农信社与交易成本的降低
     在农村金融市场，由于单个农业生产者的信贷需求具有金额小、缺少合适的抵押品、季节性强、周期相对较长等特点，很难成为以发放流动资金贷款为主营业务的商业银行的服务对象。也就是说，在农村金融市场，一般的商业银行很难涉足，倒是高利贷横行的领域。这是“市场失灵”现象在农村金融市场的典型反映。
　　农信社是由独立的农业生产者出于为改变自身融资地位低下而联合组建的金融机构。换言之，由于存在“市场失灵”，普通的农业生产者很难获得商业银行给予的正常融资，为了免受高利贷的盘剥以及解决自身无法从商业银行渠道获得信贷资金的窘境，一些农业生产者联合起来组建了农信社。这样，农信社从产生的那天起，就应该是对内非盈利的金融机构。农信社与商业银行相比，尽管在规模、经营范围等多方面存在着差距，但还是存在着商业银行所没有的优势。这个优势就是能够有效地降低交易成本。具体体现在：
     降低了由于信息不对称而带来的道德风险和逆向选择。众所周知，在金融信贷领域里，由于信息的不对称导致贷款者担心自己成为借款者的牺牲品，致使需要花费巨大的成本来消除机会主义行为。与此对应的是，由于农信社本身具有经济目标的自为性、组织上的互助性和管理上的民主性等特征，社员既是资金提供者又是资金需求者，社员相互之间进行资金联合的前提就是彼此信任和彼此了解，也就是说，农信社建立在社员团结、信任和合作基础之上，而且在农信社设立了相应的预防和处罚条款。这样，农信社就在相当程度上消除了商业银行无法避免的信息不对称问题。
     降低了筛选成本、监察成本、手续费用和清算成本。商业银行在发放贷款过程中，商业银行首先需要对客户进行有效的甄别，将客户分为不同的种类，对各类客户提出的借款需求同样需要进行甄别，筛选出能够按时归还贷款的客户，为此将花费不菲的筛选成本；为了保证自身利益并使交易能够合法进行，还需要信贷双方签订借款合同以及附属的担保合同；贷款发放以后，为了监督借款者是否按照有关契约条款来使用贷款，还要进行跟踪检查和定期检查，为此要花费一定的监察成本；当借款人到期无法归还借款时，银行将不得不采取处理抵（质）押品或要求保证人还款乃至寻求诉讼等途径，为此不得不花费清算成本。与此对应的是，农信社在对内服务时，由于农信社的宗旨就是为入社社员提供融资服务，这就节约了筛选成本；由于相互之间十分了解，使社员借款时与农信社之间容易达成协议，因此为达成交易而花费的手续费用大为节省；由于社员借款的主要渠道就是农信社，双方之间的交易具有“重复博弈”的特征，使得借款社员需要借助于“声誉”机制来维持自己与农信社之间的融资关系，因此节约了监察成本和清算成本。
   总体来说，在对内提供服务时，农信社较商业银行具有节约交易成本的优势。

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