“防”字当头降风险

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“防”字当头降风险

作者：蒲天国郑… 文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-9-24

关键词贷款风险控制
　　国内小型或微型企业贷款往往是与高不良贷款率、高坏账率联系在一起的。尤其是由于农村小企业自身抗风险能力有限，很容易遭受到坏账困扰，将导致农信社贷款无法收回。其实，这也是当下许多欲在农村小企业信贷市场有一番作为的农信社所共同关注的问题：小企业贷款风险控制的核心技术是什么？答案非常简单，就是建立与之相适应的小企业风险管理体制。
　　“防”字当头降风险
　　蒲天国郑立新
　　笔者深入四川省资阳市雁江区采访，所到之处的小企业欣欣向荣，蓬勃发展。资阳市鑫鑫重型锻造有限公司法人代表阳选金告诉笔者，日前由于公司业务的不断发展及订单增多, 囤积原材料预计需求短期流动资金360万元。雁江农合行及时通过抵押担保方式，为其发放贷款360万元，解决了他的燃眉之急。
　　但是如何搞好小企业风险控制，是促进小企业授信业务可持续开展的必要前提条件之一。小企业的风险控制是一大难题，存在很多变数：一是企业法人代表的个性思维控制整个企业的发展方向和前景；二是企业资本实力偏小，抗风险能力较弱；三是市场信息不畅，产品跟不上市场变化的步伐；四是企业高层管理人员素质偏低；五是部分企业诚信度较差。为此，必须提高对小企业的风险识别和管理能力，建立有农信社自身特色的小企业风险管理体制。
　　进一步改进小企业客户的贷款风险识别办法。派出信贷人员帮助企业分析市场变化情势，最大限度的掌控风险。凡申请300万元以上的贷款，由风险管理部门进行风险识别，找准风险点，提出风险防范意见，为贷款决策提供参考，有效防范了新增小企业贷款劣变风险。
　　建立对小企业信贷支持的“激励处罚机制”。认真执行小企业授信违约“黑名单”制度，将诚信度差的小企业打上“黑名单”，每月在辖区内进行风险警示。根据小企业不同的级别给予不同的利率优惠：AA级客户贷款利率可在农信社贷款利率上下浮10%，A级客户贷款利率可在农信社贷款利率上下浮5%。
　　建立风险补偿和担保机制。全市成立了小企业发展风险基金和两家注册资本上亿元的担保公司。截至2007年末，小企业四级分类不良贷款余额比年初下降250万元,其占比为5.2%,比年初下降8.5%。五级分类贷款余额比年初下降310万元,占比下降4.1%，在全省农信社系统，信贷资产质量比较优良。
　　推行了小企业授信业务专项考核制度。划分贷款区域，落实贷款专管员，对小企业客户实行等级评定和分层管理，将小企业分为AA、A、BBB、BB、B及C级。小企业贷款都归集到营业部和支行办理。每季度末对小企业授信业务的各项指标，如净投放额、劣变率、迁徙率、收息率等进行考核，考核结果与责任目标工资挂钩。如在专项奖金中，小企业授信业务的净投放额按0.1%进行奖励。2007年，该项奖金达14多万元。对未完成小企业授信业务净投放任务的两个支行则进行处罚。
　　作者单位四川省联社

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