工商银行信贷管理分解及借鉴

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工商银行信贷管理分解及借鉴

作者：黄仕锐文章来源：本刊点击数：更新时间：2007-3-20

近日，按照银监会及省联社关于“123工程”的安排，笔者在工商银行广东省某市分行的个人金融业务部和信贷管理部进行交流学习。该分行1999年以来发放的15亿贷款余额中不良贷款仅有100多万元，排除不良资产剥离因素，不良贷款比率控制在1%以下，深感该行在信贷管理方面对农信社有可借鉴之处。本文试图以农信社高管交流学习的视角对工商银行信贷管理特色作初步探讨，并分析其对农信社信贷管理的启示。工商银行信贷管理特色和分解
　　坚持安全稳健的信贷管理理念。首先，该行提出信贷管理要优先考虑风险控制，其次才考虑发展速度。该行某部门总经理曾算过一笔帐，向客户发放1000万的贷款每年净利润30多万元，如果这笔贷款发生损失本金可能不够垫补30万元利润。该行非常重视贷款营销和为客户服务，提出“到工行办贷款利率低、服务态度好”的营销口号。变客户求自己办理贷款为主动上门营销贷款。该行实行贷款发放责、权、利相统一的制度，对调查、审查、审批达到一定金额的贷款，给予经办人员一定的补助。
　　建立规范的贷款运作程序。首先要由两名信贷员调查，填写规范的谈话笔录，写出包含贷款人基本情况、贷款情况、风险及防范情况、调查结论等详细内容的调查报告，然后报个人金融业务部或公司业务部副总经理及总经理审查，审查通过后报信贷管理部两人以上审核，并由其进行电话询问核实，填写电话询问记录，审核合格的再报主管副行长审批发放，达到一定金额的还要经贷审会审批。该行规定每笔贷款的营销人员和调查、审批及最后贷款发放人员均不能交叉兼职，从程序上避免了各个岗位可能出现的道德风险。
　　实行集约化经营，构建集中垂直的信贷管理体系。该行管理层认为：集中垂直的信贷管理是国内外银行业防范信贷风险的普遍经验。通过集约化经营，大幅降低了信贷管理成本。从该行来看，即使实行较低的利率水平，但其收益依然可观，至2006年上半年全行人均盈利达6万多元。该行在15亿贷款中，将近14亿为公司项目贷款，而对个人贷款业务，则实行严格的客户选择，并主要集中在住房按揭贷款或条件较为优越的个人经营贷款。
　　实行规范贷款档案管理。该行规定每笔贷款在发放后的7个工作日内，必须一笔一档整理移交专门的信贷档案室集中保管。每笔贷款档案均要做好目录，编好页码，分别用A、B卷两个档案盒装好证件和其他贷款资料。信贷人员将贷款资料上报上一级审批后，不能单独再接触该资料，而由专人专门负责管理，到档案室查阅贷款档案，要经主管副行长批准。档案室安装了闭路监控。通过多种防范措施，确保了贷款档案不会因为人为因素遗失或破坏而影响法律效力。
　　建立信贷责任追究制度。严格的责任追究是降低信贷风险的保障。该行以贷款五级分类为基础，加强贷后管理。当贷后监控系统发现某笔贷款逾期后，即提示信贷管理部门启动调查程序，督促经办人员进行清收，如在一定期限未收回则由信贷管理部门写出分析报告，转稽核部门介入调查，分清各个环节的责任，并作出相应的处理。
　　
对农信社信贷管理借鉴和启示
　　要重视信贷风险防范，防止盲目追求速度。信贷风险一旦出现，往往是不可逆转的。国家曾经拿出大笔资金给金融业置换或剥离了不良资产，但这种“馅饼”不可能总是有的。随着法人治理的完善和市场退出机制的建立，农信社必须树立危机感，以长治久安的要求和对入股社员负责的态度追求低风险的速度和效益。
　　规范信贷运作程序，适度集中贷款审批权限。要制定和完善符合农信社实际的贷款运作程序，对不符合贷款发放条件的网点适当上收贷款发放权限，并要按经济区域、管理水平和人

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