一
　　农村合作金融机构（这里主要指农村信用社、农村合作银行和农村商业银行）的竞争力如何，产品和服务是一个关键。当今时代，网络科技在金融业的应用已相当普及，金融电子化服务水平的高低影响金融企业的竞争力，这已是不争的事实；而银行卡，就正是依托网络信息系统实现金融产品创新和服务创新的最佳载体。
　　可以这样说，银行卡业务的发展水平与卡产品方便百姓的程度，考验农村合作金融从机构个体到系统整体的竞争力。
    银监会调查统计的一组数据很能说明近一、两年来农村合作金融机构银行卡业务的发展速度——2006年年末，全国农村合作金融机构的银行卡发卡总量为3620.6万张，到2007年年末，已逾6004.8万张，增幅65.9%；2006年年末，总户数为3410.3万户，到2007年年末，已逾5073.3万户，增幅48.8%；2006年年末，卡存款余额1240.2亿元，到2007年年末，已逾1879.7亿元，增幅51.6%；2006年年末，布放ATM机6073台，到2007年年末，已增至10001台，增幅64.7%。
　　这样的发展速度，是全国农村合作金融机构奋力拼搏才赢得的突破，是所有信合人翘首盼望已久的“e时代”曙光。农村合作金融从五十年的农信社旧体制走出、正在逐渐向“现代金融企业”嬗变，在短短的几年时间内就融入了网络信息化金融服务的大潮，这是相当不容易的，是自身付出了巨大的艰辛与努力才得来的。为使农信社从昔日的“乡村土路”早日跨上“信息高速路”，网络信息科技人员从项目调研、论证到核心综合业务系统建设、上线以及银行卡产品的不断完善，不分昼夜地辛勤工作，他们付出的艰辛和汗水，必将化作亿万农民大众持卡享受普惠金融服务时的开心笑容。
 
                               二
　　这样的发展速度，也离不开银监会破解政策障碍的不懈努力与多方面的全力支持。
　　近年来，随着农村经济的发展，许多农信社受到中间业务拓展和外出务工农民存取款服务的促动，办理银行卡业务的需求强烈。农信社银行卡业务从无到有，一直到2005年年末，全国也还只有20多家地处沿海经济发达省份的县（市）联社开办了银行卡业务，金融服务水平远远落后于其他众多商业银行。当时的情况表明，局部区域性的以县（市）联社为单位发行的小量的银行卡，社会认知度低、使用区域有限、发卡成本高，在资金、网络、技术、管理等诸多方面都存在不少困难和问题。
　　深化农信社改革的步步推进，使农村合作金融的电子化建设与资源整合迎来了黄金机遇期。省级联社成立后，各地农信社强烈要求省级联社开办统一品牌的银行卡业务。而各省级联社成立伊始，即纷纷牵头建设覆盖全省的综合业务网络、核心业务系统，致力于实现省内农信社储蓄业务通存通兑，具备了开办银行卡（借记卡）业务的条件。
　　但有关政策的限制，使各省农信社统一银行卡品牌面临困境。
　　1999年初，中国人民银行颁布了《银行卡业务管理办法》（银发[1999]17号），用于规范商业银行发卡业务。《办法》第十三条规定：金融机构开办银行卡业务，应当具备的条件之一是 “开业3年以上，具有办理零售业务的良好业务基础”。而省级联社尚不能办理零售业务，且当时多数省级联社开业时间都不足3年。
　　为破解政策障碍，银监会合作部结合农信社的实际，深入调查，反复研究，加强与相关部门的沟通，多次上报，反映各省农信社统一银行卡品牌的强烈诉求。银监会对此予以高度重视，积极寻求法律依据，于2006年1月颁布了《中国银行业监督管理委员会合作金融机构行政许可事项实施办法》（2006年第3号令），明确省（区、市）辖区内农信社可以以省联社为单位统一申办银行卡业务。紧接着，又出台了农信社银行卡准入办法，重在加强对全国农信社卡业务的规范和统一，力促农信社尽快建立向高层次发展的卡业务功能平台。通过建立农信社银行卡准入制度，明确规定了农信社开办此项业务的申请方式、准入条件、申报程序和技术管理等等。同一年，银监会又印发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，《意见》中明确要求，要在成本可算、风险可控的前提下，积极创新符合农村地区客户合理需求的金融创新产品和服务，加大银行卡业务的深度开发和推广，满足农村多元化金融服务需求。
　　银行卡准入制度的建立，是农信社电子货币方式逐步取代现金交易和手工凭证传递的重要开端，也是农村合作金融由单一信用中介向全方位、多功能现代化金融服务转变的起点。两年来的实践证明，统一品牌银行卡准入制度，推动了农村合作金融银行卡业务的快速发展，从根本上改善了农信社支付结算环境，进一步增强了农信社服务“三农”的功能，有效推动了改革的深化。截至2007年年末，全国已有24个省（区、市）的农信社开办了银行卡业务，发卡量已达6457万张，农信社卡业务覆盖的广度在不断扩大。
　　农信社银行卡业务在监管政策的引导和激励下，得到了迅猛发展。但银行卡业务以借记卡为主，缺乏授信和透支功能，无法满足客户随时使用正常授信额度等需要，导致一些优质客户流失，限制了银行卡业务的进一步发展。为此，银监会又进一步制定了《农村信用社银行卡（贷记卡）示范章程》，推进农信社开办贷记卡业务。为使贷记卡成为支农特色银行卡，银监会要求农信社贷记卡除具有授信、透支消费等基本功能外，还应具有支农服务“一卡通”功能，根据农民和农村合作企业的信用评级和有效需求情况核定贷记卡授信额度，一次授信，循环使用，保证农民和农村合作企业方便、安全、快捷地取得贷款。
　　2007年，经银监会批准，浙江和江苏率先在全国农信社系统开展贷记卡业务。
　　
                               三
     发展银行卡业务，离不开系统网络的支撑。借助中国银联系统等支付清算系统，农信社可以迅速、快捷地办理跨省、市、自治区个人存款账户的异地通存通兑等。但首先必须解决自身的系统网络基础问题。自2003年以来，在各方面的共同努力下，全国农村合作金融机构同城和异地（跨省、市、自治区）支付结算体系逐步建立和完善，支付结算渠道逐步通畅。各地区陆续建立了计算机综合业务网络系统。至2008年4月14日，全国30家省、自治区、直辖市联社（农村合作银行、农村商业银行）中，已有27家完成数据大集中，实现省内联网，另外还有3家正在进行集中；自2006年以来，已有20个省（区、市）陆续开通了电子汇兑业务；自2007年以来，有13个省（区、市）陆续开通个人账户通存通兑。
　　“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”。有了强大的系统网络的支撑，农村合作金融银行卡业务迅速在各地城乡拓展——
　　浙江：截至2007年年末，丰收借记卡发卡量达353.60万张，卡内存款额231.08亿元；实现存款、取款、转账、消费四类交易总额4618.49亿元；发展特约商户5588家；布放ATM机899台、POS机6106台。在浙江银联的26家入网机构中，农村合作金融机构借记卡新增发卡量占比11.33%；特约商户数占比13.59%；布放ATM机和POS机数量分别占到12.55%和9.14%。而到了2008年2月末，丰收借记卡发卡量已达到412万张，卡内存款余额达324亿元；安装ATM数量达到973台、信付通4907台；发展特约商户达到8226家——银行卡业务发展速度从以上数字可见一斑。
　　江苏：截至2007年年末,圆鼎卡发卡量达523.2万张，卡内存款余额110亿元；入网联社上线自助设备1058台,比当年初增加576台;投放POS终端217台，发展特约商户174家；全年卡累计交易笔数2648.4万笔，交易金额3044.7亿元;全年银行卡交易手续费累计净收入785.31万元；全省上线联社的柜面共受理农民工银行卡特色服务业务18.46万笔，交易金额1.44亿元。
　　山东：到2007年年末，信通卡有效发卡量617万张，较当年初增长135万张，发卡量的增长幅度超过了省内任何一家商业银行的发卡增幅；卡存款余额184亿元；银行卡（不含柜台）收入2900万元，同比多增1550万元；发展特约商户3675家，较当年初增长1855家，占全省各银行特约商户的9.6％；布放POS机具4439台，较当年初增长1998台；布放ATM 机具961台，较当年初增长351台；ATM实现收入1900万元，同比多增1100万元；设立自助银行51家。
　　安徽：从2007年12月18日正式发行金农卡到2008年3月31日，已累计发卡228718张，吸收存款20.8亿元。
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                             四
      有了功能强大的网络系统平台，有了银行卡这一支付工具作载体，各种现代结算渠道被联通起来了。人行大额实时支付和小额批量支付系统有效解决了跨行结算问题；全国各省市农信社之间的结算问题也已解决；实现银行卡与中国银联的对接，客户持卡在几秒钟之内就可以实现跨行、跨区域取款、汇兑；现代金融服务自助终端进入农村，使许多地区的农村居民也和城市居民一样享受到了便捷的现代金融服务。
     依托系统网络平台，各省农信社还相继推出了农民工银行卡特色服务，解决外出务工农民异地取款难题，农民工返乡不再因随身携带大量现金而担心安全问题，对改善农村结算手段、加快农村劳力、资金等生产要素的流通、促进和谐社会和新农村建设发挥了巨大的推动作用。
     充分发挥银行卡撬动市场的功能，各地纷纷围绕银行卡展开系统的电子化产品和服务创新。江西省农信社成功研发了“转账电话”新型支付终端，将现代金融支付手段延伸到偏远乡村，把“银行”延伸到农民家中，农民足不出户便可轻松实现资金汇划、刷卡交易和账户查询；江苏省农信社开通了圆鼎卡境外受理业务、银行卡直联和间联POS收单业务、小业主收款业务，还与南京市交通局合作开发了自助设备代售公路客票业务；山东省农信社研究多种银行卡特色产品和服务，先后推出联名卡、齐鲁乡情卡、锦绣前程校园卡、单位卡等品种，满足了不同区域、不同层次的客户用卡需求，改变了过去单一卡种的局面。

　　　　　　　　　　　　　　　　五
　　以农村信用社、农村合作银行、农村商业银行为主体的农村合作金融银行卡业务联合“舰队”已经启航，承载着现代金融服务内涵的银行卡汇聚起源源不竭的能量，金融自助服务、刷卡消费将不再由城市人所独享，农村金融银行卡服务的“冰点”很快就要彻底融化。
　　银行卡业务的迅速发展充分提升了正在崛起的农村合作金融成长中的竞争力。
　　但是，必须看到的是，新的农村金融服务与竞争体系正在形成，刚刚成立的邮政储蓄银行已经蓄势待发，瞄准县域农村金融市场的农业银行也准备重新“杀回”。严峻的竞争形势容不得农村合作金融盲目乐观和片刻松懈。邮储银行覆盖全国的结算与个人金融服务网络，对于“各自为政”的农信社来说具有很强的竞争力；而央行将邮储银行纳入农民工银行卡特色服务中，也使得过去“仅此一家”受理这项特色服务的农村合作金融面对新来的强劲竞争者。进军三农金融服务市场，农业银行制定了“三农”产品研发规划，启动了“三农”金融服务品牌设计工作，正在逐步建立“三农”产品序列和产品信息库；其金穗“惠农卡”也将要投放市场，对农信社业务市场将会形成很大冲击。
　　我国农村合作金融已进入一个特殊而又关键的发展时期，面临金融资源重新分布整合、同业竞争日趋激烈的环境，创新是决定自身生存发展的一个关键，唯有全力发展银行卡业务，为金融产品与服务创新铺好路，农村合作金融才能应对即将到来的激烈竞争，获得持续发展的动力。
　　没有竞争，就没有发展。经受过市场竞争的风雨洗礼，农村合作金融银行卡业务一定会进入一个新境界，农村合作金融机构将更加健康、强壮。
     
　　相关链接：
　　邮储银行：从1986年起恢复开办的邮政储蓄迄今已拥有3.6万个储蓄营业网点。截至2007年年末，其存款余额为１.７万亿元，拥有城乡居民账户５.４亿户，邮政绿卡发行量达２亿张。2008年，邮储银行将推出信用卡。
　　农业银行：截至2007年年末，农行银行卡发卡量已逾3亿张，累计消费额7607亿元；贷记卡发卡量已达319万张，网上银行交易额26.8 万亿元。农业银行已形成金钥匙理财等依托银行卡的个人业务核心品牌，目前正致力于完善贷记卡增值服务功能。