卡手续费本身在利润中的占比很低，所以对提高净利润影响不大。之前为了打开市场，很多银行施行免年费、免手续费等各项费用的活动。但天下没有免费的午餐，银行毕竟不是公共服务机构，提供了服务，进行收费也是在情理之中。
　　海通证券研究员也表示，各家银行虽然有一些区别，但是总体的影响都不是很大。例如建行08年上半年净手续费收入占净收入的15%，银行卡在其中又只占到15%。建行在上市银行中处于一个中间水平，所占总的利润大概就是2-3%，其他银行高的也不过5-6%，都不可能太高，所以影响也不会太大。
　　据14家上市银行的半年报显示，上半年建设银行银行卡业务手续费收入32.58 亿元，较上年同期增长增幅为41.71%。工商银行实现银行卡业务收入31.97亿元，同比增长29.1%。招商银行是14家上市银行银行卡业务收入增长最快的，实现银行卡手续费12.77亿元，比上年增长64.56%。由以上数据看来，银行卡手续费收入的增长速度很快，但会不会逐渐成为各个银行重要的收入来源之一还有待验证。业内人士称，现在多家银行收取个人服务费表明，银行业对手续费这一中间业务的利润开始关注。
　　银行卡的全面收费对于银行卡的持有者无疑是一个非常不好的消息，但整个金融体系的发展是向前的。银行卡现在已经成为了城市居民消费最重要的支付手段，所以不管收不收费，以后人们都会越来越多地依赖这种方便快捷的方式。
　　顺应银行自身发展的要求
　　银行卡全面收取服务费，除了与银行要降低经营成本、清理"休眠账户"有关外，也反映了各家银行近年来在努力谋求拓展中间业务。根据14家上市银行的公布的中报，上半年，虽然由于股市持续低迷，与资本市场相关的手续费收入大幅下降，但14家上市银行的中间业务收入仍然超预期大幅增长。14家上市银行通过手续费及佣金方面收入净赚843.21352亿元。
　　海通证券研究员称，作为银行来说，全面收取服务费更大的一个可能是在做出一种姿态。因为银行给客户提供了银行卡的各项服务，原本就是需要收费的，比如存折账户的收费、年费等等。另外，中间业务收费是符合银行向中间业务扩张的需要，也是符合国内银行向西方发达国家银行发展的一个态势。短期来看，这样做的贡献并没有多大，甚至还有可能损失一些客户。但这种发展的过程是渐进的，毕竟由传统的、完全靠存贷收入的银行，慢慢向多元化的收入结构转变，需要一步一步的走。
　　长期以来，在国内的习惯就是银行为客户提供一些简单结算方面的服务，一般不会收费。实际上在西方，支票账户等结算很方便的话，也不会收费，但往往都是不付息的，而国内活期存款又是付息的。这对银行自身而言也不合理，银行会觉得工作做了这么多，服务提供了这么多，还要保证不收服务费，并且还要付给利息。长期这样下去，会不利于银行业务多元化的发展。
　　现在国内的大多数银行都比较重视中间业务和零售业务的发展，在中间业务和零售收入方面投入的越来越多，这样可能会引导客户的需求也会越来越多，然后在一些个性化的需求方面，银行的投入也会越来越多，才能一步步发展。如果只是一味要求投入，而不收取一定的费用的话，银行的积极性也会越来越低，发展的脚步也会停滞不前。

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