创信贷款创和谐

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创信贷款创和谐

作者：董金润(河… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-1-30

     早在2002年，河南省镇平县联社就开始全面实施“创信”工程，致力于农户小额信用贷款的发放及管理，既解决了当地农民贷款难的问题，更有效提升了社会诚信意识，实现了自身业务经营和新农村建设的和谐发展。
     实施“创信”工程五年来，镇平联社累计评定守信户9.1万户，占全县农户的41.6%，农户小额信用贷款余额已达8亿元；同时，镇平联社的“守信卡”贷款已成为当地家喻户晓的“名牌金融业务”，成了农民发家致富的得力助手。
观念创新化解痼疾
     当年农户小额信用贷款推行之初，镇平联社面对着思想观念和业务操作上的双重阻力。一方面是内部员工“不放心”，怕这种仅凭“一章一证一卡”就可在柜面办理的贷款风险大，因而积极性不高；另一方面广大农户“不相信”，认为“天上不会掉馅饼”、哪有这么“便宜”的事，不愿意配合。针对这一情况，镇平联社积极引导内部员工转变观念，通过内部培训、包社人员指导等措施督导全员深入了解“创信”工程和以“守信卡”为载体的农户小额信用贷款的内容及优势，同时全面推行客户经理制，实施平衡计分卡考核，分配营销任务，把“守信卡”业务与员工绩效工资和客户经理升降级挂钩，从而使员工逐步接受进而积极参与这项工作。与此同时，积极向农户开展宣传。联社领导逐村召开村组干部及农户代表会议，讲解农户小额信用贷款业务和“创信”工程，选择典型户办理农户小额信用贷款做示范，逐村召开发卡办贷现场会，组织大规模的挂牌宣传活动，在电视台集中报道守信户的发家致富事迹等，从而使群众正确认识并积极接受了这项业务，从当初的不让进门搞调查变为争相申请办卡。
     针对缺乏现成的模式及操作流程可供借鉴等情况，镇平联社坚持“以点带面，逐步推进”的工作思路，实施“标杆管理”，选择侯集镇项寨村为试点，联社班子带领工作人员吃住在村，夜以继日做调查，加班加点评资信，建立了详细的《农户经济档案》；会同乡镇、村组干部对照档案、逐户筛选、评定等级、确定守信户、办理守信卡；并组织全辖农信社主任、客户经理参加了项寨村的发卡办贷现场会，全程观摩学习建档、评定、办贷流程。通过树立标杆、示范带动，镇平联社用短短1个月时间为全县25万农户建立了经济档案，使农户小额信用贷款得到了全面推广。目前，镇平联社已创建信用村150个，评定信用乡镇4个，评定守信户并发放守信卡9.1万余户。
                   服务贴心擦亮品牌
     通过推广阶段的强力营销，镇平联社守信卡业务初步实现了规模效应，农户小额信用贷款平均每年的累计投放量均保持在11.5亿元以上，余额则以年均1.6亿元的速度稳步增长。在此基础上，镇平联社把工作着力点转向服务管理和风险管控上，为群众提供更贴心、更便利的阳光信贷服务。
     他们坚持把优质的信贷服务作为发挥农户小额信用贷款作用的“增效剂”。在精品网点建设过程中，联社为各基层社设立了专门的客户经理室，实行客户经理轮班制，使广大客户随时都可到网点“一站式”办理贷款；同时推行回访服务，客户经理定期回访客户，利用《支农月报》为农户送科技、送信息，帮助农户发展生产；各农信社还在重点行政村建立了一批客户经理信息站，包村客户经理定期进村现场服务。此外，加强服务监督，明确信贷服务纪律，联社专门购置了测酒仪随机抽查，并通过严厉处罚来杜绝客户经理饮酒现象，同时向农户发放信贷服务监督卡，每年组织信贷服务满意度调查。在此基础上，镇平联社大力加强守信卡业务信息化建设，推出了“电子守信卡”，使镇平农民实现了“刷卡办贷”，享受到了现代化技术的便利。
     镇平联社一系列以客户为中心的服务举措，真正把守信卡业务做成了农信社的品牌业务、当地金融系统的名牌业务。如今，广大农户前所未有地信赖农信社，镇平农信社的外部客户满意度一直保持在95%以上。
　　经过周密部署、精心筹备，目前，镇平联社建立完善了18个高标准的阳光办贷信贷服务大厅，突出便民、利民、惠民的特点，在已建成的服务大厅推行客户经理值班和农信社班子成员轮流坐班制度，达到服务承诺、信贷流程、岗位职责三上墙；有咨询台、座椅、茶水、支农富农信息资料；实现了门柜、标识、服务承诺、约束机制、规范贷款流程的五统一：同时，面向社会公开贷款条件、办贷程序、贷款利率、办贷地点、监督电话和包片信贷员姓名，主动接受社会舆论监督，确保为贷户提供高效、快捷、公开、透明的服务。
     与强力营销相配套，镇平联社把精细管理作为农户小额信用贷款的“稳定剂”，通过实施精细化、标准化的管理体系来确保贷款质量、严格管控风险。首先，建立了质量管理体系，持续细化守信卡业务管理制度，逐年补充完善，相关的程序文件及作业指导书已成为镇平联社ISO9001体系重要组成部分并在全辖信贷管理中发挥重要作用。其次，健全了风险管控体系，从一线客户经理的“六包责任制”，到监测会计的“统一标准”，从联社新放贷款督查小组的逐笔核查到稽核监察部的审计监督，加上联社班子成员的“直访农户”监督制，镇平联社以经济连带责任为基础共筑起“五道防线”来确保信贷质量，同时推行了新放贷款到期提示单和逾期警示单“两单制”，在守信户中建立了“诚信帮保体系”以增强诚信监督及风险抵御能力。其三，推进了信贷管理信息化。开发了农户电子信用档案和信贷管理系统，实现了农户经济档案的信息化和不良信用户的实时识别，提高了风险管控的效率及质量。至目前，镇平联社已累放农户小额信用贷款50余亿元，新放贷款到期收回率一直保持在99.5％以上。
多方共赢和谐发展
　　随着守信卡业务的快速发展和农户小额信用贷款的持续投放，镇平联社以市场资源整合和业务资源整合两项措施来持续提升农户小额信用贷款增量扩面，让农户小额信贷服务惠及更多的农户，发挥出更大的社会效益。
　　在市场资源整合方面，镇平联社建立了全辖不良信用户档案，有不良信用记录的农户被集中建档，可供全辖贷前查询，为针对性选择客户、规避农户小额信用贷款风险提供了第一手资料。同时推行了守信卡年审制，实施动态管理。每年首季对守信户上年资信情况进行再次评定，有违约及不良行为记录的被定为限制户，注销守信卡，不再提供授信服务；对优良户则根据资信情况给予相应的授信额度提升。在此基础上着力培育黄金客户群。对个体经营大户、种养殖大户实施重点服务，推出大额授信服务及配套的代理保险、结算服务，以满足其更多的金融服务需求。此外，他们对侯集的金鱼养殖、贾宋的苗木花卉等既有项目集中资金扶持其做大做强，对王岗乡等尚无优势项目的区域利用信贷资金引导其进行林果等产业结构调整，同时结合社会主义新农村建设试点工作，对石佛寺老毕庄等县定十个试点村进行了重点支持。
　　在业务资源整合方面，首先是细化业务品种，在进一步细分市场需求的基础上，将原有的金、银、铜三类授信品种拓展至包括宝石卡、钻石卡在内的七类授信品牌，服务对象涵盖了从1万元至50万元贷款需求的客户群，实现了守信卡业务的增量、扩面。其次是推行差异化利率，结合贷款利率定价方案，农户小额信用贷款利率一直保持同档次最低水平，通过利率杠杆调节，镇平联社农户小额信用贷款在新增农业贷款中一直保持在90%以上。其三是拓展营销空间，陆续开展了信用社区、集群商户、信用一条街等创信活动。市场资源及业务资源的整合为农户小额信用贷款业务拓展出了新的投放空间和效益增长点，2006年镇平联社农户小额信用贷款净增2.5亿元，达历年最高水平。
　　通过把农户小额信用贷款业务做大、做强，不仅使镇平联社自身业务经营走上了可持续发展的快车道，更实现了自身发展与新农村建设的和谐发展，达到了多方共赢。全县的守信户从农户小额信用贷款中得到了实惠，走上了发家致富的道路。以石佛寺镇玉雕加工户为例，平均每户授信额度5万元，玉雕加工户采取合伙经营的方式，十户合资50万元购进玉石原料进行加工销售，平均两个月可周转一次，每年可周转5－6次，平均每户获利在12万元左右。因此广大加工户视“守信卡”为“致富卡”，争相办卡，积极用卡，履约还款，经常出现贷户排队贷款进货、销售后排队还款的场面。农信社与农户也在这一过程中实现了双赢，走上了可持续发展的良性发展轨道。5年来，全县农户贷款难问题得到基本解决，各乡镇在农信社支持下基本形成了“一乡一品”支柱产业格局，全县农民人均纯收入达到2900元，镇平联社也连续五年被县委、县政府通令嘉奖、记集体三等功。
     通过“创信”和“阳光办贷”两大工程持续推进，镇平联社各项存款持续增长16亿元，各项贷款净增11亿余元，农业贷款余额已达20亿元，占各项贷款的96.2%，成为名符其实的支农主力军。在连续保持省级“文明单位”等多项荣誉的同时，最近又被省慈善总会授予全省“十佳慈善单位”荣誉称号，成为全省农信社唯一获此殊荣的单位。

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