农信社创新业务竞争策略浅析

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农信社创新业务竞争策略浅析

作者：孙珂(山东… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-1-9

　　农信社若要在现今的金融市场竞争中站稳脚跟，必须在日常业务扎实做好的基础上，完善服务功能，创新业务竞争策略及金融产品，运用适应时代的科技力量去增强服务水平，提高自身的市场竞争能力。只有这样，农信社才能在资金实力与成本等方面均不占优的情况下，取得市场竞争优势。
　　农民工的金融需求与农民工银行卡特色服务
农民工是我国改革开放和工业化、城镇化进程中涌现的一支新型劳动大军，是推动我国经济社会发展的重要力量。农信社应牢牢把握住这一市场机会，充分利用自身优势，在有效地为农民工提供便捷金融服务的同时开辟新的业务增长点。与其他金融机构相比农信社有着自己“得天独厚”的优势；一是几十年来，农信社在农村已经站稳了脚，农民有金融业务需求都喜欢到农信社办理；二是农信社网点众多，加上遍布乡村的业务员，更成为农民工返乡后最便利的选择。
　　农民工在用工地消费很少，收入多汇回家乡，一般用于建房、子女教育和医疗支出，这必然会产生大量的资金流动。发展农民工银行卡特色服务使农民工在打工地利用银行卡存入现金后就可在家乡就近的农信社柜台提取现金，一方面方便了农民工资金的异地支取，另一方面为农信社带来了巨大的商业机会。但目前这项业务发展并不理想，制约因素主要表现在两个方面：一是农信社能办理银行卡业务的网点仍相对偏少，ATM自动提款机就少之又少了。农民居住分散，不利于集中金融服务和形成规模经济，金融服务单位成本相对较高。二是农信社至今未能实现全国范围内的通存通兑，而且通存通兑的服务手续费对农民工来说偏高。农民工所享受的金融服务主要是存取款和汇款，其他品种很少。
　　农民工银行卡特色服务业务是改善农村支付结算环境、拓展银行卡服务体系、丰富农民工汇款手段、提升农村金融服务整体水平的重要步骤。农信社应以发展农民工银行卡为切入点，改善农村支付结算环境，为农民工开设专门的“金融服务通道”，推动全国通存通兑等业务的发展，丰富农信社的支付结算品种和农民工汇款等手段，既可加快结算通道建设、增加盈利，又能提升农村金融服务功能进而有效地提高自身在金融市场上的竞争力。
　　运用电子商务（Ｅlectronic Business）模式，建立网上银行，实现多种网络支付。
　　电子商务（Ｅlectronic Business）是指在信息社会中，掌握信息技术和商务规则的人，系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子商务可以采用很多媒介进行，其中包括电子数据交换（EDI）、电子邮件（E-mail）、电报和电传或传真等。网上银行、网上电子支付、网上证券交易、网上保险销售、网上外汇交易等金融业电子商务越来越多，代表了金融服务业中一种崭新的强有力的生产力。这种在网络上以数据电文这一非纸质的比特流方式所进行的金融业务往来，正强烈地冲击着传统的金融业，金融机构非中介化、网络化、全球化、电子化趋势越来越强。
　　农信社作为金融竞争大潮中的一支新军，应该着手建立自己的官方网站，设立网上金融机构，开展网上金融业务，实现多种网络支付。具体做法是：
　　提供电子商情：即以电子方式在网上发布商品及其他信息，如在网上做广告等。农信社应建立自己的官方网站，在宣传自己业务的同时，又可以扶持推荐高产高效产业找到好的销路或给新技术、新产业提供更好的展示平台，这将会给客户带来更大的市场，同时也给自己培植了忠实的客户和储源。平邑县保太镇纯厚村村民王洪峰就是个受农信社扶持多年的农业创新科技能手。早在两年前他就在农业科技类网站上宣传纯厚村的黄金桃及大蒜。通过努力，纯厚村的黄金桃及大蒜在邻村苦愁卖不出去的时候，却一直销路很广。农信社应尽快通过自己的网站来为此类客户拓展产品销路、开拓市场。
　　将传统交易在网络上以电子方式实现，如网上购物、网上电子支付等。这里指一般的电子商务，称为狭义的电子商务。譬如，平邑县保太镇是当地有名的花卉、苗木、盆景的培育销售基地，近些年由于科技的迅速发展，传统的农民跑到几十里外的农信社营业厅去现场办理汇款的方式已经远远跟不上时代前进的脚步。当地的一些花农已经跑到了边疆的不少省市，有些人买卖花卉甚至出了国。但农信社全国通存通兑业务至今还没有实现，网上银行及网上支付就更未实现了。一些当地创新意识比较强、眼光比较超前的农民逐渐开始接受在家中通过互联网进行网上购物及网上电子支付。“科技的脚步很快，若是我们不跑在时代的前头，我们就有可能会永远被甩在时代的背后！”所以，农信社应尽快投入专门的精力开设网上购物平台并实现其他网站中的多种电子支付模式。
　　电子业务：这里指广义上的电子商务，即相当部分传统业务在网络上以电子方式的实现，以及各种网上业务创新等，如电子股票、电子拍卖，把网上银行作为银行业务品种也可归入这一范畴。农信社应尽快着手网上银行的建设，尝试传统业务在网上银行办理。工商银行、招商银行比较成熟的经验，可以学习借鉴。网上银行和网上电子支付的安全性则可以通过完善的电子钱包、电子货币等来成功实现（电子钱包及电子货币都具备进行DES加密来取得用户信任的安全可靠性）。
　　继续开拓银行卡业务，实现真正意义上的“一卡通”。
　　目前，山东省农信社信通卡的使用范围还局限在很小的传统业务范围内。现在几乎每个白领口袋里都装有两三张不同样式的银行卡，但他们有时也说不清每张卡的具体用途，甚至哪张卡可以存电费，哪张卡可以坐公交车，哪张卡可以交电话费都弄混了。不少白领普遍呼吁把多种不同用途的卡全都“融合”成一张银行卡。老百姓使用银行卡并不在于卡自身的种类和名称，关键在于银行卡的使用范围、使用频率及便利性。农信社应该把有限的精力放在一卡多用上，加强与银联（ATM、POS）、电信公司、保险公司、公交公司等部门的业务合作，实现真正的“一卡通”。这样既可以节省下银行卡的发行成本，又可以让老百姓觉得“得心应手”。
　　加大个人理财业务营销力度，精心打造个人理财金融品牌，使个人理财业务步入品牌化、标准化、个性化、系列化服务的新阶段。
　　近一两年来，几乎各家银行都推出了自己的个人理财品牌，如建设银行在全国范围内全面启动“乐当家”个人理财服务统一品牌；中信银行加大“中信家家乐”个人贷款系列品牌营销力度；招商银行在10月份举办的“金葵花”理财文化月把品牌营销活动推向高潮。不同的市场需要不同的个人理财理念，农信社如今也应因地制宜地推出自己的个人理财品牌，开创自己的个人理财理念。长期以来，其他金融机构对于企业、个人的理财业务都是收费的，而农信社面对身处中小城镇的“三农”，各项金融理财业务都是免费的。因此，农信社在中小城镇金融理财业务上拥有很强的竞争力。针对目前四大国有银行有向中小城镇发展的趋势以及外资银行的参与，农信社应该及早精心打造个人理财金融品牌，开发农信社中间业务与理财服务的双赢模式，并使个人理财业务步入品牌化、标准化、个性化、系列化服务的新阶段，以进一步巩固自身在农村市场的优势地位。

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