关键词 金融产品创新
　　毕竟现在大部分农信社的小企业贷款业务还不能像商业银行那样开始向品牌发力，那么在同质化现象严重、多数金融产品之间还无法进行品牌定位区别的情况下，如何让客户在众多相类似的服务和产品中惟独对自己的产品保持忠诚呢？办法就是对小企业市场进行必要的细分，制定符合农村小企业客户特点的市场策略，积极开展金融产品创新，推出符合农村小企业不同需求的贷款产品。

     “这笔钱真是雪中送炭，我现在可以扩大规模，做大我的苗圃园了。”在福建省厦门市联社和翔安团区委联合举行的小额贴息贷款启动仪式上，刚刚拿到农信社30万元的贴息贷款，有着30多亩苗圃的陈老板高兴极了。
　　2007年，农信社与翔安团区委共同启动“青年创业直通车”活动，帮助了一大批创业青年当上了老板。类似这样得到厦门农信社扶持的小企业还有很多很多。至目前，农信社通过不断开发小企业金融产品，共扶持授信总额500万元以下小企业892家，授信余额达16亿元，占全部授信额度的21%，许多小企业得到了强有力的信贷支持。
　　打出“信用”牌，社企和谐共赢。农信社将评定“信用村”的经验引入城区，在全省首创“农信社区”，并同时加快对信用户、信用企业等评定，截至2008年第一季度，共评定信用单位40户，信用单位的守信村居民、小企业主都能获得贷款资金优先安排、贷款利率优惠的政策，且手续简便，为当地提供了更多的信贷资金支持的同时，也促进了我市城乡社区诚实守信良好社会风尚的形成，为实现建立“和谐社区”增砖添瓦。
　　“青年创业直通车”，点亮有志青年的创业梦想。辖内翔安农信社与翔安区团委共同创立了“青年创业直通车”项目，农信社根据区团委提供的名单给予信贷优先，提供利率比其他同类担保贷款少上浮50%的优惠，通过贴息基金为贷款户贴息。此外，突破了传统小额贷款额度的限制，根据具体项目授予相应的贷款额度，为有志青年发展小企业的梦想解决了资金瓶颈，获得了团中央及社会各界的高度肯定和赞扬。截至2008年第一季度，共发放“青年创业直通车”1043万元，65家小企业得到信贷支持。
　　助力“金包银”，促进农民创业转型。厦门市政府为解决失地农民出路问题，推出“金包银”惠农工程。主要内容是工程在村庄与产业区之间，利用村庄周边规划为产业区服务的空间，统一建设商店、公寓等配套设施，不仅为农民提供长期稳定的经济来源，还将带动村容村貌的改造。农信社积极奉行为新农村建设“主动融入、有所作为”的工作理念，第一时间将支农触角延伸到村改居“前线”，成为厦门市首家“金包银”专项贷款发放的金融机构，提供“金边”工程专项贷款及失地农民创业贷款，且同等条件下利率优惠40%，贷款期限最长3年。截至2008年第一季度，专项贷款4000多万元，近5600人口从中受益。现在，“村改居”后的失地农民有了稳定的生活保障，积极从事劳务输出、商业贸易、农产品加工、物品流通等小企业的经营，逐步实现了从传统的第一产业向第二、三产业的转移。
　　“农村女能人创业贷款”，让妇女也能创业致富。厦门同安五显镇西洋村的陈香菇创办超悦兴木业有限公司，经市妇联推荐，农信社及时给予发放贷款10万元，陈香菇利用贷款扩大公司规模，建设厂房面积3600平方米，工人60多人，并自建住房一幢560平方米。现在，公司每月营业额30万元，利润将近9万元，已走上良性发展的道路。这就是农信社与市妇联共同推出的“农村女能人创业贷款”带来的实效。农信社向自主创办企业的农村女能人提供创业贷款,利率优惠幅度最高可优惠60%。截至2008年第一季度，共发放农村妇女贴息贷款5批，228名农村妇女得到贴息贷款1088.5万元。
　　作者单位 福建省厦门联社