近两年来，“小企业融资”成为媒体和社会关注的一个热门话题，各家商业银行纷纷将小企业作为大力争取的目标客户，以调整经营结构，加强资金流动性，规避信贷风险。

　　各地农村信用社也结合地区经济的发展，针对服务区域内涉农小企业的信贷需求，尝试推出各种业务新品。例如，天津的“信用共同体”和“大联保”贷款，作为农村信用社支持小企业的信贷创新，已取得较为成功的经验，各地农村信用社纷纷效仿。这种小企业贷款方式将农户小额信用贷款和农户联保贷款的成功经验嫁接应用，是农村信用社在小企业信用贷款和联保贷款方面的主动探索。

　　开展小企业信用贷款和联保贷款业务，支持服务区域内的涉农小企业发展壮大，有利于促进农村经济金融事业和谐健康发展，有利于完善农村信用社的信贷结构，是农村信用社有力支持社会主义新农村建设的重要方面。

    那么，如何进一步规范小企业信贷业务管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，推动小企业信用贷款和联保贷款业务的健康发展？结合涉农小企业融资的实际情况，银监会及时制订了《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》（以下简称《指引》），并已于今年2月发布施行。

　　 关键词：借款人条件、第一道防线

   《指引》中明确，经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织，以及从事商品生产加工、流通的专业户和种养殖户，均可申请小企业信用贷款、联保贷款。

　　农村信用社开展小企业信用贷款和联保贷款，防范和控制风险是关键。申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人必须符合什么条件才能获得贷款呢？《指引》规定——

　　借款人申请小企业信用贷款，除了要符合基本要求（如：在贷款人处开立基本存款账户；持有合法有效贷款卡；主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；没有不良信用记录；产权关系明确；产业项目符合国家法律法规和政策的规定等）外，还应具备以下条件：不得在其他金融机构开立未经贷款人许可的银行结算账户；具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于

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