孟加拉国乡村银行创办人兼行政总裁尤努斯教授，为了一个看似无法实现的理念而努力，以小额贷款的方式，给穷人提供了金融服务，赢得了世人的赞誉，获得了2006年度诺贝尔和平奖。其做法引起了我国理论界和实践者的广泛关注，大家在赞赏的同时，都在为中国怎么办而出谋划策。但大家更多是在探讨小额贷款本身，研究办理小额贷款的机构模式以及运作方式等问题。但我们应该更多地学习尤努斯的精神，从中国的实际出发，利用农信社等现有的金融机构，完善诸如农信社农户小额信用贷款等品种，脚踏实地先干起来。
　　
尤努斯精神实质和精髓
　　尤努斯创办的乡村银行，在向穷人发放小额贷款的同时，也办理存款业务，并持有孟加拉国银行监管当局颁发的“牌照”（等同于中国银监会向银行业金融机构颁发的《中华人民共和国金融许可证》）。从这些基本特征可知，孟加拉国乡村银行是一家典型的商业银行，它与我国的商业银行比如设在广大农村的农信社并无本质区别。也就是说，我们并不是没有孟加拉国乡村银行式的机构。那么，我们怎样才能达到孟加拉国乡村银行的境界呢？恐怕主要的还是应该学一学尤努斯的精神，以此来改造我们的工作。
　　学习尤努斯的使命感。尤努斯作为一名有成就的教授，能在课堂里教授经典经济学理论的同时，体察到课堂外面人们正在遭受的饥荒，因而下决心走出去，为他们真正做一些事情，这种使命感不仅让我们感动，也值得我们深思；学习尤努斯对穷人人格的信任感。尤努斯认为穷人不值得信任是谎言。在创办乡村银行前，曾经挺身而出为向银行借款的穷人担保，这反映了他对穷人人格的信任。在我们这个人民当家作主的社会主义国家里，不应该比他做得更好吗？学习尤努斯的执著精神。尤努斯从帮助42个穷人借贷27美元做起，坚持理念，历尽艰辛，不断探索，终于搭建起了实现理想的平台，取得了举世瞩目的成就，这若不是有执著追求的精神是绝对办不到的。这也正是我们一些人消磨了的东西。学习尤努斯的创新精神。尤努斯在典型的商业银行模式下，本着扶持穷人的理念，针对穷人的实际，同时又坚持帮助穷人摆脱愚昧和落后，设计和创新了许多贷款方式和条件。有报载，尤努斯的乡村银行只对五人组成的联保小组贷款，贷款人还要满足诸如不喝生水、家里有洁净的厕所等特别的条件，尤努斯掌握了创新是发展的基础这个真谛。我们在经济建设中也是需要创新精神的。

国内小额信贷现状和缺失
　　第一，在我国广大的农村，遍布着众多的农信社，几乎是乡乡有信用社，大村还有信用分社，而且是可以办理存款的、具有一定结算能力的、持有《金融许可证》的、依法建立的银行业金融机构。通过深化改革和制度创新，农信社完全可以适应发放小额贷款的需要。
　　第二，经过几轮改革，国家已经明确农信社是“由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构”，农信社地位和性质的定位，使其在具有一般商业银行的功能、作用和经营取向的同时，也具有了一般商业银行不愿为的职责和灵活性。
　　第三，在过去的几年里，农信社推行了以培育信用户、建立信用村（镇）为基础的农户小额信用贷款。由农村党支部、村委会和入股社员组成的信用小组评选出本村的信用户并核发《贷款证》，信用户可以《贷款证》在核定的额度内贷款，有借有还，周转使用。实践证明，农信社开办的农户小额信用贷款为支持“三农”发挥了积极的作用。
　　当然，农信社在经营中也存在一些问题，比如农信社存在着与大银行同质化的倾向，还没有完全发挥支持“三农”的作用；农信社承担的历史包袱较重，盈利状态还有待进一步改善；农信社管理者及从

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