农村变革与农村金融体系创新

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农村变革与农村金融体系创新

作者：秦池江(中… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-3-3

　　　　　　农村金融体制变革的核心动力在哪里？
　　中国的农村金融体制改革自五十年代之初至今，经历了土地改革后的合作化，农民刚刚从合作制经济中尝到一点甜头，就掀起了人民公社的浪潮，合作经济很快就变了味。类似的改革，在计划经济体制下大大小小有过四次。
　　1979年实施改革开放政策以来，农村金融体制的改革又经历了五六次之多。历次改革方案的设计和改革的重心，出发点是为了支持和扶植农业的发展，而核心是围绕管理权和经营权，本质上是一种权力和责任的划分。
　　中国的农村金融体制改革，一直是以政府为主导，随着政府的施政目标的改变而改变，农村金融体制的改革，往往聚焦到农信社这个环节之上，把农信社挤过来挤过去，对农信社既想让它发挥作用又怕它脱离轨道，形成了远近亲疏之间的微妙格局。
　　一种制度的出现和制度的创新，必有它的根据和原因，之所以有不同的变迁方向和转变力度，区别在于它的动因性质和制度选择。农信社的变迁是外生的因素推动的制度变迁，具有明显的突变性和依赖性，虽然表面上保持着某种稳态，但是以低效为代价的。
　　评价一种金融制度，不是以制度本身的某些特征作为标准，检验农村金融体制的合理性的标准，应两个条件，一是看它对经济的促进作用，能不能为农民提供普适性的服务；二是看它自身的可持续发展，在市场中保持旺盛的竞争态势。所以，争论现行制度中存在什么缺陷需要创新，则是必要的。
　　　　　　　　　　中国农村的大变革
　　中国的农村大变革，体现在哪些方面呢？从经济社会结构性变化方面，大体可以看到以下鲜明表现：
　　中国农村人口的大分流。从最近十几年来，农村青壮劳动力中的一大部分离开第一产业进入第二三产业，全国农民工总人数超过1亿人，城市二三产业中的就业人员将近一半是农民工；真正在农村从事传统农业的劳动力到2005年为29976万人，每户平均只有1.18个劳动力；重庆市农村外出打工人员达到700万人，占农村劳动力的51.6％。农村劳动力分流，是农村生产力结构和社会结构变动的基础性因素，这种变化还在加速发展。
　　中国农村土地制度的嬗变。在中国农村实行“以家庭为单位的土地经营承包责任制”是一个长久性的制度安排，政府对农民授予的土地承包经营权三十年到五十年不变。但不变中仍然有着复杂的变化。其一是城市和基础建设的发展，政府对农民征用和租用的土地规模相当大，每年要有600万到1000万亩农田转为非农用地；二是农村青壮劳动力流出之后，一部份承包的土地需要转包，只有允许土地经营权的流动才能避免耕地的撂荒；三是农村专业户的发展，必须获得相应数量的土地资源，才可以实现规模经济；四是土地资源的恶化，沙化、毒化和土地贫瘠的现象日益显著，国土整治日益紧迫。
　　农业科技的发展和普及。在国家的科技政策扶持下，农业科技成果增多，科技开发和成果运用对农业发展至关重要，农民对科技的渴望日前强烈。多少年来，农民作为被动的科技接收者，只要多使用化肥和农药就能增产，现在发生了相反的变化；使用化肥越多，农民的生产成本不断加大、土地污染越来越严重；使用农药和激素越多，农产品的品质安全受到越来越大的威胁。靠传统的资源和劳动投入来增加农民收入，几乎已接近极限。现代农业本质上是以科技为基础的农业，农业科技的推广普及，是农业现代化、农民富裕、农村和谐发展的希望之光。
　　农民专业合作经济组织的兴起。如果说家庭联产承包责任制的推行，激发了农民的积极性，解放了农村的生产力，这是制度和政策的威力所在。但从经济结构来说，它仍然是以小规模家庭经济为基础，这种制度必然有其发展的极限。近十年来，农民从切身的体验中，创造性地发展了合作经济组织形式。目前全国有各种形式的合作经济组织18万多个，将近有四千万农民在这种组织中获得了发展的新机遇。今年全国人大正式颁布了《农民专业合作社法》这对这一新动向的法律肯定，必将加速农村组织结构的深远变革。
　　农村产业结构的加速转型。经过近三十年的经济快速发展，国民收入水平、社会消费结构、消费者的消费模式都发生了重大转变，由此，也促进了了农业生产结构的调整。传统以粮食生产为主导的农业生产模式，已逐步以市场需求导向的多类型、多层次、多品种的大农业转变，已经开始出现生态农业、设施农业、安全农业、观光农业。种植业的特色化、养殖业的规模化、生产过程的标准化、农业服务的社会化，也在加速形成。传统的春种、夏锄、秋收、冬藏的生产季节性规律正在淡化与逐渐消失之中。
　　农村经济循环方式的调整。在上述变化的同时，农村经济加速朝向大农业、大市场、大分工、大循环的方向发展，多少年来所期待的内外交流、城乡互助将变成现实。传统农业中，农民是以家庭为中心的生产单位，以国家收购为依托的产品流通，而且是一年看一年、一年盼一年。现在，农民的资源链、生产链、产品链、流通链、资金融链、信息链都在延伸，尤其是物流、商流、信息流和资金流是困扰农民的几个关口，一家一户的农民难以抗衡、不得不穷于应付。农业资源的循环利用，会带动一系列产业的发展，经济潜力十分巨大。
　　农业风险因素日益复杂。传统的农业只偏重于关注旱、涝、虫、雪、风等自然灾害，农民家庭也只愁婚丧嫁娶、天灾病孽。现在的农民面对着多方位、多层次的风险，近在眼前、远在天涯，诸多风险随时可能落到农民的头上。如果美国出台一项贸易政策，就可能殃及一大批中国农民；突发而来的畜禽病毒，可能把一批农民搞垮；城市外排的“三废”可能导致千百家农民受损。经济学家常说的市场风险、货币风险、价格风险、汇率风险、利率风险、道德风险，或多或少地直接或间接地渗透到农民的身上来，脆弱的农民难以承受其重。
　　市场导向与政府导向的交替与磨擦。经济市场化以后，农民对市场还需要有一个相当长的适应过程，农民对市场规则知之甚少、知之甚迟。农民获取信息的成本高昂。市场功能失灵时，必须有政府的适应干预。农民对于国家的行政管理，一则以喜、一则以惧。当农民求助于行政管理部门的难事，往往得不到政府部门的救助。农民的权益得不到有效的法律保护，也导致农民苦不堪言。
　　农民的主体地位和自主决策意识的觉醒。在市场经济和现代化建设的大课堂之中，大多数农民的维权意识、决策意识和经营理念有了很大进步，农民对社会事务也有了较强的参与意识，他们开始要求知情权、话语权。凡是违背农民意愿、损害农民利益的事情，最终会受到农民的抵制。今天的农民，逐渐从单个的和封闭的小农圈圈中走出来，正在向有组织的农民、群体的农民、社会化的农民转变。
　　农村二元化的社会结构只能淡化不能消失。受历史和现实条件的限制，农村经济社会的二元化结构，短期内不会明显的收敛。处于社会最低端的贫困县和贫困农民，要经过几十年的发展过程才有可能发生根本性的转折。国家目前正在下力气扶贫的国定贫困县的人口达2.3亿多人；按国家目前设定的贫困标准，贫困人口平均年收入693元人民币计算，绝对贫困人口还有2148万人；如果按照联合国设定的贫困标准，以每天平均消费低于两美元计算的贫困人口，则贫困人口的数量还要多。假定贫困地区人均收入每年增长率可以达到10％，即达到目前农村居民年平均收入4631元的水平，至少还得二十年以上。
　　以上十个方面的变化趋势，有的已经洞如观火，有的正在悄然兴起，出现这些变革因素有其必然性，变革中蕴藏着发展机遇，但也蕴含着变革的成本。发展的机遇能不能转化为农民的直接收益，变革的成本能不能得到公平的分摊，则是对农村经济制度的检验。
　　　　　中国农村需要进行综合性经济金融改革
　　在这场大变革中，农民是创造变革奇迹的主体，真正的财富是靠农民自己创造出来的。他们有内在的强烈的变革意志和力量。尊重和相信农民的创造力，是我们国家兴旺发达的政策基点。
　　建设现代农业，建成新农村，除了有这种思想基础之外，还必须有足够的投入。据银监会原副主席唐双宁的计算,新农村建设所需要的资金投入，大约20万亿元，如果是二十年到二十五年内实现，每年的投入需要10000亿元到8000亿元。这样一笔巨大的投资，无论对国家还是对农民来说，都不是轻而易举的事情。世界经济发展史告诉我们，任何一个国家的现代化，并不是事先就准备了足额的资本投入，而且同样数额的投入也不是等额的成果。在高效的经济体制中，资本运动可以产生多倍以至几十倍的增值效应。这种资本倍增效应能否实现，就决定于农村投融资体制构造的协调性和体制运行的高效性。
　　据国家统计局的资料显示， 2007年国家预算中，用于农业和农村建设的各项支出达到3913多亿元，比上年增长15.3％，各地金融机构投入农业和乡镇涉农企业贷款，从2000年的10950亿元上升到2006年的19430亿元，每年平均增长1500亿元左右，也可以证明金融业的支农力度也在加强，其中大部份新增的贷款是由农信社提供的。
　　农业现代化和新农村建设的投资需求十分庞大，但目前的投资水平以及“以工补家、以城带乡”等政策的贯彻实施，我们国家还是有相当雄厚的实力，逐渐扩大对农业的投入。投资规模固然重要，但更紧迫的是如何加强投资的规划和管理，提高投融资的使用效率，避免资本的流失和无效投资。当前存在的主要问题是：一是投资渠道过于分散。财政用于农村的投资渠道将近30余项，分别由不同的管理部门和不同的方式与程序进行管理。多渠道投资，极易导致资金的截留、设租和财力分散，形成不了整体有序推进。二是缺少正向激励机制。多种投资由政府部门控制，“跑部向钱”成为一种获取资金的常规，形成不了正向激励的机制。三是财政投资与金融机构融资形成不了合力。两种不同的资金渠道信息不通；两种不同的资金缺乏资金联动、风险互换的机制，难以发挥财政杠杆的作用。结果是财政资金紧张不够用，金融资金富裕不敢用。四是产业规划与财政金融政策缺乏协调。从经济结构调整和农村长期建设来考虑，“三农”急需要办的事情，没有足够的财力配合；许多资金在无约束的条件下流入政绩工程、面子工程、重复建设。
　　　　　　　准确地估量农村经济（县域经济）的承载能力
　　中国农村的大变革，必须充分调动农民的主动性和积极性，动员亿万农民为改变自己的处境而艰苦创业。没有农民的自主自动参与，仅依靠外来的救助，效果会大打折扣。政府再好的愿望，如果不被群众所理解和接受，结果事与愿违。多年的扶贫经验得到了同样的验证。
　　根据国家统计局的经济社会数据，各地区县一级的社会经济基本状况的差异程度较大，
享受的金融服务水平差距更为突出，况且平均数不代表大多数，大多数低于平均数。在新农村建设中，对农民总体的承受能力不能估计过高；在不同地区之间更需要注意现实存在的巨大差异。
　　　　　　　　　　　农村经济大变革中的金融创新
　　在农村金融领域的改革和创新要取得满意的效果，必须要使改革和创新的目标和任务适应“三农”的环境变化、客户主体地位的变化、社会需求的变化。金融机构内部的组织框架、功能配置、管理技术只是吸引客户、服务社会的手段，不是改革和创新的目的。当然，两者也可以说是相辅相成的。当前农村金融体制改革，从总体来说，“不缺大银行缺小银行”、“不缺资金缺优秀的信贷员”、“不缺庞大的储蓄服务体系缺乏为弱势群体提供贷款的有效机制”（吴晓灵　2007），如果再加上一条，就是“中国不缺资金缺的是信用。”
　　面对中国农村大变革，中国农村金融体制改革需要转变三个基本理念：一是农村金融改革主要关注点，不只是为弱势群体服务，更要为群体农民和大农业服务。二是农村金融改革方案的设计，不只注重单个机构和单个领域的安排，更要面对“三农”的结构性变迁构建全面的金融服务体系。这个体系中，包含着商业银行、信用合作、农村保险、民间信用、财政金融协调、金融监管管理等相关功能的总体设计。需要指出的是这种体系的构造，不是重复机构的大扩张、人员的大膨胀、成本的大提高、业务的无序竞争，只求农民要办的事有人会办，而不是安排很多人强制农民来办事。三是农村金融服务工具的创新，不只注重金融工具本身的先进性，而要注重农民需求的现实性、多样性、特殊性和有效性。
　　　　　　　农村大变革中必须由政府实施强有力的引导
　　中国农村的大变革和中国农村金融体系的建设，很难设想靠市场经济的无形之手所能实现，如果能够实现，也必然付出高昂的成本，并丧失最可贵的时机。在大银行商业化的过程中，许多大银行争相从农村撤离、农村资金大量流入城市,这就是一个活生生的现实。
　　政府的强有力的引导，并不是恢复政府的行政干预。在农信社的改革中，国务院赋予省级政府对农信社以监督管理权，其本意是为了因地制宜地发挥地方政府对农村金融的引导和管理作用，促进农信社健康、稳定、协调发展。但是，在运行过程中，地方政府继续沿用了过去已经证明并不有效的行政干预手段，出现了重复“官办”的动向。这种行政干预，将会使农信社逐渐演变成过去国有商业银行的模式，有可能违背农村金融改革的初衷。
　　政府强有力的引导，其本质用意是要推动金融机构提供有效服务，从而为农业科技成果的推广、为农村经济结构的调整、为农民经济权益的保障、为农村金融的稳定高效发展，提供足够的政策保障和制度保障。从当前的农村金融环境来说，政府强有力的引导首先要建立良好的诚信环境，用强有力的手段清除破坏诚信的种种障碍，完善法律体系和监管标准。其次对于市场机制失灵的环节，影响金融资源有效配置，需要政府进行积极的协调和引导，再次是农信社的经营行为有脱轨的苗头，可能威胁到金融安全和农民利益时，就要采取紧急的预防措施和警戒措施。
　　政府强有力的引导，最基础性的内容，是造就一支服务思想好、敬业精神高、工作作风实、经济知识精、操作能力强、深受农民欢迎的员工队伍，充分激励工作人员在新农村建设中发挥聪明才智、建功立业。强化对工作人员的培训、考核，提高他们的服务能力，保护他们的积极性和正当的权益，解除他们的后顾之忧。对于高管人员的配置，不能讲关系、论级别、排资历，坚持从实际服务中发现人才、选拔人才、培养人才、考核人才，从根本上树立积极向上、务实创新的行业正气，造就一支忠心耿耿为“三农”长期奉献的农村金融大军。
　　中国的农业现代化和新农村建设刚刚揭开序幕，这是中国全面建设小康社会的宏伟工程。在这个伟大的历史巨变中，为农村金融的创新和发展提供了空前未有过的大舞台，以创新和发展的大思路，以高度的紧迫感和责任感，完善农村金融体系、快速充实和提高农业金融服务功能、全面提升农村金融服务水准，正当其时

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