巴西BRADESCO银行——成功的社区银行

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作者：姚世新文章来源：本站原创点击数：更新时间：2008-6-3

    位于中南美洲的巴西与中国、俄罗斯、印度并称“金砖四国”。巴西与中国同为成长型经济体，两国的国情有许多相似之处。2007年12月2日至12日，浙江省联社考察了巴西BRADESCO银行。
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巴西BRADESCO银行概况
     近年来，巴西银行业稳定发展。由于贷款金额增加，存贷款利率差扩大，服务效率提高，银行业的利润不断增长。
     BRADESCO银行是巴西最大的私营银行，资产总额3176.48亿雷亚尔，居巴西第二位，其零售银行市场份额高居榜首，且在其他诸多领域，如对微型、小型和中型公司的金融服务等领域也名列前茅。
     BRADESCO银行拥有巴西最广的私人客户服务网。至2007年9月末，该行有3067家分支机构,网点遍布27个州（区），员工8万多人。借助网络优势，该银行目前主要提供银行业务和保险业务，譬如私人和工业信用贷款、信用卡、抵押贷款、24小时银行业务、健康和人寿保险、租赁、为股市投资者提供养老基金管理和服务等。2006年，其每股收益6.36雷亚尔，比上年增长13%。
　　BRADESCO银行的电子商务处于世界领先水平。令考察组大为惊叹的是，其社区网点已经实现了柜员机自助，代替了与顾客“面对面”的营业人员临柜服务，而且网上银行应用普及，目前22%的用户通过网上完成业务。
　　BRADESCO银行是巴西仅有的为中低收人阶层服务的银行。在基层营业网点，农民客户在进行柜员机操作时不会填单，银行工作人员会马上过来帮忙，提供面对面服务。从网点的顾客来看，大多是中低收入阶层，且多是小额的现金交易以及一些代收费业务。
　　与邮政合作是BRADESCO银行的又一特色。1997年，巴西对邮政系统进行全面改造，允许政府雇佣商业银行代为经营邮政银行业务，BRADESCO银行一举中标，成为巴西邮政公司的独家合伙人，合作运营巴西邮政银行。目前，邮政银行在巴西全国5506个市镇中的4826个设有营业网点，约占巴西全部银行客户5%的市场份额。巴西邮政银行享有广泛的客户基础，其设立的初衷是为那些居住在没有主流银行的城镇中较为贫困的人提供服务。很多穷人将BRADESCO银行和邮政银行视为自己的银行，因为他们收费很低廉，账户收费标准只有一般银行的50%。
考察得到的启示
　　银行发展有赖于成功的市场定位。BRADESCO银行的市场定位非常成功。虽然该银行在巴西是最大的私营银行，但它社区银行的特点非常明显，从发展初期到现在始终坚持为居民服务为主，而且网点遍布城乡，在主要城区，两条相隔不远的街道上就开着好几家网点，各自以优质服务来联系、培育自己的客户。虽然RADESCO银行是混业经营，但贷款利息收入占总收入的比重达65%，非利息收入占35%。
　　不管在哪一种社会体制下，都需要平民银行的存在，而且发展空间巨大。因此，我国农村合作金融应该坚持原有的市场定位，即坚定 “面向三农，服务城乡”的经营方向和“小额、分散、流动、本土化”的信贷原则，坚持打造社区型银行的目标不动摇，利用点多面广的网点和网络优势，发展客户，服务客户，以进一步提高市场份额。
　　银行发展必须有先进的科技支撑。BRADESCO银行非常重视服务的前瞻性，一直在技术方面进行投资，用高效率的自助柜机代替人工临柜，并向市场提供便捷的Internet银行服务，使客户和贸易商办理业务变得更加轻松，客户群随之扩大，从而确保市场份额的领先地位。而且，BRADESCO银行的网络服务是免费的，这也加快了网上银行的推广速度。笔者认为，随着网络文化在我国的形成和成熟，“人机对话”的自助银行和网上银行是我国农村合作金融机构今后技术革新的方向及迫切要求，应该借鉴BRADESCO银行的做法，加快开发应用自助银行和网上银行等信息应用系统。
　　银行发展的基础是有强大的比较优势。银行业是典型的规模经济，系统实力优势决定了银行的核心竞争力。BRADESCO银行虽然有众多分散的股东，但它是统一法人的全国性股份制商业银行；虽然以社区零售业务为主，但能够利用其庞大的资本和资金实力，参与巴西国计民生项目的建设。同时，BRADESCO银行通过设立保险公司、租赁公司，并通过资本市场大量收购中小银行和其他金融机构来实现自身的扩张，实力不断增强。目前BRADESCO银行的业务涵盖许多领域，包括接受存款业务活动、个人及企业银行服务、信贷业务、信用卡和借记卡、租赁业务、投资银行业务、国际银行业务、资产管理、财团服务、人身意外伤害保险、健康保险、汽车保险、财产保险、产险、养老金计划（包括个人和公司的计划）、储蓄计划证明、年金投资合同等，是典型的混业经营的金融集团。这些使其能与政府控股的巴西银行分庭抗礼。我国农村合作金融机构作为小法人体系，单个机构的实力不强，在竞争中往往处于下风，但若以省为单位，则总量实力并不弱。因此，在全省乃至于全国农村合作金融系统内应该加强联合与合作，同时也要与农村合作金融系统外的金融机构形成合作联盟，实现优势互补，建立比较优势，提高竞争力。
　　银行一定要有强烈的社会责任感。社会责任决定了银行的品牌和可持续发展的能力。BRADESCO银行十分注重回馈社会，早在1956年就设立了BRADESCO基金，旨在向有需要的儿童、青年和成年人提供免费教育。五十多年来，BRADESCO基金一直致力于低收入家庭的儿童、年轻人和成年人的教育事业。自从创建以来，它资助了66.2万多人。2007年，BRADESCO基金的预算为1.9亿雷亚尔，为10.8万人提供免费教育。从这方面看，我国农村合作金融机构应树立高度的社会责任感和历史使命感，在社会主义新农村建设和创建和谐社会的过程中，不能唯利是图，要关心公益事业，更多地回馈社会，实现多赢，从而树立起良好的社会形象和品牌。
　　银行发展必须有持续的创新能力。BRADESCO银行在开创性战略的指导下，其发展史就是一部创新史，在各个时期都能开发多种产品，满足已有和潜在客户的需要。成立之初，BRADESCO银行就创新性地以吸引小型零售商、政府工作人员及品德优良的土地所有者作为服务对象，这与当时的其他银行只集中服务于大地主形成鲜明的对比。20世纪40年代，BRADESCO银行是巴西第一家促进客户使用支票的银行；50年代，创建BRADESCO基金；60年代，成为在拉丁美洲第一家使用电脑处理顾客日常账户支付的银行，这在当时是一项前所未有的服务。1968年，开始提供BRADESCO信用卡；70年代，推行自动收款服务；80年代，创立保险集团，从事私人养老金、年金资本证券化和保险等业务，创新自动柜员机、联名卡、电话银行等业务；90年代，开始经营网上银行业务，自动柜员机提供如打印支票、存款和提款等便捷服务，创新了移动电话银行业务。当前，我国农村合作金融机构已进入一个特殊而又关键的发展时期，面临金融资源重新整合、同业竞争日趋激烈的环境，创新理所当然地成为决定农村合作金融机构生存的不二法则。农村合作金融机构应适应形势，适应客户需求，加强创新金融产品和服务，促进业务又好又快发展。

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