由“四级”到“五级”

                                                                文 /  黑龙江省联社

       根据银监会农信社贷款五级分类工作在2006年底前完成的要求，黑龙江省信用联社高度重视，精心组织，周密部署，按目标、按计划、按步骤稳步推进贷款五级分类工作。经银监会黑龙江监管局贷款风险分类偏离度检查验收，为全国偏离度低于1%的5个省市之一。
　　深入调研，积极筹备。农信社的信贷对象是农民、个体工商户、中小企事业单位，这类贷款对象大部分财务报表不全。信贷人员财务知识了解甚少，有的根本不懂财务分析。还有信贷档案资料不全，与规范的要求差距较大。为此，从2006年3月份起，省联社贷款五级分类领导小组成立推进组，对有代表性和典型性的农信社进行了实地考察和调研，制定了以中心城市为讲授重点，带动周边，辐射全省的贷款五级分类培训计划，由省联社派出主要由银监会派驻的五级分类专业人员组成授课组，以讲座形式在各市（地）集中授课。
　　扎实培训，打牢基础。农信社机构网点多，幅射区域广，贷款五级分类推广工作难度较大、任务较繁重。为抢抓时间，确保培训质量，在全省农信社共选派160多名管理人员到商业银行进行五级分类学习基础上，2006年3月28日至4月14日，省联社贷款五级分类推进组深入到哈尔滨、绥化、齐齐哈尔、黑河、佳木斯、鸡西、牡丹江等7个中心城市，分别对当地周边市、县联社主管信贷工作的领导及信贷、稽核、会计人员共700多人进行了现场培训和辅导。在培训和辅导过程中，采用理论讲授、实际操作、现场提问的教学方式，有针对性的下发了4期五级分类答疑简报，共计答疑40个问题，将理论与实践相结合，变沉闷的灌输为生动的交流。
　　加强督办，协调推进。全省农信社许多贷款沉淀时间长、因素复杂，工作量大，加之由于农信社之间存在信贷员能力素质、工作难度、重视程度等方面的差别，易造成工作进度、工作质量上的差别。为避免这一状况出现，确保全省五级分类工作标准、进度、质量“三统一”，省联社加大了督办力度，成立贷款五级分类督导组，进行政策指导、检查工作、督办进度、进行问责、解决问题等，有力地推动了贷款分类工作的开展。
　　创办专刊，交流经验。为积极稳妥的推进贷款五级分类工作，省联社五级分类领导小组创办了贷款五级分类工作动态和网站咨询专栏，随时通报各地各部门贷款五级分类工作进展情况，研究探讨解决问题的措施，及时发现和处理工作中出现的新情况、新问题，总结推广先进经验。目前，已刊发工作动态8期，加强了对全省贷款五级分类工作指导、沟通交流，答疑解惑，有力地促进了全省农信社贷款五级分类工作顺利开展。
　　搞好结合，促进发展。与清收盘活工作相结合。在五级分类过程中，对不良贷款逐笔核实债权的同时，做好催收、保全工作，确保贷款法律时效。与落实贷款责任相结合。在分类过程中，同步做好责任贷款的重新清理界定工作，每笔贷款都要落实责任人。与信贷整改相结合。以推行贷款五级分类为契机，强化贷款的调查，发现并解决信贷管理中存的问题，制定控制、防范和化解信贷风险和操作风险的措施，确保新增贷款安全。对以前发放的贷款，该清收的要清收，该补办手续的要补办手续，确保贷款规范。
工作扎实，多重效果。转变了经营理念，改变了传统贷款“一逾两呆”期限管理的思路，促使农信社树立了全新的风险管理理念，逐步建立了以风险管理为核心的信贷管理模式；锻炼了信贷队伍。由于信贷人员全程参与，广泛收集资料，完善有关手续，通过分类的实际操作和充分讨论，加深了对贷款五级分类工作的理解，提高了认识问题、分析问题和解决问题的能力，信贷人员的业务素质有了较大的提高；强化了信用观念。信贷人员深入企业、农户开展调查，通过与借款人、担保人座谈，宣传贷款五级分类的目的和意义，讲解五级分类的方法，密切了相互关系，增强了借款人的信用观念，对改善当地信用环境起到了积极作用；识别了贷款风险。通过加大对借款人和担保人的信息收集和还款能力分析，实行动态管理，提高了广大信贷人员的风险管理水平，也准确地识别了贷款的内在风险。

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