关注贷款本息全面对账

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关注贷款本息全面对账

作者：黄大文　… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-1-9

　　贷款本息全面对账工作现状
　　为切实防范信贷风险，加强信贷管理，排查案件隐患，解决信贷管理中存在的冒名、顶名以及收贷收息不入账等问题，今年以来，四川银监局、四川全省农信社开展了贷款本息全面对账工作。各农信社集中人力、财力，对所有表内外贷款本息进行了逐户逐笔、“地毯式、拉网式”的全面对账，核查出一批内外部人员冒名、顶名贷款和收贷收息不入账等违规违法问题，取得了阶段性成果。但由于多种原因，还存在对账面偏小，对账进度缓慢，对账质量不高等突出问题。以蓬安县为例，2006年12月30日表内外贷款本息合计75398户、118201笔、金额81083万元。截至2007年10月30日，已对账73685户、108548笔、金额75621万元，分别占应对账的97.73%、91.83%、93.26%。在未核对贷款本息中，表外贷款本息占比高，金额大，而这恰恰是信贷资产存在风险和损失的要害。
　　形成原因
　　重要性认识不足。部分联社缺乏对贷款本息全面对账工作重要性和紧迫性的认识，致使对账工作落实不到位，存在“五多五少”现象。一是开会布置多，具体落实少；二是查出问题多，全面查找原因少；三是面上做得多，点上成效少；四是走马观花多，深入基层少；五是措施手段多，逗硬查处少。另外有部分农信社干部在信贷管理方面严重失职。由于他们对贷款已存在的风险和损失有一定的责任，惧怕追查，所以不敢对有疑点的贷款查深查细，这是对账工作中一个不容忽视的现象。
　　对账手段单一。在全面对账工作中，各地都积极采取了交叉核对，跟踪抽查等有效手段，但由于时间紧、任务重，加之贷款违规违法问题形成的时间跨度长、潜伏深、情况复杂，对外出户、逾期时间长导致的丧失诉讼时效的贷款缺乏科学有效的对账手段，致使贷款本息对账进度受到制约。
　　责任追查不力。对于已查出的顶名、冒名贷款及收贷收息不入账的违规违法行为处罚力度不够，没有严格进行责任追究，在一定程度上挫伤了对账工作的积极性，使一些人产生观望甚至抵触情绪。同时有的对账人员不负责任，未能坚持交叉上门双人对账，对账走过场，甚至弄虚作假，造成一些该发现的问题没有及时发现。
　　人员流动加剧。随着市场经济的发展，农村人口举家外出务工、创业的越来越多，造成部分贷款无法按时取得回执，无法完成对账，而且这部分占比较高。以蓬安县为例，由于借款人全家外出未能对账的贷款本息达948户、1441笔、金额869万元，分别占未对账的2.85%、3.15%、4.58%，是未对账中除已核销贷款、死亡绝户贷款外占比最高的。
　　解决对策
　　建立健全组织机构，构建对账长效机制。要把贷款本息全面对账作为一项长期重点工作来抓，成立贷款本息对账工作常设机构，由各单位一把手挂帅，分管领导具体实施，稽核、财务等部门跟踪督办。同时根据对账对象的变化情况，把新增贷款纳入对账范畴，细化对账工作方案，做到业务经营不断，对账机构不撤，促进贷款本息对账工作长期有效开展。
　　针对暴露问题，加大责任追究力度。对对账中发现的顶名、冒名贷款等违规违制行为要严格按规定，运用经济、行政等手段，实行“三停”（停薪、停职、停工）措施，加大处罚力度。对收贷收息不入账等严重违规违制行为要重点分析内在成因，细化“四岗”（调查岗、审查岗、审批岗、管理岗）责任，对责任人进行追究，以此达到“杀一儆百”的震慑效果。同时，加强对对账人员的思想教育，敢于充分暴露隐患，细化对账考核措施，建立正向激励机制，提高对账工作质量。
　　坚持“四个结合”，创新对账方法。一是与清收不良贷款相结合，攻关对账。由熟悉法律、精通信贷业务、公关能力强的人员组成攻坚队，对赖债不还、大额不良贷款户进行合力攻坚，发扬不怕苦、不怕累的优良传统，坚持不取得回执不收兵，不见成效不罢手。二是与保全诉讼时效相结合，依法对账。综合运用影像、录音等先进设备，取得对账回执；利用公证陪同送达、特快专递函寄催收通知书等方式，保证诉讼时效；加大诉讼保全力度，在诉前充分论证的前提下，进行依法起诉。三是与业务拓展相结合，巧妙对账。结合存款组织、贷款营销等业务的开展，向当地政府勤请示、常汇报，取得当地政府支持。紧密依靠农信社的信息员、当地农村基层干部，充分发挥他们人熟、地熟、信息灵的优势，为农信社对账工作牵线搭桥。与此同时，集中员工智慧，采取交叉责任片，双人对账；因地制宜，跨社对账；集中人员走村串户，上门对账；不定期抽查，督导对账；设立举报电话，监督对账；全面排查隐患，多人多线对账等有效措施开展后续对账工作，切实做到横向到边，纵向到底，实现对账工作“两个百分之百”目标。四是与完善管理相结合，动态对账。对所有借款逐户逐笔建立明细台账，注明调查人、发放人、审批人，实行动态管理，按年（季）定时对账，持续监测。制定专门的后续对账方案，按照相互交叉的原则，确定专人对未按时取得对账回执的借款进行动态对账。同时建立对账联系卡，发放贷款时留下借款人和与借款人有关联的2人以上的有效联系方式，在台账中登记，并在借款合同中增加“双方同意催收通知书以农信社发出取得合法证明视为送达”等类似条款，增加对账有效防线。
　　政府引导部门联动，合力打造诚信社会。一是政府加强领导。各级党委政府要进一步加强金融生态环境建设，督促人民法院等执法部门加大对逃废银行、农信社债务行为的打击力度，提高执行能力。二是监管部门积极引导。人民银行、银监部门要加强对“和谐金融安全区”的引导，为农信社发展营造宽松环境。特别是要加大帮助农信社清收国家公职人员不良贷款的力度,努力净化信用环境。三是农信社加大宣传。要投入足够的人力、物力、财力，加强信用环境建设宣传，进一步完善信用镇(乡)、信用社区、信用户的创建工作机制，落实相关优惠政策，充分让利于民。进一步加大支持“三农”力度，完善信贷管理工作机制，让广大农民亲身体验农信社的为农之心，助农之策，切实提高广大借款户的还款自觉性，促进农信社信贷资产质量有效提升。

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