解析欠发达地区农信社改革发展新问题

载入中…

通联天地 | 意见建议 | 杂志动态 | 网站留言 |

您现在的位置：中国合作金融网 >> 监管视窗 >> 文章正文

★★★

解析欠发达地区农信社改革发展新问题

作者：唐秀琴(银… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2007-12-25

　　农信社开展改革试点工作以来，内控管理能力明显增强，各项业务稳步发展，经营状况有所改善，逐步进入健康可持续发展的经营轨道。但由于欠发达地区经济市场化程度、非农业发展程度以及居民的人均收入水平比较低，农信社与农村经济长期相伴而生所积累的一些矛盾和问题逐步暴露，在一定程度上影响了改革的稳步进行。
     困扰欠发达地区农信社改革发展的新问题
     权益性增资扩股下的股金不稳定问题。改革初期，为完成增资扩股计划，农信社允许资格股和投资股并行，承诺规定3年后资格股可以自愿退股。据对某地区农信社调查，募集的股金按性质划分，资格股与投资股的比例为8：2。按股金来源划分，自然人股与法人股比例为90：1。从股金募集结构看，农信社股权结构不合理，资格股多，投资股少。社会自然人股多，法人股少，投资者“搭便车”的心态普遍存在，存款化的股金长远战略性投资理念缺乏。部分农信社增资扩股过程中还存在贷款入股、用技术手段虚增股金等现象，致使股本结构先天不足，股本过度分散，流动性大、股金稳定性差，这些为农信社未来发展留下风险隐患。近两年，由于流动性过剩等原因，国家多次上调存款利率。欠发达地区农信社的股金红利水平较低，有的已与一年期存款利率持平，农信社约定的股金分红利率与存款利息率之间的差距甚微。加之受股市、房市、基金市场火爆的影响，农信社储蓄存款出现下滑，股金不稳定的苗头已经凸显，股金随时有集中兑付的要求。
　　大额贷款投放的非理性与非农化倾向问题。随着农信社增资扩股速度的不断加快以及承诺的股东回报率的不断提高，农信社资金使用压力明显增加。由于大额贷款具有收息率高、贡献率大的特点，加之欠发达地区为达到票据兑付要求，需要通过大量增加信贷投放来稀释不良贷款比率，农信社出现大额贷款迅速增加而忽视贷款质量的现象。从目前大额贷款现状看，风险状况堪忧。与此同时，大额贷款投向非农化倾向明显。为追求利润的最大化，国有商业银行在县域网点撤销后，为抢占信贷市场，农信社往往将资金投向收益率较高的建筑、水电、餐饮等行业上，只有少部分用于农业。有的甚至跨行业放款。据对某地区调查，制造业、批发零售业、个人、农业、房地产业、工程建筑业、住宿餐饮业等七大行业贷款总计投放占百万元以上大额贷款的60%以上。其他贷款主要集中在采矿、电力、水利、交通运输、公共设施管理、教育等行业。个别地区还存在行政干预，如对无市场、濒临关停的生产企业，指令农信社放款。而大额农贷由于缺乏相应的风险保障机制（如农业保险、抵押担保）以及与之配套的支农再贷款的政策支持，农信社大额农贷推进缓慢。据调查，大额农贷一般投向特种养殖业、农副产品加工业的，贷款期限许多都要求在一年以上，有的甚至长达3至5年，风险高且收益低。
     局限于功能性修补下的案件多发问题。农信社由于长期受管理体制不顺、经营机制落后、劳动用工机制缺乏有效约束等因素影响，一直是银行业金融机构中的案件高发区。为遏制农信社案件高发势头，农信社积极采取建立案件查防体系等功能性修补措施防范案件风险，但农信社与其他银行业金融机构相比新发案件仍较多，其中由于操作环节的内控制度不完善或执行不力引发的各类案件占较大比例。如从近年来新发案件来看，顶、冒名贷款给农信社信贷资金安全带来极大的风险隐患，并成为农信社尤其是基层农信社案件发生的主要诱因之一。顶、冒名贷款的主要表现形式是自批自贷、关系人贷款、垒大户贷款、超权限贷款、跨区贷款等。顶、冒名贷款不仅是贷款发放、回收流程环节设计缺失造成的，也有轻视合规文化建设、信贷管理环节失控的原因。由于对违规行为缺乏有效约束，致使顶、冒名贷款引发犯罪成本较低，造成部分违法犯罪分子铤而走险。
　　对策建议
　　发挥后发优势，探索建立可持续的资本补充机制。要充分发挥欠发达地区的后发优势，吸纳发达地区产业以及资金、技术、人才等要素，积极调整股权结构，加大投资股占比，提高股金的稳定性。采取有效措施提高法人股所占比例，在必要时引进战略投资者，借以弱化内部人控制，改善法人治理结构。特别是地处城郊和经济发达、民营企业较多地区的农信社，更应利用得天独厚的条件吸引民营资本投资入股。通过引导，对农民股、职工股和有志于投资农信社的自然人股，采取转股的形式，把资格股变成稳定的投资股。积极吸收农信社已经扶持起来的种植养殖大户、私营业主等有能力、愿意参与农信社管理的投资人入股投资。对于视入股为存款的存款化股金，能动员的就动员其真正入股农信社，否则坚决清退。省级联社可结合本地实际，在符合国家规定、自身利润水平可以承受的前提下，科学合理地确定分红比率，确保股金稳定。对于入股额度在100万元以上的社员，要定期走访，力所能及地做好大额股金的稳定工作。同时加大资金组织力度，积极回收到期贷款，严控信贷规模，备足资金头寸，提高资产的流动性和风险防范能力。
　　树立审慎的经营理念，加大“三农”支持力度。欠发达地区农信社在发展中要树立审慎的经营理念，探索建立以经济资本分配为基础、以风险调整为纽带、能促进实现可持续发展的体制机制。要结合欠发达地区实际情况，制定科学、合理的综合经营指导计划。在考核指标的设计上，加大内控指标、风险管理指标的考核权重，切实防止非理性扩张。农信社应严格执行国家宏观调控政策和产业政策，结合当地经济发展实际努力调整信贷结构，加大对“三农”的资金投入力度，坚决杜绝盲目发放大额贷款和“垒大户”现象。农信社要坚持为“三农”、个体工商户、小企业和社区服务的宗旨，继续做好农户小额信用贷款和农户联保贷款业务，扩大小企业贷款，巩固农信社生存和发展的基础，为建设社会主义新农村多做贡献。同时农信社要加强与地方政府沟通协调，积极向地方党政领导汇报、解释产业及信贷政策，努力寻求支持理解，减少行政干预风险。
　　完善法人治理结构，建立合规风险管理机制。国内外有效治理案件的经验表明，完善的法人治理框架下，按照流程银行的要求打造合规风险管理机制能够有效防范操作风险。针对农信社目前状况，积极推动县（市）联社加快产权制度改革，转换经营机制，明确“三会一层”的工作职权、岗位责任、工作规则和办事程序，加强合规文化建设至关重要。要以积极推进劳动用工、薪酬分配和干部聘任制度改革作为转换经营机制的突破口，从根本上防范“人”的风险。农信社各利益关系人，包括股东、董事、监事、高管以及职工都要强化合规经营意识，牢固树立“制度为先”、“合规第一”的理念，营造在规范经营中稳健发展的氛围。如对于顶、冒名贷款问题，在积极探索制定有效防范顶、冒名贷款的小额农户贷款发放制度的基础上，严格执行各项风险管控措施。同时，要建立必要的激励和约束机制，让每个人切实认识到案件的发生与否以及案件损失与个人利益密切相关，如建立重大案件“一把手”引咎辞职制度等，从严查处已发案件，严防新案发生。

文章录入：ccfn 责任编辑：ccfn

上一篇文章：农信社贷款客户违约问题分析

下一篇文章：强化非信贷资产风险管理

【发表评论】【加入收藏】【告诉好友】【打印此文】【关闭窗口】

　网友评论：（只显示最新10条。评论内容只代表网友观点，与本站立场无关！）

网管邮箱：

投稿邮箱：

通用网址：中国合作金融网网络实名：中国合作金融网