见证贷款五级分类

                 “严监管”督分类过渡

                                     文 / 银监会安徽监管局

       2006年以来，安徽监管局积极指导和督促农信社贷款五级分类工作，广泛开展宣传动员，创新建立分片联系制度，逐级制定工作计划，组织全省统一考试，制定完善各项制度，严格实行双线“问责”，认真开展现场检查验收，基本摸清了农信社的不良贷款底数，使其信贷管理水平有较大的提高，风险控制意识明显增强，初步形成了健康的信贷文化。
　　自上而下成立组织，建立分片联系制度。监管部门与各级联社自上而下分别成立了农信社贷款五级分类工作领导小组和推广小组。建立了监管部门领导小组和省联社推广小组工作会谈制度，监管部门建立了农信社贷款五级分类工作分片联系制度。监管部门“一把手”、分管负责人和合作处主管人员每人联系2－3个市农信社，负责督促和指导贷款五级分类工作。市地监管部门“一把手”和分管负责人每人直接负责1个县（市）联社贷款五级分类的监管工作，共负责31个县（市）联社贷款五级分类的监管工作。对其余的52个县（市）联社，也各落实了1名合作金融监管干部作为贷款五级分类工作的监管责任人。省联社根据监管部门的要求也相应建立了分片联系制度。分片联系人经常深入所联系的县（市）联社和基层社指导和检查，有效推动了全省农信社的分类工作。
　　逐级制定工作计划，加强事中检查和控制。为了保证按时完成农信社贷款五级分类工作，监管部门要求分部门、分层次、分阶段、分月份制订详细的工作计划。为此，监管部门下发了《安徽省农信社贷款五级分类工作实施意见》，将全省农信社贷款五级分类工作分为动员、培训、实施和检查四个阶段，明确了每个阶段的工作任务、工作目标和具体措施。要求监管部门、省联社、县（市）联社分别制定贷款五级分类工作方案，将各项工作安排到月、到周，将任务落实到人。2005年全省有40家县（市）联社已经完成或基本完成了贷款五级分类工作，鉴于大多数县（市）联社贷款五级分类质量不高，2006年监管部门要求农信社全部按照银监会新的操作指引分3批重新进行分类，确定于2006年9月30日前完成贷款五级分类工作。同时，为确保贷款五级分类工作质量，防止事后返工，监管部门要求建立事中检查和控制制度，即“过程管理、阶段验收”。要求省联社及办事处对县（市）联社贷款五级分类工作每个阶段都要进行抽查。不符合要求的按照“缺什么、补什么”的原则进行整改，达到要求后，才能进入下一阶段。
　　组织全省统一考试，检查验收培训工作质量。2006年4月16日，为了检验培训质量，监管部门指导和督促省联社组织全省农信社贷款五级分类统一考试。全省农信社以县（市）为单位举行考试，参加考试的总人数为10781人。其中，各县（市）联社和农村合作银行理（董）事长、主任（行长）、分管主任（行长）为195人，基层社主任（行长）为2455人，稽核人员、信贷管理人员、基层信贷人员和主办会计为8131人。考试由省联社统一命题，统一印制试卷，统一分发各考场，统一从各考场收回，统一组织阅卷，由监管部门统一组织监管干部监考。监管部门及16个监管部门成立监考巡查小组，由局长、副局长带队巡考。参加考试人员中成绩在60分以上的10598人。其中，80分以上的4711人。60分以下的179人。195名县（市）联社高管人员考试成绩全部在60分以上，24名基层社主任考试不及格。
　　落实银监会“123”工程，200多名农信社员工“留学”。为了更好地落实银监会“123工程”，监管部门共分3批选派200—300名农信社管理人员到商业银行学习。2006年8月至11月，第一批77名农信社管理人员完成了到商业银行的交流学习工作。根据学以致用的需要，主要选择能学到更多实用性知识的交行、中信、光大、招商、兴业、徽商等股份制银行作为交流学习接收单位。为了便于管理，交流学习地点主要集中省会合肥市。要求接收银行为每位学员指派1名指导老师，由指导老师负责制定学习计划、指导业务学习、传授工作经验，充分发挥传、帮、带的作用。制定了《安徽省农信社管理人员交流学习管理办法》，明确了学习的任务、内容和要求，确定了量化考核的办法，细化了监管部门、省联社和受派商业银行各自的职责。交流学习结束后，由监管部门组织和省联社协办，集中进行为期1周的培训。集中培训采取高校教授讲解专业理论知识、银行专家传授专业工作经验、学员交流学习报告的方式。培训结束后，监管部门围绕学习和培训的内容拟定了试卷。2006年12月3日上午，组织进行了闭卷考试。考试考核结果表明这次交流学习达到了预定的效果。
　　制定完善各项制度，稳步推进贷款五级分类工作。监管部门督促省联社根据银监会下发的《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》，在前期试点的基础上，调整和细化分类标准，针对企业和自然人客户的不同性质分别制定相应的分类办法、统一操作程序和验收标准。先后制定下发了《农信社贷款五级分类工作实施细则》、《农信社贷款五级分类信贷档案管理办法》、《信贷资产风险分类工作底稿规范格式模板》和《企事业单位信贷款资产分类认定表填写注意事项》等制度和文件。为了确保贷款五级分类质量，监管部门要求各县（市）联社“先试点、后推广”，选择1－2个贷款种类较全的农信社作为“示范社”，进行贷款五级分类试点。通过试点，总结出一套成熟的贷款五级分类经验做法之后，县（市）联社再集中所有分类人员进行现场操作培训，然后全面推行。
　　
　　明确方方面面责任，严格实行“双线”问责制度。为了按时保质完成农信社贷款五级分类工作，监管部门建立了“双线问责”制度。要求省联社尽快制定下发责任追究办法，建立以偏离度责任认定和追究为重点的责任追究制度。明确如果全省农信社没有按照规定的时间完成贷款五级分类以及经银行业监管机构检查发现40％以上的被查机构贷款五级分类偏离度大于3个百分点，将对省联社负责人和有关责任人员进行问责。对贷款五级分类中随意降低标准、不按时间进度和规定程序操作、用四级分类数据直接套换、故意隐瞒资产质量的县（市）联社和基层社，将责成各级联社给予有关高管人员和直接责任人员相应的纪律处分。经监管部门组织复查，对偏离度在3至5个百分点的县（市）联社和基层社，将建议给予高管人员和直接责任人员记过以上的纪律处分，建议给予省联社分片联系人及省联社办事处负责人、各级联社验收和检查人员警告以上的纪律处分；对偏离度超过5个百分点的县（市）联社和基层社，将建议给予其高管人员和部门负责人撤职的纪律处分，建议给予省联社分片联系人及省联社办事处负责人、各级联社验收和检查人员记过以上的纪律处分。对没有督促辖内农信社按照规定的时间和要求完成贷款五级分类或现场检查中敷衍了事、不按照要求进行检查的监管部门和有关责任人员，将按照监管责任制的有关规定进行问责。
　　
        认真开展现场检查，确保贷款五级分类工作质量。按照“完成一家，验收一家、检查一家”的原则，基层社分类认定工作完成后，县级联社在5日内按照省级联社统一制定的考核验收办法组织验收。重点验收分类信息的全面性、分类程序的严密性、分类结果的准确性等。省联社在接到县级联社验收报告7日内组织对县级联社考核验收结果、分类的真实性和准确性进行检查，并从分类制度建设、标准、程序、范围、权限、档案管理等方面查找内控制度建设和执行中的漏洞。为此，监管部门专门制定了《安徽省农信社贷款五级分类检查实施方案》，统一了检查标准和程序，对检查人员进行了培训。在接到省联社验收报告后，监管部门立即组织监管人员对80家县级联社的504家农信社进行了现场检查，重点检查农信社贷款五级分类偏离度情况和省联社、县级联社验收质量情况。为检查质量，要求市级监管部门主要领导亲自担任检查组组长，并规定检查人员必须对检查负责。全省共派出检查142个、检查人员922人次，累计检查工作时间为9880天，检查贷款余额164.25亿元。经检查，将1508笔金额12651万元的正常贷款调整到不良贷款。针对性发现的问题，提出整改意见656条；责成偏离度超过2个百分点的10家县级联社进行了自查自纠；要求有关县级联社处理责任人232名，其中责令给予纪律处分的34人，给予经济处罚的166人，既给予纪律处分和经济处罚的32人；对偏离度超过3个百分点的24名农信社高管人员给予记过以上的纪律处分，对偏离度超过5个百分点的9名农信社高管人员给予撤职处分。

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