关注软信息在企业信贷决策中的作用

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关注软信息在企业信贷决策中的作用

作者：宋燕华文章来源：本站原创点击数：更新时间：2007-11-12

　　一般情况下，信贷员在对存量客户做分析及对拟拓展中小企业客户作调查时，获取的企业信息有两种：一种是依据企业的财务报表及相应科目汇总表、明细账获取的财务信息，称为“硬信息”；另一种是通过走访企业的上下游客户、探访企业主要相关部门，询问企业经营者、股东等渠道搜集到的，并据以判断、分析出的各种非财务信息，称做“软信息”。
　　时下，在实际操作中，部分信贷员对“硬信息”重视程度明显高于“软信息”，甚至低估、排除“软信息”对企业经营状况全面分析的作用。究其原因：一是“硬信息”较“软信息”容易获取，“硬信息”有量化的数据及指标作比较分析，而“软信息”属于定性化的信息，需归纳、梳理、总结、综合分析；二是信贷员对客户分析特有的惯性思维，注重财务数据分析，欠缺对软硬信息进行综合分析判断的能力。由于企业行业归属不同，生搬硬套书本数据将在一定程度上影响信贷员对企业信贷业务调查分析的有效性，更不可能对企业的贷款决策作出前瞻性的分析和判断。有鉴于此，笔者认为，“软信息”对企业贷款决策作用更大。
　　为此，笔者建议：农信社信贷员应深入企业，全面了解其行业发展、经营动态、资信情况、订单执行情况、应收应付款情况等相关软信息；进一步验证企业财务报表信息（硬信息）的真实性和准确性，深入了解上下游企业的交易情况、合同履行状况、关联企业的生产经营状况作出企业资信及今后发展趋势的分析；深入工商、税务、中介机构、行业协会等部门，或与这些部门建立企业信息共享机制，多角度搜集企业交易信息和信用记录，从而能更有效地实现正确抉择以便适时择优服务。

文章录入：ccfn 责任编辑：ccfn

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