只要“互助资金”管理小组一开会，村民们招之即来，不存在缺席现象，因为讲座的每一笔贷款都是大家自己的钱。

　　在建设社会主义新农村的今天，一种新型的“互助组织”在安徽农村受到了农民的欢迎，这就是被称为“土银行”的“互助资金”。其运作特点，即政府注入一定财政扶贫资金“铺底”，农民自主、自愿、以自有资金入股，成立用于发展生产的资金，村民以民主的方式选出“管理小组”，以低于银行利率的借贷方式供加入农民周转使用。其运作成效，以最早实施“互助资金”的霍山县为例，目前全县已经建立了114个试点村，有3260户农民借用“互助资金”，受益人口达11290多人，到期借款回收率达到了100％。
　　“互助资金”不仅使用效率颇高，而且相关借贷手续的办理也相对要方便容易些。据悉，这些资金实行无抵押贷款。由户主提出申请，并找2—3户有经济实力的农户联合签字担保，经资金共管小组审批并经股民公示同意后，即可贷款。
　　纵观安徽由资金互助建起的“土银行”，“民管民用民受益”是其总的经营原则。在这一经营原则之下，村民组内部形成了一种对资金的利益共管机制，遇有重大问题，全体股民共同研究解决，从而唤醒了农户的自我意识、参与意识和主体意识。正如一位村民所介绍的，现在只要“互助资金”管理小组一开会，村民们招之即来，不存在缺席现象，因为讨论的每一笔贷款都是大家自己的钱，村民很有积极性。大伙没事就一起合计什么项目好，谁有了新的致富信息，也会互相通个气。
　　安徽农村的“土银行”，不由使人想到了当下一些金融机构。他们所建立的规章制度可谓长篇累牍；其从业人员的金融专业素养，相对于“土银行”的经营管理者，也应该是有过之而无不及。但尽管如此，贷款手续繁琐、信贷资产质量不高等种种问题，在金融机构（包括农村信用社）却时有所现。究其原因，一方面在于这些制度未得以认真落实，金融机构内控机制依然薄弱；另一方面，则在于其经营决策的民主特质存有欠缺。现在很多的金融机构，经营决策权主要集中于本单位的高层管理者，集中于上级主管机构，内部员工的意见影响力非常有限，加之现代金融机构普遍实行“优胜劣汰”、“末位淘汰”考核办法，愈加使得员工缺少归属感，只能着眼于短期利益。
　　其实，百余年前中国金融界的“鼻祖”日升昌票号，在经营过程中就很注重民主管理和培养员工的归属感。他们曾实行“顶身股”制度，对长期服务且有业绩的员工，通过给予股份将其和票号实行利益捆绑。而今，面对中外资银行的同台竞争，面对经济、金融环境的日趋复杂，我国金融机构固然需要汲取前沿的金融管理知识，同时，不妨向“土银行”学习，向“老祖宗”取经。老的、土的，未必就是过时的；简单的、未加留意的，往往也是最管用的。作者单位 人行山西省屯留县支行