农信社自2001年开始在江西婺源等地试点后推向全国的农户小额信用贷款，使大量分散的且没有担保抵押物的农户获得了便捷的金融服务，深受广大农民群众欢迎。6年多来，全国农信社系统90%以上的营业网点开办了农户小额信用贷款业务，累计向8000多万农户发放农户小额信用贷款9000多亿元，有效破解了广大农民因缺乏担保抵押而出现的贷款难问题，被誉为具有重大历史意义的“富民工程”。

支持新农村建设的农户小额信用贷款
　　随着农业产业结构的变化、农村经济的发展和农民收入的增加，农村金融需求正在日益增长并呈现多元化的特点，使农户小额信用贷款普遍面临着适应形势变化进行提升的问题。江西省农信社结合实际，纷纷对农户小额信用贷款的贷款限额、支持范围、还款期限、利率定价、风险管控模式等进行了积极拓展和全面提升。为适应社会主义新农村建设的新要求，江西通过有针对性地创新产品和服务，在原有基础上对农户小额信用贷款进行了全面提升和延伸。
　　借鉴农户小额信用贷款模式，对从事农村种养、特色农业、规模农业、生态农业、龙头企业且信用优良的农户提高授信额度（最高可达30万元信用贷款），破解了农业产业化、集约化和规模化发展对大额资金需求的难题。三年多来，江西农信社农业产业化经营的信贷投放量占支农信贷总投放量的15%以上，支持省级以上重点农业产业化龙头企业40余家，支持建设各类标准化种养生产基地5150个，受益农户达530多万户。
　　把农户小额信用贷款模式与农村文明信用建设活动结合起来。2005年开始在全省深入开展创评“文明信用农户”活动，主要是以农户为评定对象，经村公评公议会自下而上、自主评议产生“文明信用农户”， 然后对其实行贷款优先、利率优惠、服务优质、额度放宽（最高可达10万元）的信贷扶持。并与有关部门密切配合，使之规范和制度化，形成长效机制，既为农村文明建设提供金融支撑，又为发展农户小额信用贷款打造良好信用平台。
　　延伸农户小额信用贷款模式，借助各类中介组织力量积极发展各类信用共同体贷款。以农信社信贷政策为纽带，把信贷受益各方联合起来形成利益共享、风险共担的利益共同体，既较好满足了各类分散经济组织的资金需求，又有效破解了信贷资金风险控制难题。三年来，江西农信社先后推出了农户联保贷款、企业联保贷款、商户信用共同体贷款、企业信用共同体贷款、物流担保基金贷款等十多个以信用共同体为依托的贷款品种，累计发放各类信用共同体贷款1.8 亿元，支持50多家企业发展，到期贷款本息收回率达98 %以上。
　　把农户小额信用贷款模式移植到城镇，大力发展城镇下岗职工再就业小额贷款，积极为下岗职工和进城创业的农民提供信贷扶持，搞好跟踪服务，正在破解下岗职工和务工农民就业难题。三年来，累计发放再就业担保贷款12.92亿元，余额达7.86亿元，贷款发放额和余额保持全省银行机构的56.6%，直接支持4.89万名下岗职工再就业，带动14.68万人就业。
　　经过提升，江西农户小额信用贷款获得“新生”，得到了蓬勃发展。至2007年6月底，江西农信社农户小额信用贷款余额已达108.89亿元，比年初增长15.05%，累放农户小额信用贷款33.71亿元，为社会稳定作出了积极贡献，产生了显著的社会效益。

农户小额信用贷款破解众多难题
　　以低门槛的信贷方式，破解了数千万贫困农民长期以来普遍存在的贷款难问题。由于农民缺乏有效的担保抵押，更难以未来的现金流作保证，加上经营分散，信息归集、风险管控成本较高，导致这些需求很难从正规金融机构得到满足，被称之为“非正规金融需求”，成为金融支持的薄弱环节。农户小额信用贷款不需要任何担保抵押，覆盖面广，面向所有农户包括经济条件相对较差但信用良好的农户，大大降低了农民获取贷款的门槛，首次让农民享受到比城市居民更加便捷、优惠的金融服务，成为破解农民贷款难问题的一个治本之策。同时，农民办理农户小额信用贷款的手续非常简便。农民通过评级授信获得贷款证后，只要持农户贷款证、身份证（或户口簿）及私章或盖手印，随时可到农信社柜面办理信用额度内的借款，不需要再次办理申请、审批等手续。6年来，我国有1/3的农民先后获得过农户小额信用贷款的支持，数以亿万计的农民依靠农户小额信用贷款支持走上了脱贫致富之路。
　　以信用为基础的贷款方式，破解了数亿农民贷款缺乏抵押担保物的问题。农户小额信用贷款的要义在于：以农户的信用作为获得贷款的条件，因而首次突破了农民贷款需要担保抵押的制度性障碍。由于不需要担保抵押，农民只要讲信用、按期还款，并有产业支撑、有还款来源，就可以获得农户小额信用贷款支持，而且这种支持是循环的、持续的、便捷的。因此，农户小额信用贷款实际上是在现有法律制度下，为广大农民找到了一条获取金融支持、加快脱贫致富的可行通道。特别是由农户小额信用贷款引申出的信用共同贷款模式，从更高层面上找到了满足农村产业经营户、农业龙头企业、产业集群等经济主体金融需求的有效途径。信用共同体贷款模式本质上是针对有效益、有还本付息能力但又有风险、不易管理的项目，通过发掘与信贷项目相关的利益相关者，建立一种共担风险、共享收益的机制，既解决了薄弱经济主体抵押担保不足、难以达到正规金融机构贷款条件的问题，又为金融机构进行风险管理和分散风险提供了一种可行的操作流程和工作思路。
　　以相对优惠的贷款利率，有效解决了农民获取金融支持成本较高的问题。过去，大多数农民的生产、生活资金投入，除了政府救济、亲友互助之外，更多的是靠借民间的高利贷等形式筹集，高额的融资成本严重增加了农民的负担。而按照国际惯例和农村金融的普遍规律，金融机构发放涉农贷款由于具有风险大、成本高等特点，因而其利率也普遍偏高。如有关资料显示，孟加拉乡村银行小额贷款的年利率达20%、玻利维亚阳光银行达47－50%、印尼人民银行达43－48%。这就说明，即使有一些农民从金融机构获得了信贷支持，也必须付出非常高的利息成本。而我国农户小额信用贷款在制度设计时，按照“多予、少取”的原则，明确规定要实行利率优惠政策，因而各地农信社在实际操作中普遍设置了利率上限，年利率一般不超过10%。如：按人民银行规定农信社贷款利率最高不超过基准利率的2.3倍，江西则明确规定农户小额信用贷款利率最多不超过基准利率的1.2倍，有的地方对困难户还执行了最低的基准利率，仅此江西每年为农民优惠利息400万元以上，大大降低了农民获取贷款的成本，减轻了农民的负担。
　　以流程化的操作模式，有效化解了农户贷款中操作风险问题。农信社在试点推广过程中形成了一整套比较规范完善的管理制度和操作流程，通过对贷前、贷中、贷后等各环节实行流程化操作，最大限度地防范农户小额信用贷款操作过程中可能出现的风险。江西农信社明确规定办理农户小额信用贷款业务的基本流程，并对流程每个环节的风险点进行了提示，对流程各环节涉及的岗位职责进行了明确。同时，对农户小额信用贷款实行信贷员或客户经理“包调查、包发放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”责任制，并与信贷员或客户经理的薪酬紧密挂钩。此外，还充分发挥政府、村组织和农贷协管员协助管理、帮助催收、配合调查等作用，使农户小额信用贷款的风险基本控制在金融机构可承受范围之内，为农户小额信用贷款的可持续发展奠定了基础。如江西婺源县农信社在发展农户小额信用贷款时紧紧抓住并规范评级授信、贷后管理、责任考核、形成合力四个环节的操作流程，使农户小额信用贷款一直保持较高的收回率。
以信贷手段促文明建设，有效解决了农村信用环境优化的问题。农户小额信用贷款突出了“信用”这个主题，有效促进了农村信用文化建设，增强了广大农民的信用意识。通过加强农户小额信用贷款的宣传和发放，让农民认识了金融与信用的关系；通过信用评定和信用公开，让农民理解了信用的价值；通过创建信用乡（镇）、村和评定“信用户”、“模范信用户”活动，发挥了信用户的示范作用，增强了农民的信用观念，使具备良好信誉的农户充分享有守信的益处和便利，营造了一个“守信光荣、失信可耻”的社会氛围。农信社还通过对模范信用户和信用村中的信用户实行额度放宽、利率再优惠，对信用村进行奖励，使讲信用者得到实惠，调动了农民争当信用户、争创信用村的积极性。目前，全国共有4846万农户被评为信用农户，46685个行政村被评为信用村，1736个乡镇被评为信用乡镇。江西省农信社在推广农户小额信用贷款工作中，结合农村道德建设，以提升农民道德水准、优化农村信用环境、促进农村经济发展为目的，以农信社的优质服务、优惠贷款为手段，深入开展创评“文明信用农户”活动，三年来共评定“文明信用农户”41万户，累放此类贷款50多亿元，既为农村精神文明建设和经济建设提供了支撑力量，又为农户小额信用贷款开展和农村金融发展营造了良好信用环境。