引入竞争“开锣”内部招标
　　统计造册，内部公示。首先，联社将历年来向法院起诉并申请执行但未能执行到位的不良贷款统计造册，尽可能地将贷款情况加以说明，在全县农信社内部进行公示。然后由营业网点、机关部室、员工个人分别推荐回收可能性较大的招标标的案件，以提高拍卖清收不良贷款的收回率。由于事前准备工作充分，宣传到位，员工对招标对象的选择慎之又慎，做到有的放矢。如辖内晶桥信用社某员工签订清收协议后仅3天就收回了贷款。原来他得知某公务员身有残疾，被解除工作后“破罐子破摔”拒不归还农信社到期贷款。于是，他就通过自己的社会关系给他帮助解决养老、医疗等实际困难，取得了借款人信任后还帮助收回两笔多年的陈欠，最终顺利地收回了1999年陈欠双呆不良贷款6.66万元。
　　规范操作，明确要求。根据实施方案规定，竞价承包必须通过调查摸底、统计造册、内部公示、交风险金报名、公开竞价、签订清收协议、贷款收回、给付奖励等一整套流程的规范操作。同时还明确要求：规定期限内中标人如不能收回债权，要采取有效措施保全在规定期限内的法律时效；中标人不得有损害农信社形象的言行，不得采取不道德或极端手段清收，否则将严肃处理；规定期限到期后，未收回债权必须完整无损地移交；招标对象为内部在职或离退休员工，对外不宣传、不公开。
　　风险保证，合法转让。首先，内部招标清收不良贷款竞包人要按标的额交纳风险保证金。竞价承包报名时须先行交纳风险保证金才能取得竞价资格，风险保证金按标的额度大小分别按5%、3%和2%设定。其次，现场公开竞标。招标采取完全公开竞价的方式，价高者才能竞得标的。竞价为现金现场加价，每轮加价额度视案件标的大小确定，一般在1000元至5000元之间，竞价款也全部纳入风险保证金。第三，签订不良贷款债权承包清收协议。联社与中标人签订债权协议转让后，中标人按照协议内容要求清收盘活不良贷款。
　　激励机制，灵活多变。为进一步提高员工的清收动力，联社对在规定期限内（一般定为一年）完成清收任务的员工给予清收奖励，根据中标额和收回额大小按不同比例确定奖励金额。标的额分文不能收回，中标员工除不得奖金外，还要全额扣除保证金。
　　及时兑现，持续推动。为了推动内部招标工作地持续有效地开展，联社采取“随清随退、即清即奖”的办法，进一步加快了内部招标清收的力度和进度。规定凡中标人在规定期限内收回不良贷款，即可凭收贷凭证在3日内向联社退回保证金、领取奖金。同时，公开竞价承包采取滚动进行方式，即采取定期与不定期竞价相结合，只要有农信社员工提出了竞价承包意向，联社即可采取不定期形式组织进行新的一轮竞价。如某在职员工在签订清收协议签订当月即全额收回竞价案件的贷款本息7.65万元，联社审核后就及时退还保证金并按标准给付奖金。一石激起千层浪，立刻在全县引起不同反响。仅隔半个月，就有6名员工对标的额为58万元的案件提出了竞价承包意向，极大加快了内部招标清收不良贷款的进度。
　　从2007年年初以来，联社充分利用农信社自身的社会资源优势，充分地发挥了员工清收盘活不良贷款的潜能，也用灵活的机制引入竞争带来意想不到的清收效果。至目前，全县共对29户、涉案金额257万元的不良贷款进行了3轮竞价承包，已经收回不良贷款9户，收回金额达76万元，分别占不良贷款竞包户数和金额的31%和29.6%。
　　作者单位  江苏省溧水县联社

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