中山： “小”中的大精彩

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中山： “小”中的大精彩

作者：本刊记者… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-3-3

　　广东省中山市东临深圳，南接珠海，北靠广州。二十多年前，南风窗初启之时，改革开放的春风最先吹拂到这块既蕴藏青春又有着深厚传统文明与人文底蕴的土地。如今，这座城市也合着中国经济发展的节拍，走进了一个新时代。
　　来到中山，记者一下子就感受到了这里浓郁的经济发展气氛，尤其是民营中小企业蓬勃的生命活力，让大大小小的城镇和社区处处充满生机。
　　
　　“小企业”里的“大服务”
　　中山市的经济总量在广东省排名第五，产业格局是以中小民营企业为主，个体私营企业居多。近几年，按照中山市委、市政府确定的发展思路，中山正在形成以镇为单位的产业集群，未来要实现镇与镇的联合，发展成大的产业格局。
　　中山市农信社跟着地方经济的发展而发展，存款年年大幅增长，贷款也随着存款的增多而更多地投向区域经济领域。2007年，中山农信社各项存款余额233亿元，较年初净增30余亿元；各项贷款余额129亿元，较年初净增20亿元，其中82％为中小民营企业贷款，有效地助推了中山市民营中小企业和三农经济的发展。随着竞争实力的增强和服务能力的提升，中山农信社在当地的知名度日益提高，当地经济发展对农信社的依赖度越来越大。
　　在中山从事电器经销生意的钟某提起农信社的服务赞不绝口：“比起别的银行，农信社贷款效率高！我们小企业最怕流动资金不足，农信社能解决我们的后顾之忧。”
　　中山市联社主任助理郎百畅告诉记者：“针对小企业信贷需求大、同时又具有‘小、频、急’的特点，中山市联社推出了中小民营企业最高额贷款授信业务，根据小企业的规模、资产状况、抵押物状况等，确定一定的授信额度，解决中小企业流动资金不足的燃眉之急。同时，针对中小企业的特点，还专门推出了中小企业流动资金贷款业务，设计了一些有针对性的产品，从而可以有效地解决中小企业流动资金难题。目前，中山农信社中小企业客户有3000多户，平均下来每家小企业贷款280万元。”惠及中小企业的诸项服务措施推出后，贷款审批效率大为提高，大受企业欢迎，农信社在当地的竞争优势十分明显。
　　贷款审批效率提高了，客户满意了，风险如何防范呢？中山联社采取了这样的措施：按经营业务的风险高低来确定管理权限。低风险业务放权基层信用社审批，由基层信用社根据市场需求灵活反应，做到快、准、稳；高风险业务收权由市联社审查审批，以防范风险。
　　中山古镇是著名的“中国灯饰之都”，每年的10月，中山古镇灯具灯饰博览会都会吸引全国以及世界各地客商的眼球，特别是近两年，更是吸引了新西兰、印度、美国等30多个国家和地区的客商前来观展订货。身处这样的风水宝地，古镇农信社与其他金融机构展开了积极竞争，以自身独具特色的服务吸引了越来越多的客户。古镇农信社负责人告诉记者：2006年，古镇4个家装灯饰展位出乎意料地火爆，于是2007年的灯博会专设了家装灯饰专区，作为对灯博会展出产品的补充，刚一推出招展率就达80%，形势极为喜人。而古镇农信社通过事先的市场调查看准了这一商机，给予了针对性的信贷支持。看着展区的红火场面，他们和商家们一样高兴。至今，古镇农信社已发放灯具灯饰经销业相关贷款1.7亿元。
　　小榄镇是中山的另一个特色镇，当地云集着众多经营五金电器的小企业。面对有的企业尚不能提供担保抵押的状况，中山联社和小榄农信社主动与镇政府沟通，通过镇政府成立的担保中心进行商业化运作，解决当地有发展前景、但一时不具备融资抵押担保条件的小企业的资金问题，由此促进了小企业的健康成长。
　　拓展业务的同时重视风险的防御，中山农信社信贷业务经营得很稳健，2007年，新增贷款不良率仅为0.16%。
　　这么好的贷款质量！记者不由得赞叹。
　　“当然，这与中山的经济发展环境有关。”面对记者的由衷感叹，郎百畅很谦逊。他表示，当地不少中小企业已完成最初的原始积累，自身已有财产抵押，风险可控度较高，这也是中山农信社将82%的贷款份额投向当地民营中小企业、而不良率却仅仅0.16%的一个重要因素。
　　
　　“小社区”里的“大乾坤”
　　汽车行驶在中山的公路上，沿途已分不清哪里是城镇、哪里是乡村，花园式小楼不断映入眼帘，相隔不远就能看到标准化的厂房。随行的当地人告诉记者，这些都是乡村的地界——城乡差距已缩小到几乎看不出痕迹。时移势易，面对乡村城镇化带来的“三农”新内涵与外延，中山农信社支持新农村建设思路敏捷，应机而动。近些年来，随着经济的发展，中山的农村地区开始重视土地综合利用，村级社区基础设施建设逐年加快，村建厂房出租取得稳定的租金收益，社区农民福利水平由此得以大幅提高。对此，中山农信社将经营目光放远，“养鸡生蛋”，发放社区贷款。他们根据每个社区的项目特点来确定贷款额度，只要是为农民谋福利的、符合政策的农村土地综合利用项目，他们都尽力予以扶持。
　　“当然，也不是没有控制。”郎百畅告诉记者，总的来看，村级社区的项目规模都不是很大，基本上每个村投两、三千万元贷款就可以满足需求。到2007年9月，中山农信社已发放社区贷款2.2亿元，所发放的贷款经济效益十分可观，一般每项贷款都能带动社区年收入增加五、六百万元。以古镇为例，农信社向这个镇的一个社区投放的基础设施建设贷款，2007年项目收益增长了五百多万元。
　　在中山，传统上的“村”已经转型成为“社区”，许多村民选择到不远的城区寻求发展，已成为新型农民。面向社区“洗脚上田”创业的农民，中山农信社推出了个人创业贷款，并针对渡过创业期、有所发展的微小企业，制定了标准化流程贷款快速通道，给予目标客户以持续有效的信贷支持。而随着民营经济的崛起，大大小小的“社区”内涌入不少外来务工者。如何服务好这一群体？中山农信社的做法是：推广农民工银行卡业务，设立村级网点，在交通便利的地方布放柜员机，扩大农村地区的服务覆盖面。中山农信社200多个网点中，有137个村级网点。村级网点和柜员机向新型农民和外来务工者提供便捷的金融服务，农民工银行卡从2005年开始发放，短短两年时间就已发放27.3万张，柜员机发展到130台，社区居民和农民工使用银行卡进行理财消费不仅十分普遍，而且已成为习惯。通过充分发挥物理网点优势及合理布放柜员机，中山农信社的中间业务开始进入迅速发展时期。
　　
　　“小世界”里的“大胸怀”
　　不同于顺德、南海那样既有很多中小民营企业、又有为数可观的规模型、国际化大公司的经济格局，中山目前还只是有许多中小企业，“繁星满天但缺少月亮”——中山人用诙谐的语言来形容他们当下所处的经济环境。在中山，创造利税的八、九成靠中小企业，因此，中山农信社确立自己的目标就是要占稳市场、拥有客户。
　　为众多的中小企业客户提供优质的金融服务，将中小客户扶大扶强，与客户共同成长，这是中山农信社确立的经营和发展目标。小客户壮大、成熟了，成了大银行眼中的“黄金客户”，不可避免地会发生客户流失。对此，中山农信社保持平和心态，他们的回答很豁达也很幽默：“农信社扶持中小企业从创业期到成熟壮大，就如同养大了一个‘女儿’，她有自己的独立意志，选择嫁个好‘婆家’，我们不会阻拦，今后还要保持良好的关系，这样更有利于彼此的发展。” 一席话很质朴，却彰显了一种大胸怀。
　　“我们的优势是做‘小’的，不把目光只盯在一、两个客户身上，而是要服务好更多的客户。我们会时刻关注市场变化的趋势。我们追求‘量’，既包含服务的‘质量’，也包含‘数量’，也就是客户的数量和市场占有份额。”中山农信社看得很准，也很有定力。
　　“只有风险可控、并且适合自己的才是最好的。”他们说。以这样的理念来经营，中山农信社拓展业务和优化服务的意识超前、行动积极。不同于大银行业务创新从上面搞起，中山农信社产品和业务的创新是从基层发起，更加贴近市场，更能感知客户，因此能够及时满足客户的服务需求。根据客户特质，再根据自身的人缘地缘优势，通过对小企业以及其他目标客户群的深入了解，做出正确判断，快速反应和行动，推出有特质、有特色的产品；每个产品根据客户的特点再调整，又推出一个“变种”，也就是新品——这样的一个动态过程显示出了中山农信社经营的灵活性和对市场客户需求反应的灵敏度。
　　面对“银行多过米铺”的白热化金融竞争，中山农信社目光坚定，以其一贯的沉着稳健向前迈进。2007年9月，第四届中国国际中小企业博览会暨中日中小企业博览会在广州举行，中山农信社作为中山市唯一一家金融机构亮相中博会。作为参展的亮点，中山农信社广泛宣传银行业金融机构推进小企业贷款的有关政策，深入了解参展中小企业的融资需求和融资特点，为进一步切实解决小企业“贷款难”做出了新的充分的准备。他们在展会上的务实作风和出色表现赢得了良好的口碑，对自身的业务和能力做了最好的营销。
　　2007年10月18日，中山古镇灯博会上，当地有着几百年历史而又沉寂多年的“云龙”再次舞动起来。随着“云龙”的舞动，作为珠三角经济的后起之秀，中山在崛起，植根于此的中山农信社也在崛起。

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