“生产发展”，是新农村建设至关重要的一环。在广大的农村地区，发展种植和养殖业是农民增加收入、进而达到“生活富裕”目标的最普遍选择。然而，由于提供担保难，农民种植养殖业贷款难的现象越来越突出，种植养殖业信贷供求矛盾益发尖锐。
　　如何满足广大农民群众发展生产的金融需求，破解信贷瓶颈？2007年2月，福建省周宁县联社推出了一个信贷新品种，以“会员联保＋担保基金”这一崭新的信贷方式，对当地的养猪专业户发放贷款126万元，为解决农民贷款难作出了积极、有益的尝试。
　　
　　强特色创新品种
    降风险规范操作
　　
　　周宁县咸村镇养猪产业较为发达，养猪能手众多，目前养殖规模达9800多头，年产值达1000多万元，养猪业发展势头良好。当地的养殖户还于2003年1月联合成立了咸村镇养猪协会，吸收会员53户，并选举一名责任心强、技术过硬的养猪能手担任会长。协会还开办技术夜校，从种猪的选购、饲料的喂养、疾病的预防管理等方面对会员进行全方位的培训指导，到目前，这个镇养猪产业已初具产业化雏形。
　　随着当地养猪产业的发展，养殖户自有资金不足、申请银行贷款又缺乏抵质押物、担保难等问题越来越突出，产业发展受到了资金制约。针对这一问题，当地人行会同周宁县联社和咸村镇政府一同进行了详细调查和多方探索，通过反复研究，最终决定，在咸村镇率先实行“会员联保+担保基金”贷款的方式，利用支农再贷款资金，通过农信社对农村养殖专业户进行信贷扶持。
　　应该说，这是一种既能满足农村专业经济协会会员信贷需求，又能有效降低风险的信贷创新。但是他们并不满足于信贷模式上的创新，而是在此基础上进一步通过规范操作来实现信贷规范管理，进而实现信贷“零风险”。
　　选择贷款对象，组建联保小组。在进行调查摸底的基础上，对咸村镇养猪协会所有养殖会员按信用级别、资金实力、养殖规模等要素进行排列和筛选，从中选择一批养殖规模较大、技术水平过硬、信誉良好的养殖户成为首期信贷扶持对象，一俟条件成熟就推广到其他会员。被选中的协会会员通过签订联保协议组建联保小组，承担连带责任。信贷协议中明文规定贷款用途：必须用于满足养猪户短期流动资金方面的合理需求，不得挪作他用。贷款额度的掌握是根据养殖规模、技术水平、资金实力、信用程度等因素确定每户贷款风险基金额，然后按风险基金的3倍确定贷款金额。贷款利率按人民银行公布的基准利率上浮不超过50%的标准，以体现对养殖户的政策扶持。
　　成立担保基金，降低贷款风险。为提高资金运用效力，降低信贷风险，对首批养殖户，规定每户按家庭经济收入、养殖规模等条件分别出资1万元--3万元，成立贷款风险基金，在当地农信社开立专户，专款专用，全部用于贷后风险补偿。
　　贷款的操作程序。与农信社普通贷款相比，其贷款操作程序相似而又有所区别：
　　借款申请。以养猪协会会长为召集人，统一向当地农信社提交书面借款申请书，详细载明养殖户基础信息、借款用途、金额、期限、担保等基本情况。
　　贷款审查。农信社受理借款申请后，首先根据借款人在个人征信系统的历史记录，了解借款人的资信状况；其次实地调查了解养殖户生产经营及资金需求情况；最后审查联保会员之间是否有关联关系等。
　　签订协议。联保协议的订立建立在自愿、自由、相互信任的基础上，会员互相联保；联保会员对组内成员的借款承担连带保证责任；保证担保的范围包括借款本金、利息等。
　　贷款管理。严格实行主任负责制，按规定程序审批发放，信贷员为第一责任人，主任为决策责任人，贷款发放后信贷员定期走访，了解养殖户资金使用及生产经营情况，并及时上报联社。
　　偿还方式。贷款到期，贷款人按约定从借款人或保证人账户扣收，或由借款人、保证人主动偿还。贷款到期对未能还款成员首先从风险基金中扣收，一旦风险基金不够偿还，则启用连带担保机制，其他会员负责全额偿还。
　　另外，对于联保小组中经营不善的养殖户，其他经营效益较好的小组成员则可在共同协商解决的基础上，通过兼并手段将联保责任转换为追偿债权从而增加农户资产，增强养殖户经营实力，扩大养殖规模。
　　
　　见成效意义深远
　　存障碍还需铲平

　　这种贷款方式，有效破解了农户抵押担保难的问题，十分有利于促进农村特色行业发展。
　　以往，缺少抵质押物和担保的农村养殖户只能从农信社获得农户小额信用贷款，而养殖业联保贷款能有效解决抵押担保难问题，贷款金额大幅提高；同时，由于签订联保协议，明确相应的法律责任，促使求贷者在选择联保对象时，必须认真审查会员信用程度、养殖规模等，联保小组成员之间可以互相监督，相互制约，减少信用风险。从试点地区来看，原先一般农户在当地农信社只能获得最高2万元的贷款额度，而联保贷款额度可放大到风险担保基金的3倍，首批贷款户中最高可获得贷款9万元，保证了农民迅速扩大养殖规模。如养殖户魏定照、黄兰务通过贷款，养殖规模已分别从2006年的300多头和200多头扩大到了目前的500多头和400多头，适逢今年生猪市场行情好，预计二人今年均可增收近10万元。
　　与此同时，通过示范效应，还能够促进农村种植养殖业向规范化和规模化发展。以咸村镇为例，农村养殖业联保贷款的发放，解决了这个镇大部分养猪专业户发展生产资金不足的问题，带动了当地养猪业的发展，其产生的示范效应营造出了当地规范经营、诚实守信的氛围，养殖业顺利向规范化、规模化、产业化发展，十分有利于做大做强农业特色产业。
　　在初步的实践过程中，他们也遇到了一些发展中的障碍和问题。首先，组建联保小组难。目前农业协会组织主要集中在种植业和养殖业方面，而当前传统农业依然保留着分散劳作、各自为战的特点，各类农业协会组织数量不多，缺少维系农户之间生产关系的桥梁，农民组织化生产程度依然较低。其次，存在行业性风险。养殖行业属于高风险农业，容易受到动物瘟疫、气候环境等自然灾害的影响，从而引发大面积的行业性风险。其三，农业保险发展滞后。农业保险对农村经济发展的保障作用明显不足，农村信贷环境不佳。
　　面对发展障碍，需理清思路，想办法加以解决。一要大力发展特色农业，拓宽政府服务功能。政府要发挥应有作用，结合当地农村经济发展水平，引导农民大力发展特色农业，在条件成熟时积极牵头组建行业协会，督促行业协会充分发挥信息共享、技术指导作用，为联保贷款工作开展打好基础。二要建立风险监测监控机制。农信社要跟踪调查养殖业联保贷款使用情况，严密监测行业性和系统性风险，及时排查潜在风险，提前采取防范措施，把风险降到最低限度；还要不断完善信贷管理，建立一套行之有效的养殖业联保贷款的管理办法。三要建立健全农业保险机制，提高抵御风险能力，降低农业信贷风险。政府部门要制定相关政策，通过对办理农业保险的保险公司进行适当补贴，鼓励保险公司积极探索开办适合当地需要的各类种养业农业险种;地方政府要增强保险意识，加强与保险公司的合作，鼓励广大农民积极购买农业保险，对有困难的农户进行适当财政补贴，保障农业安全和农民利益;加强宣传，增强农民保险意识，让农民认识到农业保险的保障作用。