为什么农信社不能满足“三农”资金需求？

　　“希望农信社能多给咱贷点款”，在吉林省梨树县金山乡平安堡村调查中，十二社农民张俊对我们说。为了让自己家承包的1.2垧地能有更多的收入，最近这几年他年年自费去省里的农博会参观学习，专门研究玉米间种，他在自己家的地里种了几个品种后，去年选定了玉米和土豆间种，小有收获，今年他在自己家里承包的土地上全部实行了玉米和土豆间种，双双获得了大丰收，整个村里都沸腾了，明年都想干间种。我们让他算算账，他说，“每垧地大概比单种玉米多收入2倍，一垧地顶三垧地收入，剔除各项投入，一垧地纯收入能有2万多元，只要掌握技术，精心管理，大伙致富肯定没问题。但是，每垧地的投入就得增加5000多元，大伙要是来年都搞间种，农信社每垧地过去给的贷款就不够用了，就希望农信社能多给咱贷点款。因为今年春天我二弟张云，种地在农信社贷了5000元，再想养20头牛，农信社说没资金就没贷出来，后来他抬款了（指民间借贷）2～3万元（1～1.5分利），因为资金不多，现在仅养了11头牛。”从这位朴实农民的言谈中，字字句句透视出他们企盼发家致富又得不到资金支持的疑虑，他们希望农村金融服务能给予更多的资金支持，让他们在党的富民政策下，真正实现建设社会主义新农村的目的。
　　可是，农信社也有他们的苦衷。金山农信社主任梁军讲，“我们今年贷款投放3600多万元，是历年最多的，可自有资金来源各项存款仅1400多万元，资金缺口全由中央银行支农再贷款1000万元和内部调剂资金1400万元解决。而这些资金仅仅能够满足农户一般农业生产的需要，实在无能力解决资金短缺问题。农民脱贫致富想搞点什么确实需要钱，我们也不是不想给他们贷款，但是这‘钱’从哪来呢？当地农村经济不发达，老百姓穷的多、富的少，吸收的存款就这么多，没‘钱’贷，怎么能谈得上‘服务’呢？就是‘巧妇’也难做‘无米’之炊呀！”
　　有关数据显示，2006年该县农信社信贷投放已达到11亿多元，各项存款9亿多元，中央银行支农再贷款2亿元和调入调剂资金0.7亿元，而目前的信贷投放远远不能满足新农村建设大量资金的需要，“一农”难以挑起“三农”的重任。该县支持新农村建设一方面是资金需求严重不足，另一方面则是资金大量外流。根据调查统计，该县近几年，邮政储蓄平均每年“抽走”4800多万元；国有商业银行平均每年上存资金16800万元；两项平均每年外流资金21600多万元。
点评：在新农村建设中，解决资金不足问题是做好金融服务的重中之重，资金短缺乃是制约农信社在新农村建设中更好的服务“三农”的瓶颈，农民希望在新农村建设中金融服务能够给他们发展规模农业更多的资金支持。

为什么贷款期限设置不考虑农产品变现周期？

　　在调查中普遍了解到，农民对贷款期限问题呼声比较大。他们反映，一些农信社在农户贷款到期时，基本上不考虑什么原因，当年新投放贷款必须全部收回。这种做法，不考虑农产品变现的周期（不仅仅是生产周期），仅凭贷款期限催农民强制出卖农产品还贷，这是广大农民最不满意的。一些老百姓讲，“为了能让我们种上地，农信社给贷了款，解决了我们‘种地难’的问题，丰收后，农信社要回收贷款，我们也确实应该还。但是，粮食卖不上好价格，吃亏的还是农民，我们不能因为农信社收贷款不管行情好不好就卖苞米，如果必须是那样的话，没有赶上好行情卖了，损失的还是我们农民，价格低卖，我们辛辛苦苦一年就白忙乎了。”还有的老百姓说，“每年一到农信社收贷款时，苞米就掉价，原因是粮贩子抓住了农信社让农户卖粮还贷的时机，一再压级压价，农户在农信社催贷缺钱的情况下，没办法只好低价把粮卖给粮贩子。农信社收完贷款后，粮食就开始涨价，这几年都快成规律了，涨价前后对比，每垧地苞米能差500多元，这对于一些还不富裕的农民来说，是个很大的事。”
　　经调查，其原因主要是受县联社统一办理人民银行支农再贷款约期和收贷收息等考核指标影响。基层农信社对农户贷款的收回时间，决定于县联社与人民银行支农再贷款的贷款约期。支农再贷款资金到了基层农信社以后，与农信社其它资金组合在一起对农户发放贷款，在农户贷款个体样板的资金来源上，根本区分不清某个信贷员在某天对某个农户放的是支农再贷款，农信社对农户贷款时也根本不可能挑出来那笔贷款不是支农再贷款，这就难以保证农户贷款期限由农信社自己确定，叫农民卖粮时不吃亏。所以，基层农信社按支农再贷款期限收贷，要求农民在贷款到期时卖粮还贷也是身不由己，如果为了贷款种地的农户利益不按时收贷，联社在资金严重短缺的情况下也无法拿出资金还人民银行的支农再贷款。
点评：金融服务“三农”，不是农信社“一家”的事，支持新农村建设，农民希望金融部门能够出台更多更好的服务方式，也更希望有更多的部门拿出支农资金投放到农村中去。

为什么向农民提供金融品种如此少？

　　调查情况反映，由于支持社会主义新农村建设金融市场竞争机制不健全，目前农信社金融服务项目单一，贷款品种少，联保贷款手续繁琐，而且体现不出减轻农民负担、增加农民收入的优惠利率政策，贷款利率“一浮到顶”。同时，不能够简便、迅捷地为老百姓提供贷款服务，提供不出更多的金融品种让农民选择，农民享受不到像城里人那样的名目繁多的金融服务，如，各种信用卡、消费信贷、一卡通、自动提款、代收代付、咨询顾问和金融理财等。
　　在新农村建设中，现在农民已经不满足一般传统的贷款需求，他们希望一年中在医疗、教育、盖房子、婚丧等方面都能够得到贷款支持。在一些地方，如果资金需要量不是太多，大多数农民会选择民间借贷。因为民间借贷具有借款和担保手续简便、用途不受限制、形式灵活、利率与农信社最高上限利率差不多等优势，在金融服务品种匮乏的情况下，他们只好去寻找适合自己需要的金融品种去。
　　根据调查数据，今年梨树县农信社新投放贷款中大多数为农户联保贷款，占比为73.14％，利率上浮100％，调整前为9.3‰，调整后现在为10.2‰，而相对利率较低的小额信用贷款仅占2.43％；短期个体消费贷款仅为5万元，农户消费贷款一分也没有。
　　农民希望日益发展的金融服务通过金融市场竞争能给他们带来更多更好的金融产品，即使是他们不用或者不会用，也希望农村金融有这些服务；基层农信社的员工们也希望有更好的金融产品，为他们减轻工作负担，提高工作效率，让他们服务的广大农民满意。
点评：没有竞争机制的市场，不是市场经济。农民希望有个好的金融服务，农村金融市场需要有竞争机制，没有竞争，就拿不出适应新农村建设的金融服务品种，没有竞争，搞好金融服务就是一句“空话”。

作者单位  银监会吉林省四平监管分局