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农户小额信用贷款作为帮助低收入贫困群体、低收入家庭和个体经营者实现金融可持续发展的一种贷款方式，适应了目前农村中以家庭经济为特点的分散性和小规模生产方式，为农村经济发展发挥了巨大的金融作用。缓解了农户贷款难的问题。但是，近两年来，由于受政策环境及自身功能不足等多种因素的影响，农户小额信贷在少数地方却呈现出逐渐萎缩的状况，与快速发展的“三农”经济显得极不适应。
以湖北省浠水县农信社为例，2006年，全县30个信用社累放农户小额信贷1.95亿元，比上年同期下降4.6个百分点，2007年初至9月末，全县实际累放农户小额信贷1.94亿元，同比又下降2.5个百分点，农户小额信贷户数2006年比2005年减少了1086户。农户颁证面和授信额虽然分别增加了6.2和10.5个百分点，但农户实际贷款面却下降了6.6个百分点。据调查了解，农户小额信贷之所以萎缩，主要原因是农村经济发展出现了新变化，农户小额信贷可持续发展面临着新的矛盾。
存在的问题
弱势农户贷款需求得不到满足。农户小额信贷是基于农户的实际信用而凭信用证发放的。而目前农村有不少“四缺户”（缺资金、缺技术、缺劳力、缺智力）因贫困原因信用等级评定“榜上无名”。这些弱势农户大都从事种植、养殖业生产，自身经济条件差，缺少资金投入，急需资金帮扶，加上当前农业产业结构调整和新农村建设，贫困农户成为最需要在基础环节给予扶持的弱势群体，然而，当前农信社的信贷风险防范要求，使得这些农户被排斥在农户小额信贷扶持之外，很难借到生产所需贷款，由于这些弱势农户经济偿还能力普遍偏差，难以加入到相应的贷款联保小组。一些已形成的联保小组，基本上都是由有一定经济实力的农户之间的“强强联合”，而弱势农户则无人问津，没有其他农户愿意与其联保，导致这部分弱势农户无法从国家信贷支农政策中受益。由于弱势农户被忽视,致使信用好的农户生产投入可自行解决不借贷,信用等级较差的农户发展生产想贷款却贷不到,一定程度上影响了农户小额信贷的可持续发展。
具体操作上需规范化。首先在具体操作前引导贷款对象对业务品种加强认识和了解，当前存在的普遍问题是宣传不到位。农民对农户小额信贷这一业务品种的意义、政策和要求了解和掌握不够，存在着认识上的偏差。其次在信用等级评定过程中深入性不够，随意性大。由于农户数量多，居住分散，信贷人员力量不足，加上评定过程中缺少政策和法律依据，由于少数信贷人员在评定中过分依赖行政部门，由村组干部说了算的依据使信用等级评定走了过场，评定结果缺乏科学性、真实性，档案建立的不健全无法提供评定参考，在发放过程中信贷人员责任意识不强，惧怕责任风险贷款尽量少放或不放，甚或认为小额贷款额小风险不大，放松资信评定环节，降低贷款条件，有的甚至贷款发放后撒手不管，很少跟踪检查，使真正有需求的贷不到，没有需求的“农转非”，挪作他用。
贷款制度与现状缺乏匹配性。随着农村经济发展和新农村建设步伐的加快，农户小额信贷需求呈现多元化和多样性。农民贷款已从过去单纯购买种子、化肥、农药等简单的农业生产，逐步向土地集约化、生产规模化、经营专业化投资方向转变；农民的贷款需求有了较大的变化，目前，多数农户一般性生产资金可通过自筹解决，而对发展新兴种养业、高效经济作物、农副产品加工、流通领域的投入资金需求迅速膨胀，造成农信社信贷资金供求失衡；贷款利率上浮造成农户承贷压力大，随着央行不断调整利息，农信社农户小额信贷利率逐步提高，加之农信社执行浮动利率政策，一般可上浮50%至80%，上浮后的农户小额信贷利率大都在9%左右，造成农户贷款成本较高，付息压力更大，客观上制约了农户小额信贷的进一步发展。
与现在的管理模式不适应。贷款额度、期限与农村产业结构调整不协调。这一业务品种对集约化、专业化、科技化、企业化的大农业格局只能是杯水车薪，而且，农业生产周期一般在一年以上，特色种养殖业长达2至3年，甚至更长，农信社规定的当年放款当年回笼的期限也与农业生产周期相脱节，信贷制约机制与激励机制不配套，影响了放贷积极性。农信社对农户小额信贷实行“五包”（包放、包收、包管理、包效益、包赔偿损失），“零风险”责任终身追究制。对小额贷款营销的只罚不奖制度与农业受自然条件和市场制约的环境因素，制约着业务的发展，随着信用社撤站减员，现有信贷人手严重不足，一名信贷员大都管辖10多个村，2000多农户，而从宣传、调查、评级、授信、审核、填表、发证、建档、发放、到催收等，环节相当繁杂，程序相当多，信贷员发放和管理明显力不从心，只有被动应付。
缺乏相配套的政策措施。农户小额信贷业务作为农信社的黄金品牌，支农的一种主要方式，全国推行后，相关部门并没有出台相应的配套政策和措施，为农信社营造宽松的政策环境，助推此项业务的开展。如取消对农信社组织资金的歧视性限制政策,财政涉农资金统一到农信社开户,给予农信社资金扶持、财政补贴、利息补偿，税费减免等。
贷款使用管理的建议
针对上述问题，为确保农户小额信贷更深入健康的推进，达到实现社农“双赢”的效果，笔者建议：
从思想上进一步深化认识。推广农户小额信贷业务是国家进一步加大金融对农业、农村、农民信贷支持的要求，是切实解决农民贷款难问题的重要举措。因此，首先要在思想上深化认识，通过改善服务功能，提升农户小额信用贷款的支农力度。支农上不仅“锦上添花”，更要“雪中送炭”，对农村中一些经济基础较差的弱势农户，给予适当的贷款支持，帮其先脱贫再致富。
在操作的规范上进行调整。政府和农信社除了引导农民对业务品种的了解，更应引导他们熟悉国家的支农政策；农信社在评定中科学规划评定标准、流程，与健全农户经济档案结合，逐步建立和完善农户贷款信用体系和农村个人征信制度体系；推行适合现在农村经济环境的经营营销理念，强化信贷人员的支农服务意识和责任意识。
在贷款使用方式上加以改进。在贷款额度与期限上向宽松灵活化推进。条件限制上不搞“一刀切”，对那些淳朴、本分、守信的农户贷款额度可适当放宽，或以联户联保、抵押质押等形式发放；在期限上，结合农业生产实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，适当增加年度贷款和中长期贷款，对因受灾而无力偿还贷款本息的要给予合理展期，适应现代农业发展的需要。
促使政策配套措施落实到位。由于农户小额信贷支持的是弱势产业，在推行过程中会存在政策、操作、市场等风险。国家应建立专门的农户小额信贷风险补偿基金，对农户小额贷款形成的亏损给予部分财政贴息，并长期给予免交营业税和所得税的优惠政策；建立农业保险和农业贷款担保制度,确保农信社农户贷款的风险控制与保障能力。 |
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