徐新 湖北省联社党委书记、理事长

   农信社支持县域经济发展面临“三难”

　　支农资金组织难。由于竞争激烈，对农信社存款方面的歧视性政策从心理上未完全消除，农信社组织存款难，对公存款占比低，整个存款市场份额不高。以湖北为倒，截止2007年3月底，全省农信社存款970亿元，不到全省存款总量的10%，这与农信社支农贷款占全省的90%以上严重不对称。说明农村资金仍在大量外流，支农资金补给不足。

    不良资产盘活难。盘活不良资产，对于农信社增强资金实力，改善经营状况，更好地发挥支农主力军作用，支持县域经济发展具有重要意义。但是，一些企业、行政事业单位、村组集体及其他贷户拖欠农信社贷款，逃债现象严重，农信社不良资产盘活困难重重。

　　涉农贷款风险补偿难。农业目前仍然是弱质产业，涉农贷款风险大，营销成本高，没有担保，也没有政策性和商业性风险补偿渠道，由此产生的风险由农信社承担，使农信社在涉农贷款的风险和收益上很不对称。长此以往，将严重影响农信社支持县域经济的后劲。

开辟路径，满足“三农”资金需求

　　为解决支持县域经济中遇到的难点，农信社应积极开辟路径，满足“三农”资金需求。

首先，拓宽思路，做好农户小额信用贷款的延伸工作。其核心就是：延伸贷款对象，也就是将农户小额信用贷款发放的对象由过去的种、养农户延伸到从事或服务于第一、二、三产业的所有农户以及城镇个体工商户，使更多的农民受益于农户小额信用贷款，让更多的农信社把农户小额信用贷款业务做大；扩大授信额度，也就是将农户小额信用贷款最高授信额度从过去的3万元扩大到5万元，对种、养、加等特色大户大力推行农户联保贷款，其最高贷款额度甚至可以提高到30-50万元，这样可以充分满足信用农户的大额资金需求；延长使用期限，根据农户贷款用途、生产经营周期、还款来源等因素，合理确定贷款期限，允许贷款跨年度使用。

其次，积极实行支农贷款投放“一把手”工程，实行市、县两级联社班子成员包点制度。即每个市、州、县联社（办事处）班子成员包一个农信社，办一个支农服务示范村，把包点单位建设成为辖内信贷支农的带头点、示范点，通过以点带面，使农户小额信用贷款不断延伸、扩大。

第三，通过支持有技术、有市场、有效益、守信用的涉农龙头企业、中小企业，带动主导产业、优势产业发展，发挥企业在县域经济发展中的支柱和主渠道作用。为此，农信社应做到“三个全面”，加强“四个合作”。

　　“三个全面”即全面调查、全面建档和全面支持。全面调查是指农信社应对辖内所有中小企业进行全面的调查摸底，摸清企业的现状，包括行业、产业形势，企业基本情况、经营状况，贷款需求及满足情况等。全面建档即对中小企业全面建立经济档案，在此基础上，根据企业申请和有关管理办法进行评级授信。全面支持是指不管是大企业还是小企业，不管其在农信社是否有贷款，都应一视同仁，积极支持。

　　加强“四个合作”包括社企合作、社社合作、社银合作和社保合作。加强社企合作，就应做活抵押贷款，实行企业资产一次抵押，循环贷款，在授信额度内周转使用，不再逐笔办理抵押、审批手续，以减少企业贷款成本，缩短办贷时间，及时满足企业资金需求；加强社社合作，应做大社团贷款，对于受资本约束，单个县联社解决不了的贷款，省、市联社积极搞好协调服务，组织社团贷款，以满足大企业、产业化龙头企业的资金需要，加强社银合作，应做优银团贷款，对一些大型、特大型企业，农业基础设施建设项目，加强与农行、农发行、国开行和其他商业银行的合作，主动渗透到这些企业和项目中去，加强社保合作，应做强担保贷款，农信社应主动与当地的担保公司开展合作，在风险可控的前提下，放大担保贷款额的倍数，通过开展多种形式的互利合作，最大限度地满足中小企业的资金需求。

　　第四，农信社在支持县域经济时还应当突出支持重点。一是支持特色农业发展。积极与当地政府及相关部门沟通，建立重点支持的农业产业化项目库，研究确定支持其发展的总体思路和工作措施，大胆创新贴近于本地产业化经营的信贷产品，满足特色经济发展的需要。二是支持农村经济结构优化。突出支持农产品精深加工，大力发展农村二、三产业，延伸农业产业链，增加农产品附加值。积极支持发展乡村旅游业，加快发展劳务经济，促进农村劳动力就地转化，优化农村经济结构。三是支持现代农业建设。以高产、优质、高效、生态、安全为目标，加强农业科研和技术推广的支持力度，推进农业标准化生产，不断提高农业科技创新和转化能力。四是支持农业基础设施建设和农业机械化的发展。通过信贷资金的注入，大力推进以农田水利基础设施建设为重点的抗灾能力建设，加大大型排灌泵站更新改造、大型灌区续建配套和病险水库排险加固力度，不断提高农业综合生产能力。五是支持推进乡村城镇化。通过信贷政策扶持，鼓励富裕起来的农民、私营个体业主以及已在小城镇从事第二、三产业的农户在小城镇建房落户。运用市场机制，积极支持集体、个人、私营企业等投资主体，以多种形式参与小城镇的建设与开发，吸引农业产业化龙头企业和乡镇企业向集镇集中，促进主导产业发展，尽快建立起支撑小城镇的产业群体。

　　推动县域经济发展还需政府扶持

　　各级政府应通过有效手段，帮助农信社组织存款，化解不良资产，补偿政策性损失，增强农信社的资金实力，通过农信社用活本地的巨大存量资金，推动县域经济的协调发展。同时，政府应从防范农信社信贷风险的前提下，帮助农信社用活信贷资金，采取组织农信社与企业洽谈会等形式达到社企双赢。此外还应充分尊重农信社的自主权，不强迫农信社发放风险贷款。通过建立涉农贷款保险制度，设立不以盈利为目的政策性保险机构，为涉农贷款提供保险业务。尤其重要的是，应把农信社当做企业来办。要像关心重点企业、关心骨干企业一样，关心支持农信社，帮助解决工作中的困难和问题，促使其强化经营，提高效益，增强农信社支持县域经济发展的后劲。